Blockchain y el sector bancario

Por   27/10/2017

Blockchain es una nueva tecnología que afecta a muchos modelos de negocio. Entre ellos, el sector financiero será uno de los principales beneficiados.

Vamos a ver cómo afecta y qué aplicaciones tiene blockchain en la industria bancaria.

Blockchain y los bancos

Blockchain parte de una idea muy simple. En vez de guardar registros en bases de datos centralizadas, se guardan en una red de nodos. Cada nodo guarda una copia de la base de datos. Eso dificulta cualquier tipo de falsificación. Si alguien quisiera falsificar la información debería poder controlar más de la mitad de los nodos y eso, en redes suficientemente grandes, es muy difícil.

El sector bancario se basa en la confianza. El juego de financiación e inversión funciona debido a la confianza que los inversores depositan en los proyectos que financian. La confianza, por otra parte, se puede medir mediante una estimación del riesgo. Hay riesgos inherentes al proyecto (¿es o no un proyecto rentable?) y riesgos relacionados con el fraude (¿existe el proyecto? ¿son los promotores quienes dicen ser?).

Un ejemplo de riesgo relacionado con el fraude es la capacidad de los inversores de verificar la existencia misma del proyecto. Un agente fraudulento puede convencer a un inversor de invertir en un proyecto inexistente mostrándole documentos falsificados.

Blockchain es ideal para reducir los riesgos relacionados con el fraude. En el futuro, los inversores podrán centrarse en evaluar el riesgo de negocio del proyecto sin preocuparse tanto del riesgo de fraude.

Aplicaciones de blockchain

Al hablar de aplicaciones de blockchain, hay que ser conscientes de que es una tecnología muy novedosa y que, por lo tanto, todas las aplicaciones están en desarrollo y la mayoría de ellas no cuentan con un respaldo regulatorio claro. Sin embargo, la progresión de las aplicaciones de blockchain es tan rápida que se prevé que en los próximos cinco años muchas de ellas funcionen a pleno rendimiento.

Vamos a distinguir tres tipos de aplicaciones en función de los procesos que realizan los bancos.

  • Medios de pago: los desarrollos de blockchain para medios de pago son la familia de aplicaciones más inmediata ya que la primera aplicación de blockchain fue la moneda digital Bitcoin. Posteriormente han surgido decenas de monedas basadas en blockchain. Otros medios de pago como las tarjetas de crédito podrían beneficiarse de esta tecnología si se consiguen solucionar los problemas de escalabilidad actuales.
  • Compensación entre bancos: cuando haces una transferencia bancaria el procedimiento es el siguiente: el banco del emisor envía un mensaje a una tercera entidad, que a su vez remite el mensaje al banco del receptor. Esa tercera entidad es la que garantiza la fiabilidad de la transferencia. Con blockchain se podrían ahorrar costes al no necesitar un tercero que certifique que la transferencia es legítima.
  • Procesos internos: uno de los procesos internos más importantes de los bancos es su contabilidad. Dependiendo de los apuntes que hagan en las cuentas corrientes, el banco debe más o menos dinero a sus clientes. Actualmente, el cliente se fía de los extractos bancarios o de los resúmenes de amortización de los préstamos. En el futuro, blockchain posibilitará que los clientes puedan consultar la misma información de su cuenta que usa el banco. En otras palabras: ahora tenemos el dinero que el banco nos dice que tenemos. En el futuro el banco y nosotros consultaremos la misma base de datos distribuida para comprobar nuestro saldo.

Amenaza u oportunidad

En el mundo de las startups se usa a menudo el término “disrupción” como algo positivo. Pues, bien, blockchain es sin duda disruptiva. Cambia procesos y roles completos del modelo de negocio actual. Eso es una amenaza para los bancos, porque podría producir la irrupción de nuevos jugadores que desplazaran a los bancos actuales.

Por otro lado, blockchain puede suponer una reducción de los costes de gestión de cualquier producto financiero, ya que ahorra muchas tareas de revisión y auditoría que van encaminadas a prevenir el fraude.

Algunas operaciones como la financiación de empresas, podrán ser realizadas sin intermediarios. Los bancos deberán plantearse qué rol quieren jugar en este mercado, probablemente introduciendo servicios de valor añadido, asesorando sobre las inversiones.

Por lo tanto, blockchain es a la vez un riesgo y una posibilidad de negocio para los bancos. La mayoría de ellos ya están investigando las aplicaciones de blockchain.

Los próximos años van a estar llenos de cambios en el sector bancario. Algunos de ellos van a ser invisibles para los usuarios, que seguirán interaccionando como hasta ahora con su entidad. En cambio, otros implicarán un cambio radical en la manera en la cual operan clientes y entidades. A pesar de que cualquier cambio tiene un coste de aprendizaje, blockchain reducirá el tiempo de realización de las transacciones y aumentará su fiabilidad.

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