¿Retirar los aportes a pensión o seguir cotizando hasta pensionarse?

Cuando un afiliado cumple la edad para pensionarse sin haber completado las semanas de cotización requeridas en Colpensiones, o el capital para pensionarse en un fondo privado de pensiones, surge la duda de si retirar los aportes o seguir cotizando hasta cumplir los requisitos para obtener la pensión, asunto que intentaremos abordar, y que naturalmente depende de cada caso particular.

¿Mejor la pensión que la devolución de los aportes?

Dependerá de las expectativas de cada persona y de sus condiciones financieras particulares, pero en general, financieramente puede ser preferible optar por una pensión, así sea de un salario mínimo, que por el retiro de aportes (indemnización sustitutiva en Colpensiones y devolución de saldos en los fondos privados).

Esto se debe a que la pensión es vitalicia, hasta que la persona fallece, y cuando fallece, continúa para su cónyuge que le sobrevive, mientras que el dinero que el fondo de pensiones le devuelva no es vitalicio y se puede acabar en unos pocos años, quedando sin dinero y sin pensión en el momento más frágil de la vida.

La pensión, por mínima que sea, garantiza un ingreso de subsistencia y asegura la asistencia en salud hasta el final de los días, lo que ningún capital puede garantizar.

La cultura financiera es la clave.

Una persona que ha sido trabajadora toda su vida y precisamente por eso casi se pensiona, no suele tener una cultura financiera sólida, ni es hábil en los negocios y las inversiones. En caso de elegir la devolución de los aportes, existe un alto riesgo de que el dinero recibido lo invierta mal y lo pierda en poco tiempo, o le rente muy poco, o simplemente se lo gaste en gastos suntuosos como viajes, vehículos, préstamos a familiares y amigos, etc., y al cabo de poco tiempo ese capital ha desaparecido.

Para estas personas, sin dudarlo, es mejor procurar una pensión, que es la única forma segura de garantizar su subsistencia económica futura.

Para las personas que son hábiles en los negocios, probablemente les sea más atractivo retirar los aportes e invertirlos, precisamente porque tienen la capacidad de multiplicar su capital, y al final tendrán una mayor rentabilidad y mayores ingresos, que en todo caso no están exentos de riesgos, pero al menos las probabilidades están a su favor.

Además, las personas con habilidades financieras ya tienen un importante capital, por lo que sumarles los aportes devueltos incrementa ese patrimonio, mejorando las posibilidades de retorno. Para ellos, puede ser mucho mejor retirar los aportes que aceptar una pensión de un salario mínimo.

Depende de cuánto tiempo le falte por cotizar.

Otra variable que se debe evaluar para definir si le conviene más seguir cotizando o retirar los aportes es la cantidad de tiempo que le falte por cotizar.

Por ejemplo, a una persona que al cumplir la edad le faltan 100 o menos semanas de cotización, puede resultarle atractivo seguir cotizando, pero si le faltan 500 semanas, por ejemplo, puede no ser atractivo continuar cotizando y quizás le resulte más beneficioso retirar los aportes.

Cuidado con el deslumbramiento.

Una persona que no ha manejado grandes recursos en su vida financiera puede deslumbrarse por la posibilidad de recibir un cheque de 100, 200 o 300 millones de pesos. Será cegada por esa posibilidad, pero es un dinero que en realidad no representa una gran capacidad de inversión, y puede evaluarse mal la decisión; o una vez el dinero en su cuenta, puede tomar malas decisiones por la falta de experiencia en el manejo de recursos importantes.

Cuidado con la seguridad social.

Los pensionados tienen asegurada la seguridad social en salud, pues los aportes se descuentan directamente de su mesada pensional. Si retira los aportes y no se pensiona, para poder tener acceso a la salud deberá cotizar como trabajador independiente y, si no, se queda sin seguridad social en la etapa de la vida en que se sufren más enfermedades y cuando resulta más costoso el tratamiento médico.