Inicio » Derecho comercial. » (02 / 02 / 2012 )

Cheque

“ EL CHEQUE Y SUS CLASES ”

CONCLUSIÓN
El cheque es un titulo-valor de gran importancia en el ámbito económico de una sociedad, ya que sin el seria difícil concretar muchas transacciones mercantiles de gran importancia, por esto se le debe dar un uso correcto para así evitarnos molestias y no terminar perjudicados por un instrumento que ha sido creado para beneficiar a la comunidad.

OBJETIVO GENERAL

Hacer un estudio del cheque y sus componentes esenciales.
OBJETIVOS ESPECIFICOS
Realizar un analisis practico del titulo-valor denominado cheque. v Determinar sus componentes.
Elaborar un breve recuento de las normas que lo rigen.
Dar una vision clara de las principales sanciones y causas de devolucion.

MARCO TEORICO

EL CHEQUE

I. DEFINICIONES
v Llámase cheque a una orden de pago pura y simple librada contra un banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización para girar en descubierto. v Es un documento que ha de librarse contra un banco o una entidad de crédito que tenga fondos a disposición del librador y de conformidad con un acuerdo expreso o tácito según el cual el librador tenga derecho a disponer por cheque de aquellos fondos. v Es un titulo valor por medio del cual una persona llamada girador (quien posee una cuenta corriente bancaria) ordena a un banco llamado girado, que pague una determinada suma de dinero a la orden de un tercero llamado beneficiario.

Librador o Girador: Es la persona que emite el cheque y ordena su pago al banco.

Librado o Girado: Es el banco o entidad de crédito a la que se le ordena pagar el cheque con los fondos que el librador tiene.

Tenedor, Tomador o Beneficiario: Es la persona que posee el cheque( tomador es el primer tenedor).Como queda dicho el cheque es una orden de pago, no una promesa de pago como el caso del pagaré; entonces se deduce que debe ejecutarse por el banco a la presentación del documento con las modalidades particulares establecidas para cada tipo de cheque.

II. REQUISITOS

Los cheques de cuenta corriente son facilitados unidos en talonarios por las entidades de crédito a las personas que han suscrito una cuenta corriente para que puedan disponer de los fondos depositados en ella.

Para garantizar la seguridad y derechos de sus usuarios, y en general para los tenedores de cheques, los bancos han establecido algunas normas, por tal razón, los cheques solo pueden ser librados o expedidos en formularios elaborados o autorizados por los bancos.

En tal virtud, los formularios de cheques serán impresos por los bancos bajo su responsabilidad y contendrán necesariamente el nombre del banco librado y una numeración consecutiva que permita identificarlos plenamente.

Por lo tanto los cheques que sean expedidos en formularios diferentes a los autorizados por el banco no producirán efectos de titulo- valor.

Cuando excepcionalmente, los bancos autoricen a su clientela para elaborar formularios especiales de cheques, se suscribirá un documento en que consten claramente las obligaciones que se generan por el cuentacorrientista, los requisitos y factores de seguridad que deberán llenar los cheques, y particularmente la necesidad de incluir la impresión del nombre del librado y del numero de identificación de los cheques, para este efecto se le señalara a cada cliente numeraciones consecutivas y particulares, de manera que permita identificar sin lugar a duda los cheques.

Si dicho sea el caso, el banco utilizara para el procesamiento de sus cheques caracteres magnéticos que identificaran tanto al banco como al cliente o a cualquiera de ellos, dichos caracteres serán necesariamente impresos por el banco, aun cuando medie contrato para la elaboración de chequeras especiales.
III. CONTENIDO

Los componentes esenciales que debe presentar todo titulo-valor denominado cheque son los siguientes:
a) El nombre de quien ha de pagar el cheque a su presentación, que necesariamente ha de ser un banco o entidad de crédito.
b) Lugar de pago.
c) Fecha de emisión del cheque.
d) Un espacio en blanco precedido del signo “$” en donde se registra el valor del cheque en números.
e) La indicación “PÁGUESE A” o “PÁGUESE A LA ORDEN DE”, en donde va el nombre del beneficiario del cheque.
f) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero implícita en la formula “LA SUMA DE”, delante de la cual se registra el valor del cheque en letras.
g) Firma del que expide el cheque. La firma ha de ser de puño y letra no admitiéndose impresa o estampada.
h) Sellos. En caso de que el Girador sea una empresa legalmente constituida, la firma deberá estar acompañada por los respectivos sellos debidamente registrados con anterioridad en el banco, ya que la falta de alguno de ellos dará origen al no pago del cheque.Cuando se presente la cláusula “Y/O”, que tantas veces se ha utilizado en los Títulos valores, es inadmisible que la entidad bancaria alegue contradicción, inconveniencia o duda, pues al hacerse efectivo el derecho incorporado a uno de los beneficiarios automáticamente se excluye a los demás.
Cuando esta cláusula es utilizada por el girador, su voluntad es, que el girado se libere de su obligación de pagar efectuando el pago a los beneficiarios o a uno de ellos.
Para girar un cheque el librador deberá tener provisión de fondos disponibles en el banco librado y haber recibido de este autorización para librar cheques a su cargo. La autorización se entenderá concedida por el hecho de que el banco entregue los formularios de cheques o chequeras.

