Tasa de interés fija es modificable si hay disminución de la tasa de usura

La ley prohíbe cobrar intereses por encima de la tasa de usura, es decir, que superen el 1.5 del interés bancario corriente, y es un límite que se debe observar durante toda la vigencia de la obligación y no solo al momento de firmar el contrato, título valor o negocio mercantil.

Esto significa que, si en el momento de surgir la obligación la tasa de interés pactada cumplía con el límite legal, y en el futuro la tasa de usura disminuye y el interés pactado queda por encima de esta, se debe ajustar el interés convencional a fin de ajustarse al límite legal.

Tasa de interés fija no es inmodificable.

Algunos autores han opinado que un contrato firmado a una tasa fija es inmodificable si para el momento de su firma se cumplía con la ley y, por lo tanto, la tasa pactada era legal.

Es así como la sala de consulta civil, en sentencia del Consejo de Estado, en sentencia 1276 del 5 de julio de 2000 con ponencia del magistrado César Hoyos Salazar, analiza si un contrato firmado a una tasa fija es inmodificable bajo el principio de pacta sunt servanda (lo pactado obliga) o la teoría de los «derechos adquiridos», concluyendo que:

Las normas sobre límites de intereses son de orden público: No pueden ser derogadas ni ignoradas por convenios privados.
No hay derechos adquiridos contra el orden público: Si durante la vida de un crédito la autoridad baja la tasa máxima permitida, el banco no puede seguir cobrando la tasa original más alta, argumentando que así se pactó. El cobro debe ajustarse al límite legal vigente en el momento del pago.

Esto supone que el límite de la tasa máxima que se puede cobrar por un crédito y obligación debe consultarse mes a mes durante toda su vigencia para comprobar que se ajusta a la ley.

Esto es así porque el límite no se determina respecto al tiempo de la firma del contrato, sino al momento del cobro o pago de intereses, lo que ocurre periódicamente al causarse las cuotas de amortización, porque la norma lo que señala es que no se pueden cobrar o recibir intereses superiores a los que establece la ley, y al tratarse de obligaciones periódicas en cada periodo se debe realizar la respectiva validación.

Lo anterior es importante cuando la tasa de interés tiende a disminuir con el paso del tiempo, por lo que gradualmente disminuye la tasa de usura, haciendo que tasas de interés que eran legales dejen de serlo.