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Libranza

La libranza es un mecanismo de recaudo de cartera en donde el deudor autoriza a su entidad empleadora a descontar de su nomina mensual o quincenal una suma determinada para aplicar a la cancelación de sus obligaciones ante una entidad financiera, y la entidad empleadora se compromete a entregar dichas sumas a la entidad financiera en un plazo previamente convenido. Para el adecuado desarrollo del esquema de libranza es de suma importancia que la entidad financiera cuente con la autorización de descuento de nómina del deudor-empleado y el convenio de recaudo debidamente suscrito con la entidad empleadora en donde estén expresamente consignadas todas las obligaciones del convenio.

La libranza es una figura muy utilizada por las entidades financieras para otorgar créditos a los empleados, por lo que les asegura el recaudo de las cuotas, en la medida que se descuentan de la nómina del empleado.

El pagaré libranza, no es mas que un compromiso de pago a través de un contrato, que incorpora una obligación incondicional e irrevocable de quien la otorga, de pagar una suma de dinero durante un tiempo específico a otra persona, autorizando el descuento de su sueldo por nomina.

Por el otro lado, a una empresa, le permite liberar los fondos que tiene comprometidos en créditos a su personal, ampliando así su capital de trabajo.

Capacidad de pago y capacidad de descuento

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza la modalidad de libranza es la determinación precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento.

La capacidad de pago es determinada por un análisis detallado en donde se cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios públicos, alimentación, educación tanto del beneficiario de la libranza como de las personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones financieras y demás gastos que se evidencien), mediante la información que suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a los parámetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del mercado al que pertenece el deudor y la información que el analista pueda detectar y discernir.

La capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado del sueldo del empleado, que para el caso de las Cooperativas, de acuerdo con el literal b) del Artículo 59 del Código sustantivo del trabajo, no puede superar un cincuenta por ciento (50%) de los salarios y prestaciones, para cubrir sus créditos.

Así las cosas, si el trabajador una vez determinado el valor que se le puede descontar de su sueldo, no le alcanza para cubrir el valor determinado en su capacidad de pago, debe limitarse la cuota al porcentaje máximo de descuento que permite la ley. Un trabajador que devengue un sueldo de $800.000, puede tener una capacidad de pago de $500.000, pero por ley, la empresa no le podrá descontar un valor superior a $400.000, por lo que la cuota deberá estar en función de la capacidad de descuento.

Recomendaciones

Si bien la libranza se descuenta por nómina, pueden darse situaciones que conduzcan a la mora del recaudo debido a embargos, despidos, licencias, fallas operativas en el cargo de la nómina. Para obviar estas eventualidades se debe acordar en la libranza, la obligación del deudor de cancelar por directamente la cuota que por alguna razón no sea descontada por nómina, como también el replantearse la política del tope máximo de descuento, disminuyendo su valor para que se incluyan los casos anteriores como imprevistos y el deudor pueda responder tanto por el crédito como por el imprevisto presentado.

Se debe tener la autorización expresa del trabajador para que la cuota de la libranza le sea deducida de su Nómina, de lo contrario la empresa se puede exponer a una demanda laboral, debido a que la ley laboral prohíbe que el empleador le descuente al trabajador valor alguno de su salario sin previa autorización del trabajador o sin orden judicial competente.

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97 Opiniones
  1. yesenia dice:

    quien me puede decir como me suscribo a esta pagina
    gracias

  2. FABIO LOPERA dice:

    Hola, Buenas Noches!
    Yo hace seis años había firmado una libranza con el fondo de empleados de una empresa, para que la empresa "X" me descontara de nómina las cuotas mensuales, hace cinco años no tenía empleo formal, por lo que todo este tiempo he estado atrasado con la obligación. Por fin hace un mes me vinculé con una empresa "Y", y resulta que ya el fondo de empleados vendió la cartera a una empresa de cobros jurídicos, la cual me embargó el sueldo en un 50 por ciento, con la sorpresa además que por un crédito de 6 millones ahora les debo 19 millones, es decir, 13 millones únicamente de intereses.
    Ahora bien, está bien que me embarguen sabiendo que yo firmé una libranza autorizando para que la empresa "X" deduciera de mi salario, más nunca autoricé a que la empresa "Y" hiciera lo mismo?
    Gracias a quien pueda colaborarme.

