La calificación del crédito

Criterios que manejan las entidades financieras para otorgar crédito al  ciudadano del común

Cuando solicitamos un reporte de una Central de Información, siempre aparecemos, de acuerdo con nuestro comportamiento financiero y habito de pagos, calificados en Categorías con una letra entre la “A” y la “E”, que da campo a toda suerte de especulaciones sobre su real significado e incidencia en nuestra evaluación al momento de solicitar crédito, pero que a la postre de una amplia gama de variables que maneja cada entidad determina el que una solicitud de crédito nos sea o no, aprobada:

1. CRÉDITO COMERCIAL 

Categoría “A”: Crédito normal [al día o con mora hasta de 30 días] 

“…Los créditos calificados en esta categoría reflejan una estructuración y atención apropiadas. Los estados financieros de los deudores y/o los flujos de fondos del proyecto, así como la demás información crediticia, indican una capacidad de pago adecuada, en términos del monto y origen de los ingresos con que cuentan los deudores para hacer frente a los pagos requeridos…” 

Categoría “B” : Crédito aceptable [con mora entre 31 y 90 días] 

“…Los créditos calificados en esta categoría están adecuadamente atendidos y protegidos, pero existen debilidades potenciales provenientes de situaciones que afectan o pueden afectar, transitoria o permanentemente, la capacidad de pago del deudor o de sus codeudores o los flujos de caja del proyecto, en forma tal que, de no ser corregidas oportunamente, llegarían a afectar el normal recaudo del crédito….” 

Categoría “C”: Crédito deficiente [con mora entre 91 y 180 días] 

“…Los créditos calificados en esta categoría presentan insuficiencias en la capacidad de pago del deudor o de sus codeudores o en los flujos de fondos del proyecto, que comprometan el normal recaudo de la obligación en los términos convenidos, aunque no en forma significativa…”

Categoría “D”: Crédito de difícil cobro [con mora entre 181 y 360 días]

“…Los créditos calificados en esta categoría presentan cualquiera de las características del deficiente, pero en mayor grado, de tal suerte que la probabilidad de recaudo es altamente dudosa...”

Categoría “E”: Crédito incobrable [con mora superior a 361 días] 

“…Los créditos calificados en esta categoría se estiman irrecuperables...”

2. CRÉDITO DE CONSUMO

Categoría “A”: Crédito normal [al día o con mora hasta de 30 días]

Categoría “B”: Crédito aceptable [con mora entre 31 y 60 días]

Categoría “C”: Crédito deficiente [con mora entre 61 y 90 días]

Categoría “D”: Crédito de difícil cobro [con mora entre 91 y 180 días]

Categoría “E”: Crédito incobrable [con mora superior a 181 días]

En uno u otro, “La entidad financiera podrá trasladar a categorías de menor riesgo los créditos calificados por la Superintendencia Financiera, si obtienen autorización previa de esta, cuando haya razones que lo justifiquen.”

“Así mismo, cuando la Superintendencia Financiera califique en D o en E cualquiera de los créditos de un deudor, sus demás créditos de la misma clase deberán llevarse a la misma calificación, o a una de mayor riesgo, por todas las instituciones vigiladas, salvo que se demuestre la existencia de razones valederas para su calificación en una categoría de menor riesgo.”

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