IV. NEGOCIABILIDAD
La negociabilidad de los cheques podrá limitarse insertando en ellos una cláusula que así lo indique. Dependiendo de la cláusula que se inserte podemos hablar de dos clases de restricciones: absoluta y relativa.
a) La restricción absoluta se presenta cuando el cheque lleva la cláusula “NO NEGOCIABLE”, evento en el cual, además de no poderse negociar, su tenedor legitimo solo podrá cobrarlo por conducto de un banco y no por ventanilla.
b) La restricción relativa ocurre con los cheques que tienen inserta la leyenda “PÁGUESE ÚNICAMENTE AL PRIMER BENEFICIARIO”, la cual solo afecta a la negociabilidad misma del cheque y no la presentación y forma de cobro, es decir, el beneficiario no puede negociarlo y solo él puede cobrarlo, pero lo puede hacer bien en forma directa presentándolo en la ventanilla o bien por conducto de un banco.

V. PRESENTACIÓN Y PAGO

El cheque siempre será pagadero a la vista, por lo tanto cualquier anotación que determine lo contrario se omitirá. Aquellos cheques posdatados y presentados al cobro antes del día indicado como fecha de emisión serán pagaderos el día de su presentación.

El tenedor o beneficiario de un cheque debe presentarlo al cabo de los siguientes plazos contados a partir de la fecha de emisión:
1) Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición.
2) Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición, pero en lugar distinto al de esta.
3) Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y pagaderos en algún otro país de América Latina
4) Dentro de cuatro meses, si fueron expedidos en algún país latinoamericano para ser pagados fuera de América Latina.

Cuando la cuenta corriente del librador carezca de fondos para atender la totalidad del pago, el banco de la persona que expide el cheque estará obligado a cubrir el cheque hasta el importe del saldo disponible en la cuenta en el momento de su presentación al cobro, es decir, ofrecerá un pago parcial, salvo disposición legal que lo libere de tal obligación; el tenedor podrá rechazar el pago parcial, pero si decide aceptarlo el librado pondrá en el cheque la constancia del monto pagado y devolverá el titulo al tenedor.

La orden de no pagar un cheque no tiene efecto dentro del plazo de presentación salvo por robo o extravió del mismo.

Incluso, aun cuando el cheque no hubiere sido presentado en tiempo, el librado deberá pagarlo si tiene fondos suficientes del librador o hacer la oferta de pago parcial, siempre que se presente dentro de los seis meses que sigan a su fecha.

Para hacer valedero un cheque con más de seis meses de creación y aún no presentado para su pago, basta con que el girador autorice su pago inscribiendo la fecha actualizada en el reverso.

El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado por su culpa abonara al tenedor, como sanción, el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de que dicho tenedor persiga por las vías comunes la indemnización de los daños que le ocasione.

VI. IMPAGO

Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar un cheque o no haga el ofrecimiento de pago parcial, pagara al librador, a un titulo de sanción, una suma equivalente al 20% del importe del cheque o del saldo disponible.

En caso de que el cheque halla sido presentado en tiempo y no pagado total o parcialmente, se levantara una acción cambiaria contra el librador y sus avalistas llamada protesto, la cual consiste en estampar en el dorso del cheque la palabra “protesto”, la causa de este, el lugar, la fecha, la firma del girado y de los testigos, con el nombre o razón social del girador y la denominación o numero de la cuenta. Este procedimiento se realiza en el banco una vez que el tenedor lo presenta para hacer la reclamación.

