Blockchain y el sector de los seguros

Por   10/11/2017

La tecnología blockchain (cadena de bloques) supone un cambio radical de los procesos de negocio de muchos sectores de la economía. Pero las características de esta nueva tecnología la hacen especialmente transformadora en aquellas industrias basadas en la confianza, como son la banca y los seguros.

Vamos a ver cuáles son las áreas donde blockchain impacta con más fuerza y abre nuevas posibilidades.

Nuevos negocios

Blockchain permite la comunicación segura entre nodos que no confían entre sí. Estos nodos se pueden identificar, pero no se conocen desde un punto de vista personal.

Un concepto fundamental que introduce blockchain es el de los contratos inteligentes (Smart contracts). Un contrato inteligente es un programa informático que contiene las cláusulas de un contrato y que se puede ejecutar de forma autónoma. Eso quiere decir que mientras que antes para ejecutar un contrato era necesario que los agentes humanos lo leyeran y lo aplicaran, los contratos inteligentes se ejecutarán automáticamente.

El uso de contratos inteligentes generalizará el uso de los seguros en aplicaciones que antes no estaban cubiertas. Un ejemplo podría ser los seguros contra inclemencias del tiempo. Imagina que celebras una boda al aire libre. Si lloviera, tendrías que alquilar otro local y tendrías un sobrecoste en tu presupuesto. Mediante los nuevos contratos de seguro, podrías asegurarte contra este evento. Si lloviera en la localización elegida, se ejecutaría automáticamente un contrato que ingresaría en tu cuenta el importe correspondiente.

Los contratos inteligentes también generalizarán el seguro en sectores como los electrodomésticos que podrán incluir dispositivos que activen automáticamente la ejecución del contrato de seguro en caso de mal funcionamiento.

Prevención del fraude

El fraude es uno de los factores que más encarecen los seguros. Los humanos somos creativos a la hora de crear soluciones, pero también cuando se trata de engañarnos. Y en el caso de los seguros hay muchas formas de intentar conseguir un beneficio económico no contemplado en las estipulaciones del contrato.

Una de las formas de paliar el fraude en los seguros es el empleo de dispositivos de Internet de las Cosas (IOT, Internet Of Things). Estos dispositivos se componen de sensores y actuadores que están conectados a algún tipo de sistema remoto que les sirve para saber cómo tienen que interactuar con el ambiente.

Un ejemplo sería un dispositivo IOT en un automóvil de alquiler. Si tenemos un accidente, el dispositivo dará un aviso. En un mundo sin blockchain, ese aviso serviría para que la empresa de alquiler nos hiciera un cargo. Nosotros, probablemente, lo discutiríamos y finalmente sería necesario un peritaje humano.

En el mundo blockchain, el aviso lanzado por el dispositivo IOT sería recibido por diferentes nodos independientes. Cada uno de esos nodos tendría una copia del contrato inteligente y lo ejecutaría. Pagaríamos por los daños causados inmediatamente. Tanto el mensaje sobre el daño causado como el contrato estarían validados por la cadena de bloques y por tanto todas las partes confiarían en ellos.

Aunque, como usuarios, no nos guste el ser controlados, los contratos inteligentes permitirán reducir el precio de los seguros, ya que se evaluará mejor el riesgo.

Procesos de soporte

Gran parte de los costes del seguro están relacionados con la necesidad de documentar y comprobar los daños.

Blockchain permite que las partes (sobre todo la aseguradora) no necesiten comprobar personalmente los daños, como hemos explicado anteriormente mediante el empleo de la Internet de las cosas.

Pero la gran revolución blockchain transformará uno de los puntos clave que entorpece los trámites administrativos en general y los de los procesos de seguro en particular. Se trata de la comprobación de la identidad. Cuando contratamos un seguro, gran parte del papeleo que hay que hacer se refiere a la comprobación de la identidad de los asegurados y beneficiarios. ¿Esas personas existen? ¿Lo que declaran es cierto?

En este punto, las ventajas de blockchain también supondrán una necesidad de equilibrio para que esos aspectos positivos no supongan un desequilibrio para las partes. Esto se ve con claridad en los seguros de salud. Un escenario en el cual los asegurados tengan su historial clínico registrado en blockchain es positivo, ya que permite un mejor tratamiento, pero podría suponer que determinadas empresas se aprovecharan para cargar un precio excesivo a personas con peor historial clínico.

Es ahí donde se hace evidente la necesidad de una regulación de los intereses de las partes. Blockchain abre nuevos escenarios, pero para que esos escenarios beneficien al conjunto de las partes, habrá que elaborar nuevas reglas de mercado.

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Una opinión
  1. Adolfo León Camacho Caicedo dice:

    El tema es muy importante, pero de difícil acceso a los técnicos, tecnólogos o contadores no actualizados que laboran en mipymes, pues su terminología es muy sofisticada, rebuscada, sin traducción a español popular para su comprensión, aprendizaje y aplicación en el sector o estrato en que LA GRAN MAYORIA trabajan.

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