¿Puedo pagar un crédito antes de tiempo? Lo que dice la ley sobre el pago anticipado

Sí. En Colombia, el consumidor financiero tiene derecho a pagar anticipadamente, total o parcialmente, sus créditos en pesos sin que le cobren multas ni los intereses que se habrían causado hasta el final del plazo, según el artículo 1 de la ley 1555 de 2012. Ese derecho tiene un límite de monto en los bancos, no tiene límite en las cooperativas y en los créditos de vivienda lo garantiza una norma especial. ¿Qué pasa con los intereses y qué no le pueden cobrar?

Por qué los bancos penalizaban el pago anticipado.

El negocio de las entidades financieras es cobrar intereses. Cuando un cliente paga antes de tiempo, la entidad deja de recibir los intereses que había proyectado, y por eso durante años muchas cobraron multas por pago anticipado o exigieron el pago de parte de los intereses que ya no se causarían.

La ley 1555 de 2012 cambió esa situación para la mayoría de los créditos, y la ley 2032 de 2020 la extendió a las cooperativas y a otros acreedores.

El derecho a pagar anticipadamente sin penalización.

La ley 1555 de 2012 incluyó entre los derechos del consumidor financiero el siguiente:

«Efectuar pagos anticipados en toda operación de crédito en moneda nacional sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidación de intereses al día del pago.»

De esa norma se desprenden tres garantías. La entidad no puede cobrar multas ni penalizaciones por el pago anticipado. Tampoco puede cobrar una «compensación por lucro cesante», es decir, los intereses que dejó de ganar. Y los intereses deben liquidarse hasta el día en que se paga, no hasta el final del plazo.

El derecho aplica tanto al pago total del crédito como a los pagos parciales, sin importar si se hacen a una cuota o al saldo.

El límite de 880 salarios mínimos.

El mismo artículo fija un límite:

«Este derecho del consumidor financiero no será aplicado a operaciones de crédito cuyo saldo supere los ochocientos ochenta (880) smmlv. Para los créditos superiores a este monto, las condiciones del pago anticipado serán las establecidas en las cláusulas contractuales pactadas entre las partes.»

El límite se mide sobre el saldo del crédito en el momento del pago anticipado, no sobre el monto inicial. Con el salario mínimo de 2026, 880 salarios equivalían a $1.540.796.400, de modo que la protección cubre a la gran mayoría de los créditos de consumo y de las pequeñas empresas. Por encima de ese saldo, rigen las condiciones del contrato, que conviene leer antes de firmar.

Los créditos de vivienda.

La ley 1555 de 2012 excluye expresamente los créditos hipotecarios de la regla anterior. Eso no significa que el deudor de un crédito de vivienda pueda ser penalizado: su protección está en una norma anterior y más amplia.

El numeral 8 del artículo 17 de la ley 546 de 1999 establece que los créditos de vivienda individual a largo plazo pueden prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna, y que en los pagos parciales el deudor tiene derecho a elegir si reduce el valor de la cuota o el plazo. Esa protección no tiene límite de monto.

Por tanto, en un crédito de vivienda nunca se puede cobrar penalización por pago anticipado. Cuánto se ahorra al abonar, según se reduzca la cuota o el plazo, lo explicamos en el artículo sobre el abono a capital.

Los créditos hipotecarios que no son de vivienda, como los que se toman para comprar un local o una bodega, no tienen esa protección especial. Si su saldo supera 880 salarios mínimos, quedan sujetos a lo pactado en el contrato.

Las cooperativas y otros acreedores.

Para las entidades del sector cooperativo, el artículo 1 de la ley 2032 de 2020 estableció el mismo derecho, pero sin el límite de monto:

«Se establece el beneficio de pago anticipado en toda operación de crédito en moneda nacional, sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, de los consumidores de productos crediticios de las entidades del sector cooperativo.»

Y el artículo 2 de la misma ley lo extendió a los créditos de cualquier persona natural o jurídica, incluida la financiación directa que dan los almacenes y proveedores:

«En todas las operaciones de crédito en moneda nacional efectuadas por personas naturales o jurídicas, como en los contratos de adquisición de bienes o prestación de servicios en los que el productor o proveedor otorgue de forma directa financiación, el consumidor podrá realizar en cualquier momento pagos anticipados de forma parcial o total sobre el saldo pendiente de su crédito. En ningún caso podrán establecerse cláusulas penales o sanciones por pago anticipado ni exigirse el pago de intereses durante el periodo restante.»

Así, en las cooperativas, los almacenes que venden a crédito y los demás acreedores distintos de los bancos, el derecho aplica sin importar el saldo. Para los bancos y demás entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, sigue rigiendo la ley 1555 de 2012 con su límite de 880 salarios mínimos.

Como se puede observar, el único caso en que puede pactarse una penalización es el de los créditos con entidades financieras cuyo saldo supera 880 salarios mínimos y que no son de vivienda.

Si pago antes, ¿me descuentan los intereses?

No se trata de un descuento. Los intereses se causan día a día sobre el saldo, de modo que si se paga la deuda antes de tiempo, simplemente dejan de causarse los que no han corrido. Se pagan los intereses hasta el día del pago, y los que habrían corrido después nunca llegan a existir.

Supongamos un crédito con un saldo de $20.000.000 y una tasa del 2% mensual, que se paga completo a mitad de mes. El deudor paga el saldo más los intereses de los quince días transcurridos, unos $200.000, y no los $400.000 que habría pagado al completar el mes, ni los intereses de los meses siguientes.

Lo que la ley prohíbe es precisamente cobrar esos intereses futuros, llámense lucro cesante, penalización o de cualquier otra forma.

Los pagos anticipados parciales.

Cuando se hace un pago anticipado parcial, lo que importa es cómo lo aplica la entidad. Si lo abona al saldo, se reducen los intereses futuros. Si lo aplica a las cuotas siguientes, el deudor solo adelanta pagos y no ahorra nada, lo que en la práctica funciona como una penalización oculta.

Por eso, al hacer un pago adicional, conviene indicar expresamente que es un abono a capital y si debe reducir la cuota o el plazo, y verificar después el nuevo plan de pagos.

Qué hacer si le cobran por pagar anticipadamente.

Si la entidad le cobra una penalización, una comisión o intereses del periodo restante en un crédito protegido por estas normas, o le niega el pago anticipado, puede actuar así:

• Presentar una reclamación por escrito ante la entidad, citando la norma que aplica a su crédito.
• Si la respuesta no es satisfactoria, acudir al defensor del consumidor financiero de la entidad.
• Presentar una queja ante la Superintendencia Financiera, si la entidad es vigilada por ella, o ante la Superintendencia de la Economía Solidaria, si es una cooperativa.

Las cláusulas del contrato que establezcan penalizaciones prohibidas por la ley no producen efecto, aunque el deudor las haya firmado.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.