VII. DEVOLUCIÓN
Algunas de las razones que dan lugar a la devolución de cheques son:

1. CARENCIA ABSOLUTA DE FONDOS.
2. FONDOS INSUFICIENTES.
3. PAGADO PARCIALMENTE.
4. LIBRADO EN CHEQUERA AJENA. 5. CUENTA CANCELADA.
6. CUENTA SALDADA.
7. SALDO EMBARGADO.
8. HAY ORDEN DE NO PAGARLO.
9. PRESENTACIÓN DEL CHEQUE SEIS MESES DESPUES DE LIBRADO.
10. QUIEBRA, LIQUIDACIÓN O CONCURSO DEL GIRADOR. 11. INSTRUMENTO APARENTEMENTE FALSIFICADO.
12. FIRMA NO REGISTRADA.
13. FIRMA NO CONCORDANTE CON LA REGISTRADA.
14. FALTAN FIRMAS DE
15. FALTA PROTECTOR REGISTRADO.
16. FALTA SELLO, ANTE FIRMA REGISTRADA. 17. FALTA ENDOSO.
18. FALTA CONTINUIDAD ENDOSOS.
19. IDENTIFICACIÓN INSUFICIENTE DEL TENEDOR. 20. TENEDOR DISTINTO DEL BENEFICIARIO. 21. CHEQUE ENMENDADO.
22. FALTA CANTIDAD DETERMINADA. 23. FALTA SELLO DE CANJE. 24. MAL REMITIDO, NO ES A CARGO DEL BANCO.

VIII. SANCIONES PENALES
El que emita o transfiera cheque sin tener suficiente provisión de fondos o quien luego de emitirlo diere orden injustificada de no-pago, incurrirá en prisión de uno a tres años, siempre que el hecho no configure delito sancionado con pena mayor.

La pena se aumentara hasta en la mitad si la cuantía del cheque fuere superior a $5’385.380.

La acción penal cesara por pago del cheque antes de la sentencia de primera instancia.

La emisión o transferencia de cheque posdatado o entregado en garantía no da lugar a acción penal.

No podrá iniciarse la acción penal proveniente del giro o transferencia de cheque, si hubieren transcurrido seis meses contados a partir de la fecha de creación del mismo sin haber sido presentado para su pago.

IX. CLASES DE CHEQUES
v Al portador: son los cheques que llevan escrita la indicación al portador y se caracterizan por que deben pagarse solo a la persona que lo presente al cobro. v Nominativo: son aquellos que van destinados a una persona determinada con o sin la cláusula a la orden. Estos cheques se han de pagar a la persona física o jurídica que los presente al cobro. Esta modalidad de cheque es transferible por endoso. El endoso es una cláusula que sirve para transmitir el cheque y se ha de cumplimentar en el reverso del mismo mediante la formula”páguese por este cheque a…”debiendo constar la firma del endosante y la fecha en que se realiza. v Nominativo no a la orden: en esta clase de cheques el destinatario es una persona determinada y con la cláusula de no a la orden. Se caracteriza porque a continuación de la expresión páguese por este cheque debe figurar el nombre de una persona física o jurídica que

tiene derecho a percibir el importe del cheque y la expresión no a la orden.

X. CHEQUES ESPECIALES v Cheque cruzado: El cheque cruzado es aquel que el librador atraviesa por dos líneas paralelas y diagonales en el anverso. El cruzar un cheque tiene por objetivo reducir el riesgo de perdida o robo y evitar que pueda ser cobrado por personas distintas a la que se extendió, sin embargo, el cruzamiento no limita su circulación ni negociabilidad. Existen dos clases de cheques cruzados: a) Cheque cruzado general. El cheque será cruzado general si entre las dos líneas no aparece designado el nombre de ningún banco o entidad de crédito. En este caso el cheque podrá ser cobrado por cualquier banco. b) Cheque cruzado especial. Es cuando entre las líneas esta designado el nombre de un banco en concreto. El cobro solo se podrá hacer en banco cuyo nombre aparezca entre las líneas, o por el banco a quien el anterior lo endosare para el cobro.
v Cheque para abono en cuenta: Es aquel que lleva insertada la leyenda “PARA ABONO EN CUENTA” u otra equivalente como “PARA CONSIGNAR EN CUENTA”. Se utiliza para prohibir que el cheque sea pagado en efectivo. En este caso el librador solo podrá pagar el cheque abonando su importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor.
v Cheque Certificado o Conformado: Es aquel en el que el banco librado ha manifestado que todos los datos reseñados son conformes y que en ese momento puede ser satisfecho, es decir, garantiza la firma y la existencia de fondos para su pago. Esta conformidad puede conseguirse en el dorso del cheque por el banco librado. En la conformidad debe aparecer la fecha hasta la cual esta cláusula es valida. La expresión “VISTO BUENO” u otras equivalentes, suscritas por el librado, o la sola firma de éste equivaldrán a su certificación. v Cheque en blanco: El cheque en blanco es aquel que en el momento de su emisión esta incompleto, por ejemplo, que le falte el importe o la fecha. Si este tipo de cheque se completase sin tener en cuenta los acuerdos entre ambas partes, el incumplimiento de los mismos no podrá ser alegado contra el tomador salvo cuando este se haya adquirido de mala fe o con culpa grave.
v Cheque bancario: La persona que tiene depositado fondos en una cuenta bancaria puede disponer de ellos pidiendo al banco que extienda un cheque. Este cheque se denomina cheque bancario y presenta las siguientes características: a) Lo expide el banco a petición del titular de una cuenta bancaria. El banco retira de la cuenta bancaria el importe del cheque.
b) Un cheque bancario tiene la garantía de que siempre será pagado.
c) El banco cobrará una comisión por la gestión a la persona que solicite el cheque.
d) Cheque fiscal: Se denominan cheques fiscales a aquellos que son girados por cualquier concepto a favor de las entidades publicas.