    • Yineac dice:

      No se entences si le estén descontando dos veces por la misma obligación. Si ya cursa un embargo sore su salario, la empresa Y no puede hacer descuento adicional alguno, más aún cuando no media autorización expresa y escrita de su parte.m

  3. alexander dice:

    muy buenas tardes mi pregunta es la siguiente hice un prestamos por libranza le debo al banco un valor de 20 millones, si me retiro de mi trabajo en un entidad publica de las fuersas militares el banco me puede quitar la cesantias e indeminzaciones a las que tengo derecho segun el pagare del banco o que puedo hacer gracias

  4. Silvia Gallardo dice:

    Buenos dias quisiera saber si un credito de libranza, afecta la capacidad de endeudamiento para un credito de vivienda?

  5. Claudina dice:

    por favor necesito copia de libranza numero 5085

  6. oscar_p dice:

    Buenos días,
    Tengo una gran duda, si yo tengo una deuda atrasada en un banco (no es libranza) y a través de este me pagan la nómina de la empresa, este banco me puede debitar la nómina completa para el pago de la deuda?, porque esto me ha sucedido ya en varias ocasiones y la verdad me estoy quedando sin sustento para mi familia en dichas ocasiones. Les agradezco la asesoría que me puedan brindar.
    Gracias.

    • Jose William dice:

      Oscar puede que si te debiten de la nomina si por mora en la deuda llega un embargo,lo mejor ponerse al dia o llegar a un acuerdo con la entidad prestadora,los embargos son de ley.

  7. juan dice:

    que podre hacer ya que ahora necesito ese dinderito

  8. juan dice:

    hola buenas tardes que podre hacer con un pagare que tengo de una un millon de pesos que preste a un amigo en el 2009 y ha esta fecha 2014 el amigo no da señales de humo esta perdido no se que sera de la vida del hombre como puedo reclamarla o investigar si vive

  9. nestor dice:

    aclaro que como estoy pagando parte de la deuda no hay enbargos todavia ni la empresa donde laboro me descuenta mas de la mitad del sueldo solo el banco toma de la cuenta de ahorros y nomina lo que se consigna gracias

  10. nestor dice:

    Saludos tengo una deuda con un banco y es de libranza pero la deuda se pasa de la mitad de mi salario y como tengo una cuenta de ahorros y de nomina donde me la consignan resulta que las primas y mas de lo que me consignan alli me lo coje el banco por ejemplo tengo cartera vencida por que no alcanza a descontarme toda la cuota y me descontaron una prima de mitad de año y lo poco que me queda de sueldo en un mes quedando sin para el mercado es esto legal yo creo que no orientem por favor

  11. Fabian Rodriguez dice:

    Buenas tardes me surge una duda al tener una libranza activa por 3 años y apenas se han cancelado 6 cuotas. En el momento q se retira el trabajador por razones de el mismo (personales) al generar la liquidacion q porcentage se descuenta de su liquidacion. Muchas gracias

  12. edgar daniel dice:

    Mi mama firmo una letra de cambio en el año 2007 por valor de 200.000 mil pesos a lo cual ella pago esa deuda pero olvido reclamar dicha letra, y ahora en el 2013 le descontaron de su sueldo el valor de 700.000 mil pesos por motivo de esa letra la cual la pasaron a juzgado , mi pregunta , es posible esto o q se puede hacer en este caso

    • maryi dice:

      Si claro, porque la letra es un documento con una vigencia de cinco años, y el tiempo que se toma el juzgado para procesar dicha demanda , esto quiere decir que su mama en el momento que devolvió el dinero, debió firmar la entrega del mismo , osea los abonos que realizo, ella debe de demostrar que si la pago, y el olvido de reclamarla es diferente , ademas quien porta la letra o el dueño del dinero por el cual se firmo , debe saber que la señora la pago , y eso se llama honestidad .

      Espero haberle ayudado

      • Serna dice:

        Edgar Daniel, buena tarde, cuando hay obligaciones garatizadas quirografariamente o con un titulo valor como lo es la letra de cambio, hay normas que lo regulan, expresamente en el codigo de comercio. y cuando se hacen pagos parciales se debe anotar en el titulo valor esos abonos y cuando se paga totalmente la obligacion el acreedor debe devolver el titulo valor en este caso la letra al deudor que ya pagò la obligaciòn.
        por tanto se debe revisar si el acreedor no anoto los pagos parciales hechos por su mama, y si no expidio recivos de esos abonos. lo otro que pudieron hacer fue que en el proceso ejecutivo que se instaurò para irse a ese embargo, hubiesen excepcionado prescripcion u otras pero segun ello, no se hizo.
        con respecto al descuento SE DEBE REVISAR DATOS QUE USTED NO PONE, como por ejemplo si el acreedor es una cooperativa financiera, cuanto devenga su mama que le descontaron tanto etc.
        espero aclare esto y recuerdo que un abogado no solo se necesita para un proceso, sino antes para prevenir llegar a el.
        CON TODO GUSTO

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