La "refinanciación" de deudas bancarias no es reporte negativo

Una de las preocupaciones que mayormente inquietan a nuestros consultantes radica en el impacto que tendrá en sus reportes en bases de datos la "refinanciación" de las obligaciones en mora.

Al efecto la Superintendencia Financiera de Colombia a través del Concepto 2014099816-001 de 25 de noviembre de 2014, pretende dar sino un parte de tranquilidad, por lo menos una luz en el manejo de estos delicados temas, precisando previamente que de acuerdo con los literales a) y b) del artículo 14 de la Ley 1266 de 2008:

"...se presenta reporte negativo cuando las personas naturales o jurídicas se encuentran en mora en sus cuotas u obligaciones, y reporte positivo cuando están al día en las mismas, ello implica que los demás datos del reporte incluida la calificación por nivel de riesgo, o las anotaciones de reestructuración, no forman parte del reporte negativo..."

Ahora bien, técnicamente, pero de manera simple, no se hablaría de refinanciación de deudas sino de  "reestructuración de crédito", y en este entendido,  consiste en la adopción de “(…) cualquier mecanismo excepcional, instrumentado mediante la celebración y/o ejecución de cualquier negocio jurídico, que tenga por objeto modificar las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación ante el real o potencial deterioro de su capacidad de pago”. 

De esta forma, un reporte con anotaciones de "reestructuración", constituiría en principio un reporte neutro, esto es, no es negativo pero tampoco positivo, sino que la obligación se encuentra en stand bay, valga insistir, no está en mora sino que ha sufrido modificaciones " en las condiciones originalmente pactadas" a fin de ofrecer al deudor posibilidades de pago acordes con una nueva, pero inferior capacidad de pago a la inicialmente detentada. 

No obstante, si hay que tener en cuenta que aunque la anotación de "reestructuración" no supone un reporte negativo, la calificación de un cliente que realizan los bancos con base en la evaluación del riesgo crediticio, "...involucran aspectos tales como la capacidad de pago, el servicio a la deuda, las características del contrato, que incluyen, sus condiciones financieras, la calidad de las garantías, las fuentes de pago, así como también, las condiciones macroeconómicas a las que pueda quedar expuesta la entidad..." toda vez que  deben proteger los recursos financieros en la medida en que está de por medio no solo el aprovechamiento, sino la inversión de los dineros captados del público ahorrador.

Concluye la Superintendencia Financiera: 

"Los créditos reestructurados podrán mantener la calificación inmediatamente anterior, siempre que el acuerdo de reestructuración conlleve una mejora de la capacidad de pago del deudor y/o de la probabilidad de incumplimiento. Si la reestructuración contempla períodos de gracia para el pago de capital, solamente se podrá mantener dicha calificación cuando tales períodos no excedan el término de un año a partir de la firma del acuerdo. 

Los créditos pueden mejorar la calificación o modificar su condición de incumplimiento después de ser reestructurados, sólo cuando el deudor demuestre un comportamiento de pago regular y efectivo a capital, acorde con un comportamiento crediticio normal, siempre que su capacidad de pago se mantenga o mejore”.

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8 Opiniones
  1. JUAN ERNESTO VALDEZ dice:

    BUENA TARDE mi pregunta es, yo tengo una tarjeta exito con codeudor la cual la restructure en marzo del año 2015 y la cual pague en estos momentos esta normalizada desde el mes de abril de 2016, mi pregunta es cuanto duro con la marcacion en la sifin. MUCHAS GRACIAS..DR

  2. jesus alfonsoortiz franco dice:

    Cordial saludo deseo preguntar se puede refinanciar una deuda crediticia cuando se ha dejado de cancelar sus cuotas mensuales por concepto de haber adquirido un electrodomestico y que luego su deudor solidario dejo de cancelar dichas cuotas siendo reportado a la central de riesgo datacredito donde ademas existe ya un cobro juridico. gracias.

  3. Kelly dice:

    tengo una tarjeta Exito y llame para refinanciar la cuota pero la asesora me la reestructuro yo pague el total de mi deuda a los dos meses de ser reestructurada y en este momento no me hacen ningún préstamo por que salgo reportada en la central de riesgo que puedo hacer en ese caso para no aparecer reportada??

  4. Olga dice:

    Buenos días tengo una pregunta hace 3 años cometí el error de re financiar un préstamo ya que en ese momento tenia una situación difícil y he venido pagando muy bien pero me baja la calificación por la palabra reestructurado.

    Mi pregunta es ya pague el restante de la deuda terminaba Noviembre del 2017 pero la cancele antes, cuanto tiempo se demora para que se vea reflejado en la central de riesgo este cambio?.

    Gracias,

    • Fernando Calderón Olaya dice:

      Buenos Días

      En principio, para las obligaciones en mora, sería del doble del tiempo que estuvo en mora, sin que pueda pasar de 4 años; aunque el entendido actual es que estando en estado de "refinanciación" y al no constituir este, un reporte negativo o de mora, el reporte debe ser "refinanciada. pago anticipado", y su calificación se equipararía a la de pago normal, ya la evaluación correspodería individualmente a cada entidad en particular.-

  5. Gladys Rodriguez dice:

    Buenas tardes

    Me atrasé 4 meses en dos obligaciones, una la reestructuré y la otra la refinancie ya pasaron los tres años de los pagos, los cuales pague cumplidamente sin retrasos, cuanto tiempo mas voy a estar reportada? y como recupero mi score? o donde reviso si aun estoy reportada?

    • Fernando Calderón Olaya dice:

      Buenas Noches

      La reestructuración y la refinanciación de por si no constituyen reportes negativos, sino un cambio de "mora" a "reestructurado" o "refinanciado", de tal forma que si pagó cumplidamente aparece la anotación "pago".

      No obstante,
      ante CIFIN y EXPERIAN COLOMBIA, solicite mediante Derechos de Petición, reporte completo de todo su historial positivo, negativo y neutro

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