CDT

El CDT (Certificado de Deposito a Término) es un titulo valor que emite un banco a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de constituir el CDT.

El CDT se hace por un plazo o término de tiempo determinado que debe ser como mínimo de 30 días.

El CDT es redimible o reembolsable sólo en los plazos y términos pactados al momento de constituir el CDT, lo que quiere decir, que si el CDT se pactó a 360 días el banco no lo pagará ni podrá ser obligado a pagarlo hasta tanto se venza dicho término.

El CDT puede ser negociado o endosado.

Cada entidad financiera fija un monto o valor mínimo para la apertura de un CDT.

La tasa de interés que se paga por un CDT depende del plazo pactado y del monto del CDT.

Por lo general, los intereses o rendimientos financieros se pagan al vencimiento del título valor junto con el capital.

Un CDT puede ser renovado de forma automática

Los rendimientos financieros de los CDTs están sometidos a Retención en la fuente a una tarifa del 7% (10% sobre el 70% del pago o abono en cuenta por concepto de rendimientos financieros).

El rendimiento financiero que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de ahorros.

La razón por la que una entidad financiera paga intereses superiores por los CDTs, se debe a que un CDT por ser a un plazo determinado, le asegura a la entidad financiera una disponibilidad de efectivo para poder trabajarlo o disponer de el. En cambio, una cuenta de ahorro, el cliente puede llegar a cualquier momento a las oficinas del banco y exigirle su dinero, y el banco está en la obligación de entregárselo, situación que hace que el banco deba tener una gran cantidad de recursos inmovilizados para atender este tipo de circunstancias, algo que no sucede con los CDTs, donde el banco sólo requiere disponer de dinero al momento del vencimiento del CDT, lo que le permite programarse.

El banco puede invertir tranquilamente el dinero de un CDT sin preocuparse por el cliente, lo que le permite rentabilizar el 100% del dinero, algo que no puede hacer con un depósito de una cuenta de ahorros. Supóngase que exista una crisis financiera y todos los ahorradores en un solo día decidan cerrar sus cuentas de ahorro. Cualquier banco sencillamente colapsaría, situación que nunca se presentaría tratándose de CDTs, puesto que el banco no puede ser obligado bajo ninguna circunstancia a pagarlos antes de la fecha de vencimiento, lo que le garantiza una liquidez suficiente para desarrollar su objeto social cual es invertir y prestar dinero. Esa seguridad permite que el banco logre una mejor rentabilización de los dineros en CDT y a la vez le permita reconocer una mayor tasa de interés al cliente.

Para quien adquiere un CDT es beneficiosos toda vez que puede obtener una mayor rentabilidad, y además es fija, es decir, que si un CDT se pacta a un 10%, así las tasas de interés en el mercado financiero disminuyan, el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.

Una desventaja para quien constituye un CDT puede ser la imposibilidad de convertirlo en efectivo antes del plazo pactado, lo que en parte es posible de solucionar puesto que un CDT se puede negociar mediante Endoso, pero en tales casos se hará sacrificando pare del rendimiento inicialmente esperado. En este caso sucede la situación inversa a la del banco, puesto que el cliente debe sacrificar liquidez y disponibilidad de efectivo por rentabilidad, y el banco asegura liquidez y disponibilidad sacrificando una menor rentabilidad puesto que debe pagar al cliente un rendimiento mayor.

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14 Opiniones
  1. jorge dice:

    ¿Cuántos días se debe publicar el edicto por pérdida de un CDT? Leo una norma de 2012 según la cual se debe hacer un solo aviso en un diario de circulación nacional y esperar diez hábiles para poder pedir la reposición o cancelación del título. Pero me acerqué a la entidad bancaria, en este caso el Banco Caja Social, y me dicen que el edicto debe ser por diez (10) días. Teniendo en cuenta el costo de los edictos y el monto del CDT, si es por diez días no vale la pena colocar el edicto. Una ayuda en este caso, por favor... Gracias...

  2. Andrea dice:

    Cuanto tengo que pagar si tengo 5 millones en un cdt a 6 meses . Y tengo una urgencia y necesito la plata cuanto me descuentan si retiro la plata o es imposible hacerlo??

  3. Kelly Salinas dice:

    Buenas tardes,
    Tengo varias dudas, la primera es ¿como se contabiliza la apertura de un cdt y los intereses mensuales

  4. Miguel Senén dice:

    Si se presenta la demanda ante un juez por la perdida de un CDT y en la misma demanda se solicita la cancelación, reposición y pago del mismo, el banco puede prorrogar automáticamente los términos del vencimiento del Titulo. Teniendo en cuenta que al correr el traslado por parte del juzgado a la entidad bancaria, esta entra en conocimiento de la solicitud del pago del CDT?

  5. camilo dice:

    mira tengo un caso quien me puede ayudar
    el señor pedro vio un aviso del bbva donde decian que si colocaban su dinero en un cdt pagarian al 10% de interes y el colo 5 millones de pesos a 6 meses pero cuando se cumplio la fecha fue a retirar el dinero y el banco le respondio que el aviso que habia visto esta mal impreso y que los intereses era del 1% que puedo hacer hay ?

