¿Cuántas semanas deben cotizar las mujeres para una pensión óptima?

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Desde las sentencias C-197 de 2023 y C-054 de 2024 de la Corte Constitucional, y luego con la ley 2381 de 2024, se implementó una reducción gradual del número de semanas mínimas que requieren las mujeres para pensionarse por vejez, desde las 1.300 hasta las 1.000 semanas en 2036, lo que hace necesario que cada año se revise el umbral ideal de semanas a cotizar para obtener la mejor tasa de reemplazo sin perder semanas cotizadas, en el sentido de que no se tomarán en cuenta para calcular la tasa de reemplazo.

La tasa de reemplazo y las semanas mínimas a cotizar.

La tasa de reemplazo inicia con el 65% (Artículo 34 de la ley 100 de 1993), que se obtiene con el mínimo de semanas a cotizar. Así, para 2026, ese 65% se obtiene con 1.250 semanas y para 2027 se obtiene con 1.225 semanas.

La tasa de reemplazo se incrementa en 1.5% por cada 50 semanas adicionales a las mínimas que se coticen, así que, si cotiza 1.270 semanas, la tasa de reemplazo en 2026 seguirá siendo del 65%, así que «habrá perdido» 25 semanas.

En el caso de los hombres, ese cálculo es fácil porque siempre se hace sobre 1.300 semanas, pero en el caso de las mujeres, como cada año se reduce el número de semanas, cada año hay que recalcular las semanas óptimas a cotizar.

Por ejemplo, si se pensiona en 2026, ese cálculo se hace a partir de 1.250 semanas, de modo que para incrementar la tasa de reemplazo requiere completar 1.300 semanas, pero si se pensiona en 2027, el incremento del 1.5% se logra con 1.275. Si cotiza 1.300, pierde esas 25 semanas y para no perderlas tendría que cotizar 25 más y así tendría un incremento de 3% en lugar de 1.5%, y ese requerimiento vuelve a cambiar en 2028.

Revise: [¿Qué es la tasa de reemplazo y cómo se calcula?]

Calculadora de semanas óptimas.

Para facilitar el proceso de averiguar cuál es el rango óptimo de semanas a cotizar según el año de pensión, en la siguiente calculadora elija el año en que espera solicitar la pensión.

El resultado parte del supuesto de que la tasa de reemplazo inicial es del 65%, aclarando que, para IBL altos, esa tasa inicial puede bajar hasta el 55% y a partir de allí empieza el incremento de 1.5% por cada 50 semanas cotizadas.

Dejar de cotizar en un año y solicitar la pensión en el siguiente.

Se puede dar el caso de que en un año se completa el rango del siguiente año, caso en el cual se puede optar [si fuere posible hacerlo] por dejar de cotizar y esperar al siguiente año para solicitar la pensión.

Por ejemplo, en 2026 el 65% se consigue con 1.250 semanas y supóngase que septiembre cuenta con 1.275.

En ese punto tiene 3 opciones.

En el primer escenario, pierde 25 semanas que no se tienen en cuenta para calcular la tasa de reemplazo.

Las semanas que sobran no siempre se pierden.

Hemos dicho que si las fracciones de 50 semanas adicionales se pierden porque el incremento del 1.5% solo procede por cada 50 semanas completas adicionales a las mínimas, de modo que, si solo suma 49, se pierden porque no logra ese 1.5% adicional.

Sin embargo, esa fracción de semanas no siempre se pierde porque, si bien no contribuyen a incrementar el porcentaje de pensión, pueden contribuir a incrementar el IBL promedio, siempre que el salario cotizado sea superior al IBL que ya se tiene.

Por ejemplo, si su IBL es de $100 y su salario es de $120, con cada mes de cotización su promedio se incrementa y, con ello, la pensión. Pero si su salario es de $100, su promedio no se incrementará por más semanas que cotice, y si su salario es de $80, entre más semanas cotice, su promedio disminuirá y tendrá una pensión más baja.

En consecuencia, cuando el salario es superior al IBL que ya se tiene, sigue siendo positivo cotizar más semanas, aunque no se pueda incrementar el porcentaje de reemplazo.

Lo que ocurre en ese caso es que el crecimiento no es óptimo, puesto que lo ideal es incrementar tanto el IBL como el porcentaje de pensión, y ese caso solo incrementa el IBL, de manera que, en lugar de que su pensión crezca 10, crece 5, lo que no está mal, pero podría ser mejor.

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