Libranza

La libranza es un mecanismo de recaudo de cartera en donde el deudor autoriza a su entidad empleadora a descontar de su nomina mensual o quincenal una suma determinada para aplicar a la cancelación de sus obligaciones ante una entidad financiera, y la entidad empleadora se compromete a entregar dichas sumas a la entidad financiera en un plazo previamente convenido. Para el adecuado desarrollo del esquema de libranza es de suma importancia que la entidad financiera cuente con la autorización de descuento de nómina del deudor-empleado y el convenio de recaudo debidamente suscrito con la entidad empleadora en donde estén expresamente consignadas todas las obligaciones del convenio.

La libranza es una figura muy utilizada por las entidades financieras para otorgar créditos a los empleados, por lo que les asegura el recaudo de las cuotas, en la medida que se descuentan de la nómina del empleado.

El pagaré libranza, no es mas que un compromiso de pago a través de un contrato, que incorpora una obligación incondicional e irrevocable de quien la otorga, de pagar una suma de dinero durante un tiempo específico a otra persona, autorizando el descuento de su sueldo por nomina.

Por el otro lado, a una empresa, le permite liberar los fondos que tiene comprometidos en créditos a su personal, ampliando así su capital de trabajo.

Capacidad de pago y capacidad de descuento

Un aspecto de gran importancia que se debe tener en cuenta cuando se utiliza la modalidad de libranza es la determinación precisa de la capacidad de pago y la capacidad de descuento.

La capacidad de pago es determinada por un análisis detallado en donde se cuantifiquen todos los egresos mensuales del deudor (servicios públicos, alimentación, educación tanto del beneficiario de la libranza como de las personas a su cargo, arriendo, impuestos, gastos por salud, obligaciones financieras y demás gastos que se evidencien), mediante la información que suministra el deudor y los documentos que los soportan, y se procesen frente a los parámetros que tiene establecidos cada cooperativa para el segmento del mercado al que pertenece el deudor y la información que el analista pueda detectar y discernir.

La capacidad de descuento, es el porcentaje o monto que puede ser descontado del sueldo del empleado, que para el caso de las Cooperativas, de acuerdo con el literal b) del Artículo 59 del Código sustantivo del trabajo, no puede superar un cincuenta por ciento (50%) de los salarios y prestaciones, para cubrir sus créditos.

Así las cosas, si el trabajador una vez determinado el valor que se le puede descontar de su sueldo, no le alcanza para cubrir el valor determinado en su capacidad de pago, debe limitarse la cuota al porcentaje máximo de descuento que permite la ley. Un trabajador que devengue un sueldo de $800.000, puede tener una capacidad de pago de $500.000, pero por ley, la empresa no le podrá descontar un valor superior a $400.000, por lo que la cuota deberá estar en función de la capacidad de descuento.

Recomendaciones

Si bien la libranza se descuenta por nómina, pueden darse situaciones que conduzcan a la mora del recaudo debido a embargos, despidos, licencias, fallas operativas en el cargo de la nómina. Para obviar estas eventualidades se debe acordar en la libranza, la obligación del deudor de cancelar por directamente la cuota que por alguna razón no sea descontada por nómina, como también el replantearse la política del tope máximo de descuento, disminuyendo su valor para que se incluyan los casos anteriores como imprevistos y el deudor pueda responder tanto por el crédito como por el imprevisto presentado.

Se debe tener la autorización expresa del trabajador para que la cuota de la libranza le sea deducida de su Nómina, de lo contrario la empresa se puede exponer a una demanda laboral, debido a que la ley laboral prohíbe que el empleador le descuente al trabajador valor alguno de su salario sin previa autorización del trabajador o sin orden judicial competente.

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8 Opiniones
  1. viviana3009 dice:

    Tengo un crédito con compensar, pero la empresa donde yo trabajo renuncio al convenio por libranza y quede con crédito directo, y compensar nos notifico por medio de mail que la empresa quedaba exonerada de cualquier deuda. tengo atrasado 2 cuotas, y tengo 34 semanas de gestación, porque por ahora mis prioridades son otras, le solicite a compensar una restructuracion de mi deuda, ya que mi salario es de 800.000 y mi cuota es de 240.000, ellos me mandaron un mail y llamaron a la empresa diciendo que iban a reactivar mi descuento por libranza y que necesitaban la autorización de descuento, sin embargo la empresa no autorizo, y compensar nos responde que se acoge a Ley de Libranzas 1527 de abril de 2012 articulo 6. no se que hacer por ellos no me quieren realizar la estructuracion, y se la pasan llamando y enviado mails amenazando con los descuento.

  2. JACKELINE dice:

    En el año 2004 me retire de una empresa en donde tenia un crèdito de libranza, segui pagando unas cuotas personalmente y no volva pagar, ingrese a laborar en una nueva empresa y para este año 2016 le llego a mi empleador una notificaciòn donde le expresan que debe seguir descontando las cuotas que tengo pendiente,
    es legal que mi nuevo empleador me haga estos descuentos.

    • MARIA CLAUDIA ARIZA dice:

      Buenas tardes, te aclaro la duda, si es permitido mientras que el nuevo empleador como el anterior esten inscritos como operadores de Libranza en el Registro Único Nacional de Entidades Operadoras de Libranza (RUNEOL).
      Es completamente legal que transfiera la Libranza a tu nuevo empleador para que continúe el descuento por nomina que tu autorizaste.

      • JACKIE2 dice:

        Pero la actual empresa manifiesta que no tienen autorización de descuento por parte mí, adicional que no tienen convenio de cobro de libranza para el anterior fondo de empleados. La pregunta es que el anterior fondo de empleados de la otra empresa a pesar que he estado pagando las cuotas me tiene acosada de volver a firmar pagare y libranza, Esto es legal? a pesar que la liquidación había salido en Cero y después de 2 meses me notifican que quedo un saldo y yo por no ponerme a indagar lo que hice fue estar pagando esto, pero ya se vuelve es acoso y pagándose las cuotas. Esto es legal? debo seguir pagando a pesar de haber salido en Cero?
        El acoso son llamadas y cartas a mi actual empresa a RRHH, acoso por whatapp, llamadas y cuando pago les pido que envien el correo donde conste el pago siempre se demoran y me chantajean diciendo que hasta que no entregue documentos ellos no me van a dar notificación.

        Por favor su ayuda realmente estoy desesperada con esto.

  3. ana milena dice:

    Buen día, adquirí un crédito por libranza me retire de la empresa y la entidad financiera me incremento la tasa de intereses corrientes del 14.03% al 19.62% según la tasa comercial; es decir se incremento la cuota es legal esto??

  4. WILSON dice:

    Buenas tardes.

    Adquiri una libranza la cual por falta de ingresos no me la siguieron descontando y a la fecha ya tiene mas de 1400 dias en mora.
    No tengo ningun proceso ejecutivo..y el banco sigue enviando el descuento mes tras mes.Hace como unos 8 meses me llegaron unas comisiones y nomina me desconto la cuota enviada.

    Nomina me argumenta que mientras sigan enviando la cuota y yo tenga capacidad me la descuentan. Es verdad?
    Puedo solicitar al banco que no envien mas el pago?
    Puedo solicitar prescripcion del pagare sin un poroceso ejecutivo?

    De hecho pienso pagarles pero por el momento no puedo y si me descuentaron esa cuota que casi toda la aplican es en intereses.

  5. Jairo Hernando dice:

    Buen día

    Tenia un credito con una cooperativa por libranza o descuento por nomina, realice el pago anticipado del mismo y me cobraron la multa por "pago anticipado", asi mismo realizaron descuento de dos cuotas mas, las cuales hasta el momento no han sido reembolsadas, esta situacion ya cumplio mas de un año y no se si hay alguna norma que castigue a estas cooperativas, teniendo en cuenta que si yo me hubiera demorado en el pago de estos dineros me encontraria reportado en las centrales de riesgo y con un monto superior al doble por concepto de intereses y un sin fin de cosas mas que suelen cobrar las cooperativas.

    ¿la cooperativa debe reembolsar el dinero con la equivalencia de intereses por mas de un año de mora?

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