  6. carolina villamizar dice:

    Hola tengo un CDT en bancolombia, el cual el titulo valor se me extravio, fui al banco y me pidieron unos documentos y colocar un edicto, hice todo lleve los documentos que me pidieron, eso fue hace mas de 15 dias habiles, fui a preguntar y me dijeron que esos papeles devian enviarlos al abogado para comprobar la procedencia de los dineros y posibles dueños del cdt, espero me colaboren y me asesoren, gracias, ya que yo cuento con estos dineros para mi vivencia.

  7. pato cecilia dice:

    Mi papa tiene un CDT Y LO PERDIO no nos acordamos de que banco era, como hago para saber de que banco es? y que debe llevar para poderlo retirar.

  8. SUGELYS MENDOZA BERDUGO dice:

    Como se contabiliza un CDT en el mes de febrero. que solo son 28 días.
    se hace sobre los 28 días o sobre un mes nombre.

  9. MARIA DELFINA dice:

    respetados Señores : nECESITO SABER EN QUE LEY SE FUNDAMENTA,EL HECHO DE QUE SE PUEDA RETIRAR ANTES DE SU VENCIMIENTO UN C.DT.
    Esto aplica para todos las corporaciones financieras,o hay excepciones ? cuales ? gracias por su colaboracion .
    ASI MISMO,PARA NEGOCIAR EN UNA BOLSA DE VALORES EL TITULO..COMO ES EL MECANISMO LEGAL .?

    • jhonatan dice:

      lea esto En vigencia de la Ley 80 de 1993, la Sala refiriéndose a la competencia temporal de la administración con respecto al ejercicio de sus poderes exorbitantes y concretamente los sancionatorios, en la sentencia del 13 de septiembre de 1999, expediente No. 10.264, precisó hasta cuando puede la administración hacer uso de dichos poderes, de la cual se resaltan los siguientes apartes: La sala retoma y reitera la doctrina sentada en la sentencia de enero 29 de 1988, Exp. 3615, en cuanto rectificó la tesis anterior sobre el término para el ejercicio de las potestades excepcionales en la actividad contractual y sostuvo que la administración podrá declarar el incumplimiento (o la caducidad) después del vencimiento del plazo contractual de ejecución y antes de la liquidación o dentro del acto liquidatorio mismo, pero no después de la expedición de éste". La Sala precisa que la evaluación sobre el cumplimiento del contratista, la aplicación de los correctivos que la administración considere necesarios y las sanciones impuestas, son válidas si se efectúan durante el plazo para el cumplimiento del objeto del contrato y la liquidación del mismo. Practicada la liquidación del contrato o vencido el plazo para hacerlo por mutuo acuerdo o unilateralmente por la administración a falta de aquél dentro de los dos (2) meses siguientes que hoy establece la ley (art. 136 numeral 10 lit.d.) C.C.A.), la administración queda despojada de sus potestades sancionatorias y cualquier incumplimiento que se le impute al contratista debe ser constatado por el juez". Siguiendo las anteriores orientaciones, el primer cargo de nulidad que se imputa al acto administrativo demandado, no tiene vocación de prosperidad, si se tiene en cuenta que pese a que el contrato objeto de la presente litis venció el 20 de enero de 1989 y la administración declaró el incumplimiento el 27 de marzo siguiente, para esa fecha no lo había liquidado y todavía estaban las partes discutiendo el porcentaje del incumplimiento, razón por la cual la administración sí estaba facultada para declarar el incumplimiento del contrato y hacer efectiva la cláusula penal pecuniaria.

    • jhonatan dice:

      En vigencia de la Ley 80 de 1993, la Sala refiriéndose a la competencia temporal de la administración con respecto al ejercicio de sus poderes exorbitantes y concretamente los sancionatorios, en la sentencia del 13 de septiembre de 1999, expediente No. 10.264, precisó hasta cuando puede la administración hacer uso de dichos poderes, de la cual se resaltan los siguientes apartes: La sala retoma y reitera la doctrina sentada en la sentencia de enero 29 de 1988, Exp. 3615, en cuanto rectificó la tesis anterior sobre el término para el ejercicio de las potestades excepcionales en la actividad contractual y sostuvo que la administración podrá declarar el incumplimiento (o la caducidad) después del vencimiento del plazo contractual de ejecución y antes de la liquidación o dentro del acto liquidatorio mismo, pero no después de la expedición de éste". La Sala precisa que la evaluación sobre el cumplimiento del contratista, la aplicación de los correctivos que la administración considere necesarios y las sanciones impuestas, son válidas si se efectúan durante el plazo para el cumplimiento del objeto del contrato y la liquidación del mismo. Practicada la liquidación del contrato o vencido el plazo para hacerlo por mutuo acuerdo o unilateralmente por la administración a falta de aquél dentro de los dos (2) meses siguientes que hoy establece la ley (art. 136 numeral 10 lit.d.) C.C.A.), la administración queda despojada de sus potestades sancionatorias y cualquier incumplimiento que se le impute al contratista debe ser constatado por el juez". Siguiendo las anteriores orientaciones, el primer cargo de nulidad que se imputa al acto administrativo demandado, no tiene vocación de prosperidad, si se tiene en cuenta que pese a que el contrato objeto de la presente litis venció el 20 de enero de 1989 y la administración declaró el incumplimiento el 27 de marzo siguiente, para esa fecha no lo había liquidado y todavía estaban las partes discutiendo el porcentaje del incumplimiento, razón por la cual la administración sí estaba facultada para declarar el incumplimiento del contrato y hacer efectiva la cláusula penal pecuniaria.

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