¿Codeudor o fiador?

Inicio » Derecho civil. » (06 / 03 / 2011 )

Cuando algún buen amigo nos busca para respaldar una deuda, creemos que ser codeudor y fiador es la misma cosa, pero hay grandes diferencias entre un concepto y el otro que vale la pena conocer.

Es un hecho que uno es más gravoso que el otro, y para saber cuál es el más gravoso, basta con observar que un  banco exige siempre codeudores más no fiadores. Los fiadores se utilizan más en préstamos particulares o con proveedores. Así que conociendo como operan los bancos, es de suponer que ser codeudor es asunto serio.

La fianza, según el artículo 2361 del código civil, es una obligación accesoria, que depende de otra, de la principal  que está a cargo del deudor, y quizás esta es la principal diferencia con el codeudor, toda vez que el fiador puede exigir al acreedor que primero persiga al deudor principal, según lo contempla el artículo 2383 del código civil.

El codeudor, como su nombre lo indica, comparte la deuda con otra persona en iguales condiciones, de modo que no hay obligación accesoria, solo hay una obligación principal en cabeza de los deudores (quien recibe la plata y quienes la garantizan). Aquí no hay deudor principal, hay varios deudores con obligaciones iguales.

Esto significa que el acreedor puede exigir el pago total de la deuda a cualquiera de los codeudores, y no es obligación de acreedor primero intentar cobrar la deuda al deudor principal, puesto que no existe deudor principal, sino varios deudores solidarios.

Si bien el artículo 1568 del código civil estipula que cuando hay varios deudores solidarios, cada uno responderá en su parte o cuota, el  mismo artículo contempla la posibilidad que convencionalmente se pacte que el acreedor pueda cobrar toda la deuda a cualquiera de los deudores solidarios (codeudores), convirtiéndose la obligación en “solidaria o in solidum”, que es lo que hacen las entidades financieras.

Otra ventaja de la finanza es que el fiador puede pedir el relevo de la fianza según lo establecido por el artículo 2394 del código civil. El codeudor no puede pedir tal relevo, no puede renunciar a su obligación, puesto no la ley no contempla causas para ello como si lo hace frente a la fianza.

La fianza se puede extinguir por razones diferentes al pago o prescripción  de la deuda según el artículo 2406 del código civil,  y por el transcurso del tiempo según el numeral 4 del artículo 2394 del código civil. La obligación solidaria solo se extingue por pago o prescripción.

En resumen, el fiador sólo es ejecutado si el acreedor ha perseguido primero al deudor principal sin conseguir el pago de la deuda.

El codeudor responderá por la deuda como si el deudor le hubiera hecho el crédito a él. Ser codeudor es lo mismo que ser deudor, de allí que si un codeudor consulta su historial financiero en la central de riesgos, encontrará que le aparece la deuda que ha respaldado, de allí que cualquier mora en que incurra el amigo que hizo el crédito, afectará el historial del codeudor.

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54 Opiniones
  1. ANDREA ISABEL TENJO SANCHEZ dice:

    Serví de codeudora a mi hermano en un credito en una cooperativa.El no esta atrasado en el pago, pero cuando fui a solicitar un credito en un banco, me lo negaron. Este credito de mi hermano tiene que ver con que me hayan negado el credito en el banco por capacidad de pago?

  2. lemuel dice:

    hola de nuevo, leyendo una respuesto arriba publicada note que:

    con cuanto tiempo de anticipación me deben avisar antes de reportarme a las centrales de riesgo? y si somos tres codeudores como se divide la obligación?
    espero atentamente su respuesta
    Responder

    FERANDANTE dice:
    14 octubre, 2014 a las 9:57 pm

    Miguel

    Buenas tardes

    Ningun tiempo de anticipación
    Con el primer requerimiento de cobro le estaran informando que de no pagar en x tiempo, será reportado.

    No se divide, para son "codeudores" responden solidariamente por el 100% de la obligación.

    entendiendo que los codeudores asumen esta responsabilidad, del 100% de la deuda cada uno, de ahi surje mi duda, si un fiador de uno de estos tres codeudores, cuando haya pagado la deuda, podra luego esperar (como nuevo acreedor) la restitucion del pago, solo del codeudo que el habia afianzad? o de los otrs dos tbien,hasta por el total de la deuda? por medio de tal subrogacion. gracias, vuelvo a escribir para explicarme mejor!. buenas noches.

  3. lemuel dice:

    hola, buenas tardes, esto tratando de enteder si en este caso donde hay dos o tres codeudores solidarios, uno de ellos esta afianzado por un tercero y al final a este ultimo le toca pagar la deuda... podra ese fiador subrogar la deuda por el total que el mismo pago (siendo el fiador)pero sobre los tres codeudores solidarios o solo sobre aque a quien afianzo?
    me estoy enredando en este asunto, un ayudita please! MUCHAS GRACIAS.. ESOY APRENDIENDO MUCHO POR MEDIO DE ESTE SITIO.

