¿Cómo puedo mejorar la pensión que obtendré?

El monto de la pensión que una persona puede obtener depende del salario sobre el que cotice y de la cantidad de semanas que cotice, al menos para el caso de los afiliados a Colpensiones, por lo que, en general, es un proyecto controlable al menos en parte.

Así, para incrementar el monto de la pensión existen tres caminos, y la clave está en elegir el más rentable según la historia laboral de cada persona y sus posibilidades:

• Cotizar sobre un salario más elevado.
• Cotizar más semanas.
• Cotizar más semanas y sobre un salario mayor.

Sin embargo, no todos los caminos son ideales, porque depende, como ya se dijo, de la historia laboral de cada persona y de su capacidad para cotizar el tiempo que le falte para pensionarse.

Cotizar sobre un mayor ingreso mejora la pensión, pero no siempre.

En principio, si se cotiza sobre un mayor salario, la pensión será superior porque el IBL promedio se incrementa, pero esta premisa sólo es válida cuando ya se tiene un IBL promedio superior a determinado monto.

Es así porque existe una pensión mínima de un salario mínimo, de manera que, si una persona siempre ha cotizado sobre un mínimo, cotizar sobre 2 salarios mínimos durante los últimos 5 años, por ejemplo, no cambiará el resultado, porque en cualquier caso su pensión será la mínima.

Cotizar sobre un mayor salario se justifica cuando el promedio se incrementa lo suficiente de tal manera que al aplicarle la tasa de reemplazo obtenida, el resultado sea superior al salario mínimo.

Supóngase que su IBL promedio, faltándole 5 años para pensionarse, es de $1.500.000. Si cotiza 1.800 semanas o más, tendrá una tasa de reemplazo máxima del 80%. Su pensión será de $1.200.000, pero como no puede ser inferior al salario mínimo, se le pagará un mínimo.

Supóngase que durante esos últimos años el afiliado cotiza sobre 3 salarios mínimos y al final su promedio será de $1.700.000. A ese valor se le aplica el 80% y el resultado será de $1.440.000 o de $1.360.000, que es inferior al salario mínimo, así que de todos modos tendrá una pensión de un salario mínimo y habrá perdido todo el dinero que pagó durante 5 años por cotizaciones más altas.

Por ello, antes de cotizar más, primero deberá determinar si se justifica o no.

Cotizar más semanas mejora la pensión, pero no siempre.

Por ejemplo, cotizar más semanas sólo le sirve a quien puede seguir cotizando con un mejor salario o, por lo menos, con un salario igual, porque mejora su promedio, o al menos lo mantiene. Si cotiza sobre un salario menor, su promedio disminuye.

Si cotiza sobre un salario menor, la disminución del promedio la puede compensar incrementando las semanas cotizadas porque se incrementa la tasa de reemplazo, pero eso depende de qué tanto disminuye su salario.

Cotizar 50 semanas más le da 1.5% más de tasa de reemplazo, pero si la disminución del promedio supera lo que se gana con ese porcentaje, habrá una disminución neta en el valor de la mesada pensional.

En principio, cotizar más semanas mejora la tasa de reemplazo, pero esta tasa resulta indiferente si su IBL promedio es cercano al salario mínimo, porque ya sea del 65% o del 80%, su pensión será de un salario mínimo, de manera que su pensión será la misma si cotiza 1.300 semanas o 2.000 semanas. De cotizar 2.000 semanas con la creencia de que tendrá una pensión mejor, perderá las 700 semanas adicionales, que son casi 14 años de cotizaciones.

De manera que, una vez más, si quiere cotizar más semanas, primero deberá determinar si se justifica o no.

Cotizar más semanas es más sencillo que cotizar más ingresos.

Cotizar más semanas es siempre más sencillo porque es una variable que se puede controlar; es cuestión de decidir si continúa o no cotizando, si mejor renuncia al trabajo o no.

Cotizar sobre ingresos superiores es una variable que es más difícil de controlar porque no todas las personas tienen la posibilidad de un incremento salarial, o de cambiar a un trabajo con un mejor salario.

Y hay casos en que simplemente no se puede evitar afectar el promedio salarial, porque a pesar de tener un salario menor, el afiliado está obligado a seguir trabajando para subsistir, aunque podría compensarlo aportando como independiente la diferencia.

Cada afiliado representa un universo de posibilidades y escenarios que deben ser abordados individualmente, por lo que no es posible emitir una afirmación definitiva sobre qué opción es mejor.

El punto óptimo de las semanas e ingresos a cotizar.

No existe una forma sencilla de hallar el número ideal de semanas a cotizar y el ingreso o salario a cotizar. Es necesario plantear distintos escenarios según las condiciones de cada afiliado hasta encontrar el que más se aproxima al objetivo de cada afiliado según sus expectativas y capacidades, y eso depende de la historia laboral, del promedio que ya se tiene y de la capacidad de aportar hacia el futuro.

Proyección pensional.Le ayudamos a proyectar la pensión que desea tener. Haremos la estimación de las semanas que deberá cotizar o el salario sobre el que deberá cotizar para lograrlo.

Lo ideal es que, desde que inicien su vida laboral, las personas tengan claro cómo se construye su pensión y cómo pueden influir en el resultado final.

Entre menos tiempo falte para pensionarse, menos posibilidades hay de influir en el resultado final. Una persona que está a pocos años de pensionarse tendrá más dificultades para incrementar su pensión; hacerlo será más costoso cuando no imposible, o su efecto será marginal, y en ocasiones, a un costo elevado, porque las cotizaciones cuestan, son pagos que se deben hacer mensualmente y al final representan una gran suma que podría justificar un incremento marginal de la pensión.