¿Es obligatorio contratar un seguro al pedir un crédito?

Por ley, los únicos seguros obligatorios en un crédito son los que protegen el inmueble hipotecado contra incendio y terremoto, según el artículo 101 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero. Los demás, como el seguro de vida, el de desempleo o el de todo riesgo de un vehículo, no los impone la ley, pero las entidades pueden exigirlos como condición para prestar. Lo que no pueden es obligarlo a tomarlos con la aseguradora que ellas elijan ni incluirlos sin su consentimiento. ¿Qué seguros pueden exigirle y qué derechos tiene?

Los seguros que exige la ley.

Cuando un crédito tiene como garantía una hipoteca, el inmueble debe estar asegurado contra incendio y terremoto. Es el único seguro obligatorio por ley en la financiación, y su razón es clara: si el inmueble se destruye, desaparece la garantía del crédito.

En los créditos de vivienda y en el leasing habitacional, además, las entidades deben contratar esos seguros por licitación pública entre las aseguradoras, para que el costo que se traslada al deudor sea el más bajo que ofrezca el mercado.

Los seguros que exige el banco.

Fuera de ese caso, la ley no obliga a tomar seguros. Pero cada entidad fija sus condiciones de crédito, y es frecuente que exija algunos para aprobar el préstamo:

• Seguro de vida deudores: paga el saldo de la deuda si el deudor fallece o queda incapacitado. Casi todas las entidades lo exigen.
• Seguro de todo riesgo del vehículo: en los créditos de vehículo con prenda, protege el bien que garantiza la deuda.
• Seguro de desempleo o de protección financiera: cubre algunas cuotas si el deudor pierde el empleo. Suele ser voluntario.

En la práctica, entonces, un seguro que la ley no impone puede terminar siendo obligatorio para obtener un crédito concreto. El cliente es libre de tomar o no el crédito en esas condiciones, o de buscar otra entidad.

Su derecho a elegir la aseguradora.

Que la entidad exija un seguro no significa que pueda imponer con quién tomarlo. El deudor puede contratar la póliza con la aseguradora que prefiera y presentarla a la entidad, siempre que cumpla las coberturas exigidas. Es lo que se conoce como endosar un seguro.

Esta opción puede significar un ahorro importante, porque las pólizas que ofrece la entidad no siempre son las más baratas. Aplica a los créditos hipotecarios, de vehículo, de libre inversión y de estudio.

Si la entidad se niega a recibir una póliza externa que cumple las condiciones, está imponiendo lo que la regulación llama una venta atada: condicionar un producto a la compra de otro con un proveedor determinado. Puede presentarse una queja ante el defensor del consumidor financiero o ante la Superintendencia Financiera.

Los seguros que le incluyeron sin su autorización.

Una práctica frecuente es que, al desembolsar el crédito, aparezca un seguro «voluntario» que el cliente nunca pidió, sumado al valor del préstamo. Si usted no autorizó expresamente su inclusión ni firmó la solicitud de vinculación, puede exigir que lo retiren y que le devuelvan lo cobrado.

Para hacerlo, presente una reclamación por escrito ante la entidad, con los mensajes o documentos que tenga, pidiendo la cancelación del seguro y el reembolso. Si la respuesta no es satisfactoria, acuda al defensor del consumidor financiero de la entidad o a la Superintendencia Financiera.

Ofrecer un producto como voluntario y luego incluirlo sin consentimiento es una práctica contraria a los derechos del consumidor financiero, que tiene derecho a recibir información clara sobre lo que contrata.

¿Se puede cancelar un seguro del crédito?

Depende del seguro. Si es voluntario, el deudor puede cancelarlo en cualquier momento. Si es uno de los que la entidad exigió como condición del crédito, debe mantenerlo mientras exista la deuda, aunque nunca lo haya usado.

Es el caso típico del seguro de todo riesgo de un vehículo financiado: mientras el vehículo esté pignorado a favor de la entidad, esta puede exigir que se mantenga asegurado. Lo que sí puede hacer el deudor es cambiar de aseguradora, siempre que la nueva póliza tenga las coberturas exigidas.

Por qué conviene el seguro de vida en un crédito.

Aunque no lo exija la ley, el seguro de vida deudores tiene una función importante. Si el deudor fallece sin seguro, la deuda no desaparece: el acreedor puede cobrarla con cargo a los bienes que deja, dentro del proceso de sucesión.

Es decir, la deuda la terminan pagando los herederos con la herencia. Lo explicamos en el artículo sobre si las deudas se heredan. Con el seguro, es la aseguradora la que paga el saldo y la familia conserva los bienes.

Cuidado con los créditos cargados de seguros.

Algunas entidades, en especial cooperativas pequeñas y financieras que prestan a personas reportadas en centrales de riesgo, obtienen buena parte de su ganancia vendiendo seguros, más que cobrando intereses. Exigen varios seguros, con precios muy superiores a los del mercado, que se suman al crédito.

Por eso, al comparar créditos, no basta con mirar la tasa de interés: hay que sumar el costo de todos los seguros y comisiones. La forma de comparar es el costo total del crédito, y conviene pedirlo por escrito antes de firmar.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.