¿Qué se requiere para que un banco refinancie una deuda en lugar de ejecutar la garantía?

Hay cosas sencillas que a diario suceden y a las que nunca les prestamos atención hasta que tenemos que vivirla en carne propia, y una de esas sencillas cosas es la lógica que suele aplicar un banco para decidir si refinancia la deuda de un cliente que no la puede pagar, o simplemente ejecuta las garantías que se hayan constituido.

El banco a veces refinancia las deudas, a veces simplemente recurre el cobro jurídico. ¿Por qué toma una u otra decisión?

El asunto es sencillo. Es negocio del banco prestar dinero, y de cada deuda, buscará hacer el mejor negocio, luego, cada deuda que un cliente deja de pagar, es evaluada detenidamente para identificar de qué forma el banco ganaría más dinero, o de ser el caso, de qué forma perdería menos dinero.

Si la deuda del cliente des de $10.000.000 y su patrimonio es de $50.000.000, es posible que el banco encuentre mejor negocio ejecutar la garantía y quedarse con la mayor cantidad posible del patrimonio del cliente, si es que ese patrimonio resulta de interés para él.

Si la deuda del cliente es de $50.000.000 y su patrimonio es de $10.000.000, posiblemente el banco decida que es mejor refinanciar la deuda para ver si por lo menos es posible recuperar parte de ella, pues embargando al cliente no recuperará sino una quinta parte como mucho.

Estos ejemplos por supuesto son exagerados e irreales, pero suponemos que ayudan a entender la idea que intentamos transmitir.

Aunque ello parece ilógico, hay muchos bancos que recurren a ese juego perverso. Para algunos, es más negocio ejecutar el cliente aunque este tenga claras posibilidades de pagar su deuda si se le refinancia, pero el banco ve una mejor oportunidad para sí mismo si ejecuta las garantías. Al banco sólo le interesa cobrar su dinero, no le interesa si el cliente se puede o no salvar. El banco salvará al cliente sólo si con ello el banco gana más que no salvándolo, pero allí la única variable es el interés del banco, no del cliente.

Es por ello que podemos encontrarnos con casos en que se refinancia a quien menos tiene y se ejecuta a quien más tiene. Pareciera que el banco no actúa lógicamente, pero sí lo hace, sólo que utiliza su lógica que beneficia únicamente su interés propio.

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