En este artículo 17 secciones
- Las dos palancas: el salario y las semanas.
- Ninguna de las dos funciona si la pensión será mínima.
- Cómo se pueden perder las mejores cotizaciones.
- Errores frecuentes al planear la pensión.
- Cuando no se puede dejar de cotizar.
- Cuanto antes se planee, más margen hay.
- En los fondos privados.
- Preguntas frecuentes.
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En Colpensiones la pensión resulta de multiplicar dos valores: el ingreso base de liquidación (IBL), que depende de los salarios cotizados, y la tasa de reemplazo, que depende de las semanas, según los artículos 21 y 34 de la ley 100 de 1993. Por eso hay dos formas de mejorarla: cotizar sobre un salario más alto o cotizar más semanas. Pero ninguna funciona siempre, y hay decisiones que parecen lógicas y terminan bajando la pensión. ¿Cuándo conviene cada una y qué errores evitar?
Las dos palancas: el salario y las semanas.
La pensión se calcula así: IBL × tasa de reemplazo. Cada factor depende de una variable que el afiliado puede influir:
- El IBL es el promedio de los salarios cotizados en los últimos 10 años, o en toda la vida laboral si es mayor y se tienen 1.250 semanas. Sube si se cotiza sobre salarios más altos en el periodo que entra al promedio. Lo explicamos en el artículo sobre el IBL.
- La tasa de reemplazo sube 1,5 puntos por cada 50 semanas adicionales a las mínimas, hasta el 80%. Lo explicamos en el artículo sobre la tasa de reemplazo.
Cotizar más semanas es la palanca más fácil de controlar, porque solo depende de seguir trabajando. Cotizar sobre un salario más alto es más difícil: no todos pueden subirse el salario, aunque el independiente puede elegir, dentro de la ley, sobre qué ingreso cotiza.
Ninguna de las dos funciona si la pensión será mínima.
La pensión no puede ser inferior al salario mínimo. Por eso, quien tiene un IBL bajo recibirá un salario mínimo aunque cotice más semanas o suba un poco su salario.
Supongamos un afiliado con un IBL de 1,2 salarios mínimos. Con el 80%, que es la tasa máxima, el cálculo daría 0,96 salarios mínimos: su pensión será de un salario mínimo. Si en sus últimos años cotiza sobre 2 salarios mínimos y logra subir el IBL a 1,24 salarios mínimos, el resultado seguirá siendo inferior al mínimo, y habrá pagado cotizaciones más altas sin ningún efecto.
Como regla general, con un IBL inferior a 1,25 salarios mínimos, ni las semanas ni el salario adicional mejoran la pensión. El artículo ¿se justifica cotizar más de 1.300 semanas? permite simular el caso propio.
Cómo se pueden perder las mejores cotizaciones.
Cuando el IBL se calcula con los últimos 10 años cotizados, las cotizaciones anteriores quedan por fuera, aunque hayan sido las más altas. Y como la ventana de 10 años se desplaza con cada mes que se cotiza, seguir cotizando puede sacar del promedio los mejores salarios.
Supongamos un afiliado que cotizó sobre un salario mínimo de 1995 a 2015, sobre 10 salarios mínimos de 2016 a 2020 y sobre 5 salarios mínimos desde 2021. En 2025 su mejor IBL es el de los últimos 10 años, de 2016 a 2025, que incluye los cinco años de salario alto.
Si decide cotizar cinco años más para subir su tasa del 65% al 72,5%, en 2030 el promedio de los últimos 10 años irá de 2021 a 2030, y los años de 10 salarios mínimos quedarán por fuera. El porcentaje sube 7,5 puntos, pero el IBL cae cerca de un 40%, y su pensión con 1.550 semanas será menor que con 1.300.
El promedio de toda la vida laboral no lo rescata, porque 20 años sobre el salario mínimo lo dejan por debajo del de los últimos 10 años.
Errores frecuentes al planear la pensión.
En la planeación de la pensión se repiten algunos errores que conviene conocer:
Dejar de cotizar unas semanas antes de tiempo.
