Abono a capital: ¿Disminuir plazo o cuota? – Calculadora en línea

Cuando se tiene un crédito y se cuenta con un excedente de caja, las personas suelen optar por hacer un abono a capital a ese crédito (pago parcial), y hay dos opciones: disminuir el plazo o disminuir la cuota. Financieramente, ¿cuál es la mejor decisión?

Efectos del abono a capital.

Cuando se hace un abono a capital, la deuda disminuye, lo que implica una disminución del interés que el banco cobra cada mes, porque en el siguiente periodo la tasa de interés, que sigue siendo la misma, se calcula sobre un menor saldo.

Aplicar el 2% sobre $20.000.000 arroja un menor resultado que aplicar el 2% sobre $25.000.000.

El objetivo del abono no es otro que ahorrarse el pago de intereses, porque entre menos se debe, menos se paga de interés, pero el monto de lo que se ahorra es diferente si al hacer el abono decide disminuir la cuota o disminuir el plazo del crédito.

Disminución de cuota.

Al disminuir el valor de la cuota, implica que el nuevo saldo del crédito se pagará en el plazo original.

Por ejemplo, si el crédito es a 60 meses y se hace un abono a capital, al realizar un abono se pagan menos intereses, pero por el mismo tiempo, 60 meses.

Esto hace que el esfuerzo mensual sea menor, porque está pagando una cuota inferior a la que venía pagando antes de realizar el abono. Se siente un alivio porque libera recursos; cada mes deberá destinar una menor parte de sus ingresos al pago del crédito, pero ello tiene una trampa: durará más tiempo pagando el crédito.

Disminución del plazo.

La matemática muestra que si mantiene el mismo pago mensual, pero el saldo baja, se amortiza capital mucho más rápido, por lo que pagaré intereses por un menor tiempo.

Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que, al disminuir y mantener la misma cuota, permite un mayor abono a capital.

Seguirá pagando lo mismo, no siente un alivio inmediato, pero terminará pagando el crédito en un menor tiempo.

Pago de intereses vs. tranquilidad financiera.

Cuando opta por reducir la cuota, le tomará más tiempo pagar la deuda y pagará más intereses, pero el esfuerzo mensual es menor.

Con ello se tiene tranquilidad financiera en tiempos de crisis, porque la cuota que debe pagar es menor.

Disminuir cuota, pero seguir pagando lo mismo.

Una tercera opción es disminuir la cuota al realizar el abono, y la liquidez que libere abonarlo una vez más a capital, que a su vez disminuirá la cuota y así sucesivamente. De ese modo se obliga a pagar una cuota menor, pero voluntariamente sigue pagando la misma cuota al banco.

Esta modalidad se conoce como reducción de plazo flexible, que podemos explicar del siguiente modo:

Tiene un crédito por el que paga mensualmente $1.500.000. Decide hacer un abono a capital con reducción de cuota y esta queda en $1.200.000. Sigue pagando la misma cuota, $1.500.000, pero $300.000 los abona a capital y en el siguiente mes la cuota será de $1.180.000, pero seguirá pagando $1.500.000, pero esta vez abona $320.000 y así cada mes. Tendrá una tabla de amortización como la siguiente:

La cuota baja cada mes y el abono al crédito se incrementa cada mes y al final obtendrá el mismo ahorro en intereses que si hubiera optado por reducir plazo, siempre que tenga la disciplina de hacer el mismo pago mensual.

Esta opción es la ideal porque combina el ahorro en el pago de intereses con la libertad y tranquilidad de poder pagar una cuota menor en los meses de crisis. Cuando tenga suficiente liquidez, paga completo y cuando no la tenga, paga la cuota reducida, caso en el cual tardará un poco más en pagar la deuda.

Resumiendo, al realizar un abono a capital tiene 3 opciones:

1. Reducción de cuota
2. Reducción de plazo
3. Reducción de plazo flexible

La ideal es la tercera, que combina un ahorro en el pago de intereses y tranquilidad financiera. Siempre tendrá la opción de pagar menos cuando tenga problemas de liquidez.

Recomendación.

Algunos bancos pueden no permitir elegir entre reducir plazo o cuota, o que por defecto aplican la reducción de cuota, que les beneficia más porque la opción en la que el deudor paga más intereses, así que antes de solicitar un crédito investigue las condiciones que exige el banco para hacer abonos a capital.

Algunos bancos permiten el pago de cuotas anticipadas, lo que no es conveniente porque no ahorrará intereses ya que no hay ni reducción de plazo ni de cuota. Si tiene liquidez abone a capital, y sino quiere hacerlo, invierta lo de las cuotas anticipadas en una cuenta de ahorros remunerada o en un CDT para que le renten mientras vence el pazo para pagarlas.

Calcular el ahorro de intereses entre reducir plazo o cuota.

En la siguiente calculadora puede determinar exactamente cuánto es lo que paga en intereses si decide reducir cuota o plazo, de cuánto es el ahorro al optar por esta última opción.