  4. Gimena dice:

    pedi un prestamo personal,pero por mi riesgo crediticio no me lo otorgaron pero si a nombre de una amiga para la compra de un auto.al estar prendado esta a nombre de ella pero las cuotas las pago religiosamente yo,cuando lo termine de pagar temo q quiera quedarse con el auto.Hay algo q se pueda hacer o firmar como constancia q el auto es mio?o solo esperar a terminar de pagar y luego transferirlo a mi nombre si exixte la buena voluntad de su parte? Agradezco su respuesta

    • FERANDANTE dice:

      Gimena

      Esa es la clase de negocios que no se deben hacer !!!

      Usted no tiene nada más que el uso del vehículo porque legalmente estando a nombre de "su amiga" junto con la prenda, no es suyo !!!

      La forma más practica, aunque no tan clara, podría ser celebrar un contrato de compraventa autenticado, obviamente ficticio, o "de confianza" en el el cual "su amiga" le vende el carro y la autoriza a usted a efectuar todos los tramites ante la financiera y transito... Además debe dejar firmados todos los formularios de traspaso

      Por separado y a efecto de evitarse acciones de simulación, en un documento igualmente autenticado, dejen mutua constancia de todos los hechos como han sucedido y que "su amiga" le hizo el favor de prestar su nombre y por ende manifiesta y renuncia a cualquier derecho frente al carro...

      Ahora, que si es de "buena voluntad", si es de buena voluntad!!!, de no acceder vaya consiguiendo un abogado para iniciar de una vez la Acción de Simulacion..

      y aprenda la lección... es mejor seguir andando a pie

  5. Andrea dice:

    Serví de codeudora a una amiga y ella dejó de pagar. Sé que tengo que pagar la deuda, pero mi duda es si luego de pagar la deuda puedo demandarla. Ella no tiene trabajo y en caso de que lo consiguiera no ganaría más de un salario mínimo pues no es profesional. Cómo sería la mejor forma en la que yo podría recuperar mi dinero? gracias

    • Andrea dice:

      Pregunto por la mejor forma de recuperarlo, suponiendo el peor de los casos y es que ella no me quiera pagar por su propia voluntad.

    • FERANDANTE dice:

      Andrea

      Si podría eventualmente hacerlo, pero sino tiene trabajo y a lo sumo sería por el minimo, entonces que le pague con cosas... el tv, equipo de sonido... de resto... filtre mejor sus amistades

  6. GLORIA dice:

    Un amiga y yo fuimos avales de una persona, esta persona tiene 17 pagos atrasados y nos llamaron para saldarlo mi pregunta es si lo saldamos y nos dan los pagares que firmo la persona podemos demandarla después por fraude.

    • FERANDANTE dice:

      Gloria

      Por fraude no.
      Solo para que les repague lo que ustedes cancelen en partes proporcionales a cada una.

      Ojo: los pagares deben ser endosados a ustedes contra pago, sino, no tienen nada

  7. Stefanny De La hoz dice:

    buenos dias:

    fui codeudora de un credito educativo, del cual el titular solo pago una cuota, ahora estoy reportada en datacredito y al titular no lo reportaron.

    ahora me llaman las personas que estan acargo d ea cobranza de la deuda y realmente yo no tengo como pagar una deuda que ya supera los 6 millones

    muchas gracias

  8. Tato dice:

    Soy titular de un préstamo que hice en acuerdo mutuo con dos familiares para una causa familiar y los cuales son mis codeudores y ahora me han dejado solo con la deuda siendo ellos quien mas se beneficiaron con el dinero, ahora estoy atrasado en 3 meses y tengo miedo que me hipotequen mi casa que esta a mi nombre pero no tengo escritura si no factura de compra venta.mi pregunta es: primero me hacen un proceso a mi, o es posible que embarguen los dos codeudores también.
    De antemano muchas gracias y espero pronta respuesta.

    • FERANDANTE dice:

      Tato

      No entendemos el "...tengo miedo que me hipotequen mi casa que esta a mi nombre pero no tengo escritura si no factura de compra venta..."

      Por lo demás en proceso ejecutivo depende de la existencia o no de garantía hipotecaria asi como del saldo adeudado.

      • Tato dice:

        Tengo un papel autenticado por notaria que certifica que soy el propietario del inmueble únicamente, ya que el barrio donde esta ubicada mi casa es propiedad de una empresa minera pero este barrio tiene muchisimos años de estar fundado y ya la gente tiene posesión materia,por eso es la factura de compraventa y no escritura.

        • FERANDANTE dice:

          Tato

          No señor.

