¿Debo pagar multa si cancelo anticipadamente el valor de un crédito bancario adquirido antes de entrar en vigencia la ley 1555 de 2012?

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De acuerdo con la ley 1555 de 2012 mediante la cual se adiciona el artículo 5º de la ley 1328 de 2009, se debe pagar multa por pago anticipado de un crédito bancario solo en los siguientes casos:

  • Cuando el crédito se adquirió con anterioridad a la entrada en vigencia de la ley.
  • Para los créditos adquiridos con posterioridad cuando estos superen el saldo de ochocientos ochenta salarios mínimos mensuales legales vigentes.
  • Cuando se trate de créditos hipotecarios.

Respecto al hecho de que deba cancelarse multa,  cuando se pretenda pagar en su totalidad un crédito adquirido con anterioridad a la entrada en vigencia de la ley anteriormente mencionada, la Corte Constitucional en sentencia C-313 de 2013 en cual resuelve la exequibilidad del paragrafo1 del artículo 1º de la ley 1555 de 2012, señala en su parte resolutiva lo siguiente:

“Declarar EXEQUIBLE el parágrafo del artículo 1º de la Ley 1555 de 2012, en el entendido que los créditos a los cuales se refiere el literal g) del artículo 5º de la Ley 1328 de 2009 tomados antes del 9 de julio de 2012, también podrán ser pagados anticipadamente, sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación”.

Teniendo en cuenta lo anterior aunque un crédito bancario haya sido adquirido con anterioridad a la entrada en vigencia de la ley 1555 de 2012,  podrá ser pagado anticipadamente sin que ello genere penalización alguna, siempre y cuando dichos créditos no superen los 880 SMLMV.

Pero, ¿Qué sucede cuando el préstamo no lo hace un banco, sino una cooperativa? ¿Queda exento el consumidor financiero de la multa por pago anticipado?

Cuando se trata de entidades como las cooperativas, estas están efectuando penalizaciones por créditos que se cancelan anticipadamente escudándose en que a ellas no se les puede aplicar la ley 1328 de 2009, por ende pueden cobrar dichas penalizaciones.

La justificación de ciertas entidades que cobran penalización por pago anticipado de créditos, se basa en que la ley 1328 de 2009 se le aplica solo a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, lo cual se encuentra establecido en el artículo 1º de la mencionada ley.

La ley 1607 de 2012 en su artículo 189 señalaba que las disposiciones consagradas en el literal g) del artículo 5° de la Ley 1328 de 2009, también serían aplicables a las entidades vigiladas por la Superintendencia de la Economía Solidaria, como por ejemplo las cooperativas; dicho artículo fue declarado inexequible por la Corte Constitucional mediante la sentencia C-465 de 2014, el argumento para la inexequibilidad se fundamenta en que no existía una unidad de materia entre lo regulado en dicho artículo y el tema al que se refería la ley; sin embargo por favorabilidad al usuario financiero el literal g de la ley 1328 de 2009 debe ser aplicado para cualquier crédito independientemente de la entidad que lo realice, lo cual solo sería posible por medio de un serio pronunciamiento judicial al respecto.

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