¿Cuándo y por qué puede perder sus mejores cotizaciones en Colpensiones?

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La proyección y planeación de los aportes a pensión en procura de obtener la mejor mesada pensional según la realidad y circunstancias de cada afiliado lleva a descubrir que, en algunos casos, si no se planea debidamente, se pueden perder las mejores cotizaciones que se realizaron a Colpensiones, entendidas como los meses cotizados en el mayor salario en toda la vida laboral.

El IBL promedio. Lo que determina qué cotizaciones se incluyen y cuáles se quedan por fuera.

El IBL es el ingreso base sobre el cual se liquida la mesada pensional inicial, y existen dos alternativas según el artículo 21 de la ley 100 de 1993:

1. El promedio de los últimos 10 años cotizados
2. El promedio de toda la vida laboral

El IBL es el mayor promedio de los dos, de modo que cuando el mejor IBL promedio sea de los últimos 10 años cotizados, los meses con más altas cotizaciones pueden quedar por fuera de ese promedio y hacer que, entre más semanas se coticen, la pensión disminuya en lugar de crecer, lo que parece contraintuitivo, pero que los números confirman.

La clave está en que las mejores cotizaciones deberían quedar incluidas en los últimos 10 años cotizados, pero no siempre se puede lograr.

Las cotizaciones de la mitad, las que corren el riesgo de quedar excluidas.

Cuando el mayor IBL resulta ser el promedio de los últimos 10 años cotizados, las cotizaciones anteriores quedan por fuera de ese promedio, y para muchos afiliados estas fueron las mejores, las más altas, pero que no fueron suficientes para que el mejor promedio fuera el de toda la vida laboral.

Supongamos un afiliado que inició a cotizar en enero de 1995. Durante los primeros 20 años cotizó sobre un salario mínimo mensual, pero en 2016 consiguió un buen trabajo por el que le pagaban un salario integral (un IBC de 10 salarios mínimos mensuales), salario que mantuvo hasta 2020, cuando llegó la pandemia. A partir de 2021 su salario se redujo a la mitad, a 5 salarios mínimos.

En este punto, su mejor IBL es el promedio de los últimos 10 años cotizados, desde 2016 hasta 2025; sin embargo, el promedio empezó a disminuir en 2021, y por cada año adicional seguía disminuyendo debido a que pasó de cotizar 10 salarios mínimos a 5.

Pero la situación empeora a partir de 2026, porque los primeros meses con alto salario quedan por fuera del promedio, es decir, los del 2016. Revise [IBL en Colpensiones – Así se liquida].

Cuando cotizar más semanas implica perder dinero.

En este supuesto, a diciembre de 2025 el afiliado ya cuenta con las semanas mínimas para pensionarse (1.300), y se ha dicho que por cada 50 semanas adicionales que cotice, su porcentaje de pensión [tasa de reemplazo] se incrementa en 1.5%. Entonces, el afiliado está dispuesto a cotizar 5 años más para completar 250 semanas más y que su pensión se liquide con el 72.5% y no con el 65%, por lo que cree que su pensión será más alta, pero es lo contrario; será más baja por lo siguiente:

Cotizando 5 años más, implica que el IBL promedio de los últimos 10 años corresponda a las cotizaciones de 2021 a 2030, y resulta que sus mejores cotizaciones las realizó de 2016 a 2020, y quedan por fuera.

Esas mejores cotizaciones siguen haciendo parte del promedio de toda la vida laboral, pero como la mayor parte de esa vida laboral se cotizó sobre salarios bajos, su promedio sigue siendo inferior al de los últimos 10 años cotizados.

En este escenario, el porcentaje de pensión se ha incrementado en 7.5 puntos porcentuales, pero su IBL habrá disminuido un 40% aproximadamente, por lo que la mesada pensional será menor con 1.550 semanas que con 1.300.

Es por ello que se debe identificar en qué momento la pensión empezará a disminuir si continúa cotizando.

Cuando no es posible dejar de cotizar

Cuando esta situación se presenta, la sugerencia natural es dejar de cotizar tan pronto se llegue al punto en que empezaría a disminuir su IBL promedio, pero eso no siempre es posible porque la ley obliga a cotizar hasta completar la edad de pensión en los siguientes casos:

• Es asalariado y el contrato de trabajo sigue vigente.
• Es independiente y continúa teniendo capacidad de pago.

Si esa es la situación del afiliado, sí o sí tiene que cotizar aun cuando tenga claro que con ello sale perjudicado, y la única forma de compensarlo es cotizando sobre un salario más alto para intentar mantener el IBL promedio que ya se tiene, o por lo menos que la disminución del promedio sea menor.

Esta es una situación con la que nos encontramos muy a menudo al realizar la proyección pensional de nuestros clientes, donde el resultado es muy distinto al que se esperaba, y las personas pueden terminar frustradas porque tenían el convencimiento de que, por haber tenido sueldos elevados en el pasado, tendrían una muy buena pensión.

Resumen.

En el régimen de Colpensiones, una mala planeación de los aportes puede llevar a que las mejores cotizaciones —aquellas hechas sobre los salarios más altos— no se reflejen en la pensión final. Esto ocurre por la forma en que se calcula el Ingreso Base de Liquidación (IBL), que corresponde al mayor promedio entre los últimos 10 años cotizados o toda la vida laboral. Cuando el promedio de los últimos 10 años resulta ser más alto, las cotizaciones anteriores quedan excluidas, incluso si fueron las más elevadas, lo que puede generar resultados contrarios a la intuición del afiliado.

En ciertos casos, seguir cotizando más semanas no aumenta sino que reduce la pensión. Si una persona tuvo sus mejores salarios en un periodo que empieza a salir del rango de los últimos 10 años y luego cotiza con ingresos más bajos, el IBL promedio disminuye progresivamente. Así, aunque el porcentaje de pensión (tasa de reemplazo) aumente por cotizar semanas adicionales, la caída del IBL puede ser tan grande que la mesada final termine siendo menor que si se hubiera pensionado antes con menos semanas.

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