Libranza

Inicio » Derecho laboral. » (20 / 12 / 2010 )

La libranza es un mecanismo de recaudo de cartera en donde el deudor autoriza a su entidad empleadora a descontar de su nomina mensual o quincenal una suma determinada para aplicar a la cancelación de sus obligaciones ante una entidad financiera, y la entidad empleadora se compromete a entregar dichas sumas a la entidad financiera en un plazo previamente convenido. Para el adecuado desarrollo del esquema de libranza es de suma importancia que la entidad financiera cuente con la autorización de descuento de nómina del deudor-empleado y el convenio de recaudo debidamente suscrito con la entidad empleadora en donde estén expresamente consignadas todas las obligaciones del convenio.

La libranza es una figura muy utilizada por las entidades financieras para otorgar créditos a los empleados, por lo que les asegura el recaudo de las cuotas, en la medida que se descuentan de la nómina del empleado.

El pagaré libranza, no es mas que un compromiso de pago a través de un contrato, que incorpora una obligación incondicional e irrevocable de quien la otorga, de pagar una suma de dinero durante un tiempo específico a otra persona, autorizando el descuento de su sueldo por nomina.

Por el otro lado, a una empresa, le permite liberar los fondos que tiene comprometidos en créditos a su personal, ampliando así su capital de trabajo.

Capacidad de pago y capacidad de descuento

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza la modalidad de libranza es la determinación precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento.

La capacidad de pago es determinada por un análisis detallado en donde se cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios públicos, alimentación, educación tanto del beneficiario de la libranza como de las personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones financieras y demás gastos que se evidencien), mediante la información que suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a los parámetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del mercado al que pertenece el deudor y la información que el analista pueda detectar y discernir.

La capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado del sueldo del empleado, que para el caso de las Cooperativas, de acuerdo con el literal b) del Artículo 59 del Código sustantivo del trabajo, no puede superar un cincuenta por ciento (50%) de los salarios y prestaciones, para cubrir sus créditos.

Así las cosas, si el trabajador una vez determinado el valor que se le puede descontar de su sueldo, no le alcanza para cubrir el valor determinado en su capacidad de pago, debe limitarse la cuota al porcentaje máximo de descuento que permite la ley. Un trabajador que devengue un sueldo de $800.000, puede tener una capacidad de pago de $500.000, pero por ley, la empresa no le podrá descontar un valor superior a $400.000, por lo que la cuota deberá estar en función de la capacidad de descuento.

Recomendaciones

Si bien la libranza se descuenta por nómina, pueden darse situaciones que conduzcan a la mora del recaudo debido a embargos, despidos, licencias, fallas operativas en el cargo de la nómina. Para obviar estas eventualidades se debe acordar en la libranza, la obligación del deudor de cancelar por directamente la cuota que por alguna razón no sea descontada por nómina, como también el replantearse la política del tope máximo de descuento, disminuyendo su valor para que se incluyan los casos anteriores como imprevistos y el deudor pueda responder tanto por el crédito como por el imprevisto presentado.

Se debe tener la autorización expresa del trabajador para que la cuota de la libranza le sea deducida de su Nómina, de lo contrario la empresa se puede exponer a una demanda laboral, debido a que la ley laboral prohíbe que el empleador le descuente al trabajador valor alguno de su salario sin previa autorización del trabajador o sin orden judicial competente.

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114 Opiniones
  1. carlos diaz dice:

    Obtuve un credito con una cooperativa pero segun ellos al yo firmar acepte mi afiliacion ala misma y ademas a un supuesto plan odontologico ,ademas el credito es a 60 meses y cada mes me descuentan del mismo el estudio de credito,aportes,afiliacion entre otros.es legal todo estos cobros.gracias.

  2. diana dice:

    buenos dias

    una consulta tengo mi salario comprometido el 50% con prestamos por nomina con entidades financiera y hoy me llego un embargo la empresa dice que me quitara un credito para que e ntre el embargo eso es correcto

  3. Alejandra Martinez dice:

    al usted tener un embargo automaticamente se suspenden los pagos de las obligaciones lo cual implica que sumerce entraria a estar con cartera castigada quedando en un perfil de calificacion D y no apto para realizacion de creditos a futuros.

  4. nury calderon lopez dice:

    tengo un prestamo por libranza de 5.000.000 millones de cuales me descuentan de mi nomina 240.000 mil mensual, y esto es por una cooperativa mi pregunta es si fallezco que pasaria con este prestamo, le tocaria a mis hijas pagarlo o muere tambien la deuda.
    Agradezco su respuesta a mi correo. BUEN DIA

    • Alejandra Martinez dice:

      basicamente no por obligacion dentro del mismo credito que usted realizo debe haber un seguro de cartera, existe una ley donde se cubre el monto dependiendo la edad es decir la pagaduria en la cual usted esta vinculado es la responsable de cancelar la obligacion que usted posee, adicionalmente le recomiendo consultar en la cooperativa en la cual se encuentra a ver si realmente estan aplicando el seguro de cartera, y adicionalmete le brindo una invitacion para que conosca del cedro cooperativa, donde se realiza dichos procedimientos y brindan dichas pausas mencionadas anteriormente, si gusta comunicarse puede hacerlo al PBX 3366838 EXT 117 y le brindaran mas informacion...

  5. AUGUSTO dice:

    Buen día

    gano 1.200.000 tengo dos embargos que suman la 1/5 parte y una libranza que me descuentan 400.000 al mes, pero me entro un embargo de alimentos por el 50% que pasaría con las demás obligaciones?

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