¿Seguro que necesitamos ahorrar para que los bancos puedan otorgar créditos?
Nos han dicho y hemos creído que el ahorro es necesario para impulsar la inversión o el consumo, puesto que el dinero que una persona ahorra en un banco, es el dinero que el banco le presta a otra que invierte o que consume, lo cual puede ser cierto, pero no es esa toda la historia.
El motor del crédito, actualmente no es precisamente el ahorro, es decir, no ha hecho falta un alto nivel de ahorro para que el crédito se haya impulsado a tal punto que todos los países y toda las sociedades deben más de lo que producen en todo un año, luego, por ningún lado cuadra aquello de que un peso ahorrado es un peso prestado, puesto que hoy lo prestado supera lo ahorrado.
La realidad de hoy, es que el crédito no está en función del nivel de ahorro sino en función del nivel de consumo; se presta tanto como se quiera consumir.
Es por esta razón que todo el sistema, incluyendo bancos y gobiernos, impulsan más el consumo que el ahorro, pues es el consumo y no el ahorro el que está impulsando la economía actual, y por supuesto, es el consumo excesivo el que nos tiene a más de uno en crisis.
Esta realidad, hace que el ahorro como requisito para el posterior otorgamiento de crédito, sea cuestionable hoy en día, puesto que los bancos no han necesitado que los ahorradores lleven a sus cuentas su dinero, y en su lugar, han recurrido también a la deuda, una razón más por la que algunos de los grandes bancos estadounidenses y europeos hayan quebrado. Los bancos se han convertido en otorgadores de crédito sin límite, y también en acreedores sin límite, hasta casi el colapso, lo cual no hubiera sucedido si el requisito del previo ahorro para el otorgamiento del crédito se hubiera mantenido.
Para complementar
- El apoyo estatal a los bancos no es para beneficiar a los usuarios de los bancos
- El ahorro se puede clasificar de tres tipos, unos más buenos que otros
- ¿Bancos cobrando dos veces por un mismo servicio?
- Los bancos también utilizan el fraccionamiento de operaciones para ser más eficientes
- Bancos ya no pueden penalizar a quienes pagan anticipadamente un crédito
Hola HERNÁN ENRIQUE MUÑOZ RESTREPO
Muchas gracias por su comentario y sobretodo por instruirnos a los teguas en economía, y a entender mejor a los pulpos financieros. Lo insto a seguir con esa noble tarea.
“La deuda es como una amante, que es mucho lo que da, pero tambien es mucho lo que quita”
En finanzas existe un concepto que se llama “Apalancamiento Financiero”, el cual dice que cuando la Rentabilidad de los activos de operacion, es mayor que el costo financiero que se paga por la deuda, existe un multiplicador de utilidades; en ese principio elemental esta basada la rentabilidad de la banca en el mundo entero, tienen unas tasas de colocacion mayor que las tasas de captacion; en Colombia el costo del dinero es una verguenza, manejan los bancos tasas de intermediacion altisimas que sacan al empresario o al emprendedor de cualquier posibilidad de exito.
Segun el boletin de prensa de la Superintendencia financiera del 30 de Junio de 2010, la tasa de interes corriente es del 14,94%, y la tasa de interes para la modalidad del microcredito es del 22,62% Efectivo anual. ) y si por desgracia el deudor cae en mora, le corresponde pagar intereses moratorios del 33,93%. Cuando la inflacion en Colombia en un a#o corrido no supera el 2,47% (cifras certificadas por el DANE
Como pretender ser competitivos en un mundo globalizado, donde el empresario de paises desarrollados, paga a lo sumo el 2% Anual, por el dinero que consigue en prestamo?
Alguna ocasion leia a un autor que llamaba Peter Drucker (fallecido), donde analizaba el desarrollo de una economia como la Japonesa que despues de la segunda guerra mundial estaba en la ruina, analizaba como habia levantado esa economia hasta llegar a ser hoy la tercera economia del mundo (en esa epoca el PIB Japones era igual al PIB Colombiano). Pues todo se baso en el ahorro, y no en el cunsumo; ahorro estimulado con medidas fiscales, exonerando de pagar impuestos sobre renta a los rendimientos conseguidos de los depositos en cuentas de ahorro, en concordancia con una baja de rendimiento de esos ahorros. El ahorrador aceptaba de forma tacita, la baja tasa de rendimiento por el no pago de impuestos sobre la renta, (a nadie en el mundo le gusta pagar de manera voluntaria impuestos); pues bien, si los rendimientos de esos ahorros eran bajos, los costos de captacion del sistema financiero por lo tanto eran bajos, y las tasas de colocacion del sistema financiero en el aparato productivo de la economia, eran por lo mismo, bajos. Asi se reactivo la economia
Pero es una verguenza ver las tasas de intermediacion del sistema finaciero colombiano, apoyadas y avaldas por los estamentos de control(Superfinanciera-vease voletin de prensa de la Super del 30 de Junio del 2010). Solo es que miren los rendimientos de las entidades financieras colombianas, los numeros son astronomicos, y de donde salen esos rendimientos? del sudor, de la angustia, de las ulceras de los empresarios colombianos.
Nacemos y viviemos en funcion de un mundo del consumismo que nos amarra hasta la muerte a un Banco, comenzamos a trabajar y al instante tenemos una tarjeta de credito, compramos un carro, financiado con un credito bancario, compramos una casa o partamento con un credito bancario a 15 a#os, la cuota de amortizacion de los primeros meses de la deuda, se aplica en un 5% a amortizar la deuda, lo demas se aplica al pago de intereses y al pago de polizas de seguros, que tambien forman parte del sistema financiero.
La crisis que hoy vive el mundo la crearon los yupis financieros de Wall Street, los gobiernos Americanos y Europeos han salido al quite a salvar a esos desvergonzados, y todo el dinero sale de las mismas arcas de los contribuyentes. Aqui en Colombia tambien tenemos historias de bancos que han pasado por un fondo llamado FOGAFIN que esta presto a “salvar” a bancos en crisis, para luego venderlos a los empresarios privados. En otras palabras socializan perdidas.
Saben Ustedes que el Banco mas grande que hoy tiene el Pais, BANCOLOMBIA, tuvo su origen en la fusion de dos bancos, BANCO DE COLOMBIA y el BANCO INDUSTRIAL COLOMBIANO, y que el primero BANCOLOMBIA estuvo en FOGAFIN? Lo salvaron con tu dinero, con tus impuestos, lo privatizaron y miren el mostruo financiero de hoy.
Si me jalan la lengua, puedo seguir hablando sobre el caso
Saludos cordiales
Hernan Enrique Munoz Restrepo
hola
HERNAN MUÑOZ
saludo cordial,
lo felicito por su comentario, pues que bueno es conoser todo sobre finansas pues es tema que mucha gente no entendemos con facilidad, y es de esas cosas que los estados se valen para estratificar el manejo de los dineros captados
y el mayor modelo de empobrecimiento de los paises y de la sociedad, dejandola al abandono y a la pobreza absoluta, problema que en nuestro pais se esta acercando con mayor frecuencia, que muy pronto nas podemos encontrar al paso que bamos.
Apenas vengo a leer este articulo y tu comentario, y ambos me parecen muy interesantes ya que uno se va informando y va aprendiendo mas sobre estos temas que son tan importantes para todos lo que utilizamos los servicios financieros.