XI. CHEQUES CIRCULARES Los llamados cheques “circulares” son cheques a la orden, emitidos por un banco o establecimiento autorizado a cargo de sus propias dependencias, sucursales, agencias o bancos corresponsales sobre una provisión ya disponible en el momento de emitirse el cheque.

La función y finalidad de los cheques circulares surge de su mismo origen, ya que se trata de modernas y utilisimas herramientas ideadas con base en practicas bancarias de servicio al cliente y al publico en general, encaminadas a evitar los riesgos resultantes del transporte de dinero del girador a la institución girada.
v Cheque de gerencia: Es el cheque expedido por el banco a cargo de sus propias dependencias. v Cheque de viajero: El cheque de viajero será expedido por el librador a su cargo y será pagadero por su establecimiento principal, las sucursales o los corresponsales que tenga el librador en su país o en el extranjero.

Autor: Cristina Giraldo Peña

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237 Opiniones en “Cheque”
  1. Rafael dice:

    Buen dia ,cuando el girador da orden de no pago a un cheque para evitar que el cheque no se lo devuelvan por fondos .Comete algun delito? tambien tiene sancion del 20%.Les agradezco su ayuda

  2. mila castaño dice:

    hola, quieisera saber q elementos de seguridad debo conocer de un cheque, muchas gracias

  3. erika marcelo dice:

    buenas tengo una duda si el librado es el mismo girador de un cheque ¿ a qué modalidad de cheque nos referimos?

  4. Camilo dice:

    Buenas tardes. Gracias, tengo una inquietud: somos una empresa de impresión litográfica: uno de nuestros clientes nos dice que nos va a pagar uno de los trabajos con cheque, pero que entonces el cheque solo estará disponible para pago el día Martes de la siguiente semana, la pregunta es si podemos confiar en que sea así, existe algún mecanismo para confirmar que pueda ser así o no. Gracias, quedo al tanto.

    • FERANDANTE dice:

      Camilo

      Buenas Tardes

      Tenga en cuenta que el cheque es un instrumento de pago y no de credito, esto es, pagadero a su presentación... esa clase de clientes si no son de su extrema confianza, no son de fiar... de aqui al martes, en el fin de semana alza vuelo con el trabajo, el cheque le sale impago el jueves y ni modos a quien cobrarle...

      Aunque engorroso, le sugeriría presionar efectivo contra entrega, si el cliente tanto necesita el trabajo, consigue la plata asi nunca más lo vuelva a ver...eso ni con cheque al día... es mejor llorar sobre la mercancía que llorar porque el cliente se perdió

  5. Angela dice:

    Buen día,

    Soy representante legal de una empresa y tengo un socio que esta autorizado a firmar cheques de la chequera de la empresa, él giró unos cheques avalados por fenalco, pero en este momento él no está respondiendo por estos cheques. Mi pregunta es: si yo no firmé los cheques, puedo anular estos cheques ante fenalco, aduciendo que no estoy en capacidad de cubrirlos? Gracias por su respuesta.

    • FERANDANTE dice:

      Angela

      Buen Día

      Haber,
      hay que tener claro una cosa:

      Si la cuenta es de la empresa, independientemente del querer de los "socios" individualmente considerados, la cuenta, la plata y los cheques son de la empresa, y el "socio" a no ser que sea el representante legal, tesorero, pagador, o equivalente, no tiene porqué tener firma de manejo de la cuenta de la empresa, de tal forma que no entendemos a que se refiere con "...en este momento él no está respondiendo por estos cheques...", porque en este entendido, quien figuraría como respondiente ante terceros es la empresa y no el "socio"

      Aclarado lo anterior,
      asi usted sea Representante Legal inscrita en Cámara de Comercio y tenga el manejo de la cuenta contra la que fue girados los cheques, NO PUEDE ANULAR cheques que ya fueron girados e impagos,y que en este momento figuran en poder de Fenalco como aval de las operaciones por las que se giraron.

      Le sugerimos,
      poner en conocimiento de la Revisoría Fiscal la situación y convocar la Junta Directiva / