Riesgo moral en economía

En economía se utiliza el término riesgo moral para señalar las consecuencias negativas que se derivan de una acción positiva por parte del estado, empresa, organización o persona para incentivar una determinada acción de un tercero haciendo que este actué de forma contraría a lo esperado, o por lo menos que no haga el mayor esfuerzo para cambiar la situación que dio origen o justificó  la acción positiva previa.

Un ejemplo típico es la prestación o subsidio que el estado otorga a los desempleados. El riesgo moral consiste en que muchos desempleados no harán ningún esfuerzo por conseguir trabajo por cuanto se sienten satisfechos con lo que reciben por subsidio y no consideran que valga la pena salir a buscar trabajo o aceptar un trabajo que no es de su gusto, ya sea respecto a la actividad que precisa desarrollar o a la remuneración que recibiría en su trabajo.

Algunos países que otorgan este tipo de prestaciones suelen fijar algunas acciones para castigar a los haraganes que no quieren trabajar, pero es muy difícil saber a ciencia cierta qué tanto se esfuerza una persona en conseguir trabajo. ¿Cómo saber que una persona que recibe un subsidio por desempleo se esfuerza tanto para conseguir empleo como aquella que no tiene ningún subsidio? Es algo imposible de determinar y allí radica el riesgo moral.

El mismo problema enfrentan las aseguradoras, puesto que los asegurados pueden verse tentados a no ser tan responsables en sus acciones sabiendo que cualquier consecuencia negativa será cubierta por el seguro. ¿Será una persona que tiene su vehículo asegurado contra robo es tan precavida como aquella que no tiene seguro? Seguramente una persona que no tiene un seguro contra robo no esté dispuesta a dejar su vehículo en la calle sino que preferirá buscar un parqueadero público, o por lo menos tratará de dejar su auto en un lugar que no parezca tan inseguro. Y es probable que una persona que esté asegurada no se tome la molestia de hacer lo máximo necesario para evitar que su vehículo sea robado, pues en su subconsciente sabe que no tiene tanto que perder pues la aseguradora responderá por su vehículo. Ser precavido supone un esfuerzo adicional que el asegurado no siempre estará dispuesta a realizar, porque considera que precisamente para eso está pagando un seguro, actitud que a la postre termina afectando los intereses de la aseguradora. Es el riesgo moral que debe asumir toda aseguradora.

El riesgo moral hace que sea más complicado realizar acciones positivas en ciertas circunstancias lo que impide que se busquen soluciones efectivas a ciertos problemas. Qué bueno que el estado ofreciera un subsidio decente a todas las personas que no tengan ingresos para subsistir decentemente, pero si lo hiciera, con seguridad el desempleo crecerá o no disminuirá y la gente que trabaja con gran esfuerzo terminará pagando más impuestos para sostener a esos holgazanes que inmoralmente se aprovechan de un sistema benefactor.

Mientras exista riesgo moral no habrá forma de solucionar definitivamente un problema determinado, porque siempre habrá por lo menos un aprovechado que no se esforzará lo suficiente para contribuir a superar ese problema.

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