El periodo de gracia en los créditos tiene un costo

Cuando se otorga un periodo de gracia a un crédito, no significa que el banco esté regalando algo al cliente, simplemente le ofrece una facilidad de pago que naturalmente debe tener un costo, puesto que además de otorgar un crédito, se  otorga un plazo para empezar a pagar, y ese plazo tiene un costo financiero.

Desde que el crédito se desembolsa el banco empieza a causar intereses, y si esos intereses no se pagan en un principio debido al periodo de gracia, pues van incrementado el valor de la deuda, de manera que aquí no hay nada gratis.

El periodo de gracia tiene sentido, y justifica pagar su costo, cuando el dinero prestado se destina a una inversión que solo empieza a rentar en un futuro, de manera que cuando empiece a rentar se pueda asumir el pago de las cuotas.

Es el caso de los estudiantes con los créditos educativos, donde se concede un periodo de gracia por el tiempo que duren los estudios, y se empieza a pagar cuando se supone que el estudiante consigue trabajo   y obtiene ingresos que le permiten asumir las cuotas.

Esta figura se utiliza también en los créditos para proyectos productivos, como agrícolas o fábricas, donde es evidente que la capacidad de pago se adquiere sólo cuando el proyecto empieza a generar ingresos.

Algunas personas confunden el periodo de gracia con la condonación de intereses de los primeros años del crédito, pues como no deben pagar nada en los primeros años o meses, equivocadamente creen que les resulta más beneficioso, pero ignoran que al final terminarán pagando más, pues si no se paga intereses al inicio del crédito, los intereses se suman a la deuda inicial haciendo que esta aumente, y si la deuda aumenta, pues el costo financiero de esta también aumenta, razón por la que se termina pagando más si hay periodo de gracia o periodo muerto, donde no se  paga nada al principio.

El interés que usted no pague en el primer mes se suma a la deuda, y el interés del segundo mes se calcula sobre el nuevo saldo, y así sucesivamente por los meses o años de gracia acordados.

Para ilustrar mejor el concepto supongamos un crédito de $1.000.000 a un interés mensual del 2% con un periodo de gracia de 2 meses.

  • Mes cero: 1.000.000
  • Intereses primer mes: 20.000 (1.000.000 x 2%)
  • Valor de la deuda segundo mes: 1.020.000
  • Intereses segundo mes: 20.400 (1.020.000 x 2%)

Los intereses se incrementan debido a que, como no se pagaron, se capitalizan y siguen generando intereses.

La única utilidad del periodo de gracia es darnos un plazo para empezar a pagar, y en algunos casos ello es necesario, aunque debamos asumir el costo de ese beneficio.

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2 Opiniones
  1. Andrés dice:

    Según ésto: “El interés que usted no pague en el primer mes se suma a la deuda, y el interés del segundo mes se calcula sobre el nuevo saldo, y así sucesivamente por los meses o años de gracia acordados.” y el ejemplo dado, Es claro que se cobran intereses sobre los intereses. ¿acaso eso no constituye un delito? ¿como las entidades se cubren de ésto?

  2. Edwin Avila dice:

    Esto en Colombia es usura ya que por ley se prohibe capitalizar la deuda, los intereses del periodo de gracia si suman pero no se capitalizan, pues se cobraria interes sobre interes. saludos.

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