El incremento de 1,5 puntos solo se obtiene al completar cada grupo de 50 semanas. Quien se retira con 1.346 semanas se pensiona con la tasa de 1.300, y pierde el incremento por cuatro semanas. En salarios altos, esa diferencia es considerable durante toda la vida del pensionado.
Seguir cotizando con un salario menor al promedio.
Quien cumple los requisitos y sigue trabajando con un salario inferior a su IBL reduce el promedio con cada mes. Un afiliado con un IBL de $15.000.000 que sigue cotizando con un salario mucho menor puede terminar pensionándose con un IBL de $12.500.000. Antes de seguir cotizando, hay que conocer el IBL con el que se pensionaría hoy.
Cotizar sobre un salario alto demasiado pronto.
Si la pensión se liquidará con el promedio de los últimos 10 años, las cotizaciones altas que se hagan antes de esos 10 años no entran al cálculo. Hay quienes, siendo asalariados, cotizan además como independientes cuando les faltan 15 años para pensionarse, y ese dinero no se refleja en la pensión. Es mejor ahorrarlo y cotizarlo cuando entre al promedio.
Dejar de cotizar sin tener en cuenta la indexación.
Los salarios cotizados se actualizan con el IPC, pero el salario mínimo suele subir más que el IPC. Quien siempre cotizó sobre 10 salarios mínimos y deja de cotizar diez años antes de la pensión no se pensionará sobre 10 salarios mínimos de hoy, sino sobre un valor menor, porque esos salarios, actualizados con el IPC, representan menos salarios mínimos al momento de la pensión.
Cuando no se puede dejar de cotizar.
A veces el afiliado identifica que seguir cotizando le baja la pensión, pero no puede dejar de hacerlo: si tiene contrato de trabajo o ingresos como independiente, la cotización es obligatoria hasta cumplir la edad y las semanas, según el artículo 17 de la ley 100.
En ese caso, la única forma de compensar es cotizar sobre un ingreso más alto, para que el promedio no caiga o caiga menos. Quien ya cumplió los dos requisitos puede dejar de cotizar si su empleador está de acuerdo, como explicamos en el artículo sobre la suspensión de la cotización al cumplir los requisitos.
Cuanto antes se planee, más margen hay.
No existe una combinación ideal de salario y semanas que sirva para todos: depende de la historia laboral, del promedio que ya se tiene y de la capacidad de cotizar en el futuro. Por eso conviene proyectar distintos escenarios antes de tomar decisiones.
Entre menos tiempo falte para la pensión, menos margen hay para influir en el resultado, y lo que se logre será más costoso. Explicamos cómo se hace una proyección en el artículo sobre la proyección pensional, y puede calcular su caso con nuestro liquidador de pensiones.
En los fondos privados.
En los fondos privados la lógica es distinta: la pensión depende del capital acumulado, no de un promedio. Cada cotización, sea sobre el salario que sea, aumenta el capital, y no hay semanas que sobren ni cotizaciones que salgan del cálculo.
La pensión se puede mejorar cotizando sobre un salario más alto, cotizando más tiempo o haciendo aportes voluntarios, siempre que el capital supere el que exige una pensión mínima.
Preguntas frecuentes.
A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.
¿Cómo aumentar la pensión en Colpensiones?
Cotizando más semanas, hasta llegar al 80%, o cotizando sobre un salario más alto en los años que entran al IBL. Ninguna de las dos funciona si el IBL es inferior a 1,25 salarios mínimos.
¿Seguir cotizando siempre mejora la pensión?
No. Si cotiza sobre un salario inferior a su IBL, puede bajar el promedio más de lo que gana en porcentaje, y su pensión será menor.
¿Me conviene cotizar como independiente además de mi salario?
Solo si esas cotizaciones van a entrar al IBL, es decir, si las hace en los últimos 10 años antes de la pensión o si su pensión se liquidará con toda la vida laboral.
¿Cuándo es mejor dejar de cotizar?
Cuando ya cumplió la edad y las semanas, y seguir cotizando no le aumenta el porcentaje o le baja el IBL. Para saberlo hay que proyectar la pensión con su historia laboral.
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