          Lo unico que CERTIFICA que se es propietario de tradición es un Certificado de Tradición donde conste la inscripción de la copia de autentica de la escritura de compraventa... de resto, por más autenticado y certificado que sea un papel, solo son pajaritos de oro

  9. Hector dice:

    Estimados,
    Tengo una propiedad con una Ex-Pareja, donde ambos aparecemos en la escritura de Mutuo Hipotecario Bancario como "Codeudores y Fiadores Solidarios".
    La deuda la asumí yo con mi Banco, el cual me cobra directamente el Dividendo desde mi cuenta corriente. Ahora quiero vender la propiedad, para deshacerme de la deuda, pero mi ex pareja se niega a Firmar.

    Que se puede hacer en estos casos?

    • FERANDANTE dice:

      Hector

      Un Saludo desde Bogotá D.C., Colombia

      Complicado desde el punto de vista de la venta pura simple, porque ambos figuran como condueños de la propiedad y cotitulares de la obligación.

      Los caminos a seguir son:

      1.
      Ofrecerle comprar su parte

      2.
      Vender su 50% a un tercero,
      lo que el banco no a acceder a mutación de garantías con lo que en la practica, la obligación seguirá siendo suya

      3.
      Como la primera opción es igual a vender el 100% de la propiedad o lo que ella se negará, solo le quedará el proceso divisorio [me vende, me compra, o rematamos el bien], cuando ya no le adeuden al banco, en el entretanto, aclare judicialmente la situación como ex-pareja ya que si usted asumió el 100% de la deuda, al final va a salir perdiendo.

  10. miguel dice:

    Buenas tardes, le serví de codeudor a un vecino y este se a atrasado en por lo menos cinco cuotas la entidad que con la que se adquirió el crédito no me notifico de esto hasta que la obligación se venció, mi duda es la siguiente
    con cuanto tiempo de anticipación me deben avisar antes de reportarme a las centrales de riesgo? y si somos tres codeudores como se divide la obligación?
    espero atentamente su respuesta

    • FERANDANTE dice:

      Miguel

      Buenas tardes

      Ningun tiempo de anticipación
      Con el primer requerimiento de cobro le estaran informando que de no pagar en x tiempo, será reportado.

      No se divide, para son "codeudores" responden solidariamente por el 100% de la obligación.

  11. vanessa dice:

    necesito saber que tipo que documento tengo que presentar de mi fiador para que este me sirva, si este posee un bien raiz???

  12. carmen dice:

    buen dia por favor una pregunta? yo soy codeudor de la deuda de un apartamento si esta persona no paga.... y yo pago la deuda puedo yo tomar posecion de ese apartamento?

    • FERANDANTE dice:

      carmen

      buen dia

      Eventual, pero muy eventualmente pudiera ser factible, mediante una serie de delicadas negociaciones y acciones judiciales

  13. amparo dice:

    mi hermano falleció,pero le serví de codeudor para el pago de un comparendo en transito que debo hacer, ya informamos a transito pero aun asi quieren hacer el cobro.

  14. Monica dice:

    Servi de codeudor a una prima en la COP. Jhon F. Kennedy, ella no quiso pagar, y ahora me han embargado el salario por un 30%, además estoy pagando una cuota de un crédito a mi nombre, que es casi el 40% de mi salario. es decir estpy viviendo con menos del 30%. que puedo hacer?, puedo demandar a mi prima? me ayudan por favor. gracias

    • FERANDANTE dice:

      Monica

      En cualquier circunstancia, minimo le debe quedar el 50% del salario minimo

      Ahora, para poder demandar a su prima, primero debe cancelar el credito por el que le embargaron el sueldo.

      Podría eventualmente solicitar ante el juzgado que conoce el proceso de la Cooperativa, la reducción del porcentaje del embargo en razón de circunstancias familiares demostrables amen que siempre que el credito por el que le descuentan sea para vivienda, salud o educación.-

  15. carlos arturo dice:

    un ex jefe me pidió que lo acompañara a pagar una deuda de parte de transito
    entro al lugar y al momento salio me dijo que necesitaba un fiador para pagar la deuda. me convenció y yo le hice el favor de firmar y dejar mi fotocopia de cédula, ahora me llego una carta diciendo que debo pagar un gran monto de dinero y que yo soy codeudor no se que puedo hacer, estoy desesperado y no quiero perder mi buena vida crediticia, por favor que puedo hacer puedo entablar una demanda tutela o algo para ser exonerado ademas fui engañado porque el termino codeudor es muy grave en comparación con fiador, por favor ayuda.

  16. mercedes c dice:

    comprometí a mi esposo para servir de fiador a una ex amiga, la cual tuve que denunciarla por injuria y calumnia, desde hace cuatro años se le esta pidiendo el favor que se consiga otro codeudor y no ha querido. temo que mi esposo sea embargado.¿puedo entablar una querella contra esta señora en una inspección de policía para hacer una conciliación?

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