Los únicos seguros obligatorios por ley son aquellos que aseguran el riesgo de incendio y terremoto respecto a los créditos hipotecarios sobre bienes inmuebles, como lo dispone el artículo 101 del Estatuto Financiero de Colombia.
El banco obliga a contratar el seguro.
Por ley no es obligatorio contratar seguros distintos al de incendio y terremoto, pero en la práctica dependen de las políticas de cada establecimiento bancario, y el cliente decidirá si toma o no el crédito con esas condiciones.
Como cada banco fija libremente sus políticas de crédito, por ese lado termina siendo obligatorio la toma de un seguro.
Por qué es importante contratar los seguros en los créditos.
Se debe considerar que los seguros tienen una razón de ser, y una de las razones es que el banco tiene un legítimo interés en garantizar la recuperación de su préstamo.
Además, en el caso del seguro de vida, este protege a los herederos del deudor, pues en caso de fallecer, esa deuda no debe ser asumida por los herederos, sino que la cubre el seguro.
Algunos bancos desembolsan créditos sin ningún tipo de seguro, pero se debe tener claro que, en caso de fallecer, el banco intentará cobrar el dinero a cuenta del patrimonio de la sucesión que se inicia luego del fallecimiento del deudor.
Hay entidades financieras, en especial cooperativas de poca representación, cuyo negocio es más la venta de seguros que la colocación de créditos, y estas exigen varios seguros y a un costo superior al del mercado.
Suelen ser cooperativas que prestan dinero a personas reportadas en las centrales de riesgos y, en general, a quienes no tienen acceso a bancos de renombre.
En consecuencia, el cliente debe evaluar si le es conveniente un crédito en esas condiciones o no, pues la entidad financiera no obliga, simplemente ofrece unas condiciones que los clientes aceptarán o no en función de sus intereses y necesidades.
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Buenas noches. Saqué un crédito para un vehículo y pagué el seguro a todo riesgo del carro. En mi segundo año, estoy al día con las cuotas del crédito, no me he atrasado y tampoco he hecho uso del seguro a todo riesgo. Estoy pensando en no seguir con ese seguro. ¿Puede el banco obligarme a seguir pagando el seguro a todo riesgo?
Sí, el banco puede obligarlo a que siga pagando el seguro a todo riesgo del vehículo. Cuando usted solicita un crédito para la compra de un vehículo, en la mayoría de los casos el banco exige como condición para otorgar el crédito que se tome una póliza de seguros sobre ese mismo vehículo y generalmente es una póliza a todo riesgo. Esa exigencia está contenida en las condiciones generales del contrato o reglamento interno del banco o entidad financiera, y mientras esté vigente esa obligación contractual, usted debe cumplirla. El hecho de que no haya utilizado nunca la póliza no significa nada; si así lo hubiera querido debió haberlo acordado con antelación al firmar el contrato o reglamento donde se incluyó esa obligación.
El banco no puede obligarlo a que contrate un seguro, pero sí puede exigirle que mantenga el seguro contratado en los términos pactados en el contrato de crédito. Cuando usted firma un contrato de crédito para la compra de un vehículo, generalmente se exige como condición indispensable contratar y mantener vigente una póliza de seguros sobre ese vehículo, y si bien es cierto que usted tiene la libertad de elegir la aseguradora o compañía con quien va a tomar esa póliza, lo normal es que el banco exija que sea una póliza a todo riesgo. Si usted decide no renovar esa póliza seguramente estará incumpliendo las condiciones del contrato firmado con el banco, por lo tanto este podría iniciar acciones legales contra usted.
Buenas tardes:
Hace 3 días, tomé un crédito por 4.600.000. Al terminar el papeleo y desembolsar el crédito a mi cuenta, la asesora me dice que el crédito queda por 5.300.000, ya que me incluyó un seguro.
Después de eso, me llega un mensaje de texto donde me indican que tomé un seguro voluntario, pero yo nunca lo tomé de manera voluntaria. ¿Puedo apelar para que me quiten ese seguro?
Sí. Si no autorizó la inclusión del seguro en el crédito, ni firmó una solicitud de vinculación al mismo, puede apelar para que le sea retirado ese seguro. El banco o entidad financiera debe demostrar que usted solicitó y autorizó la inclusión del seguro, y si no lo hizo, es poco probable que pueda mantenerlo.
Sí, puede apelar para que le quiten el seguro. En primer lugar, si usted no solicitó un seguro y la entidad financiera se lo impuso sin su consentimiento, eso es irregular y podría considerarse una práctica abusiva o engañosa por parte de la entidad. Puede presentar una reclamación formal ante la entidad financiera explicando detalladamente los hechos y adjuntando cualquier evidencia que tenga (como correos electrónicos, mensajes de texto u otros documentos). Solicite específicamente la cancelación del seguro y el reembolso de cualquier cargo asociado a él. Si la respuesta de la entidad no es satisfactoria o si considera que ha sido tratada injustamente, puede considerar presentar una queja ante las autoridades competentes en protección al consumidor financiero en su país (en Colombia sería ante superintendencia financiera) o incluso buscar asesoría legal para evaluar otras opciones disponibles según las leyes locales.
Buenas tardes. Al momento de tomar un crédito hipotecario, ¿el banco me puede exigir que el seguro lo deba contratar con la empresa que ellos digan? ¿No puedo asegurar el préstamo con otra compañía que me ofrezca un mejor valor? ¿Cuál es la norma que regula el tema?
Muchas gracias.
Sí, señor. Puede tomarlo con la aseguradora de su preferencia. El proceso se llama “endosar seguros” y aplica para crédito hipotecario, vehículo, libre inversión y de estudio.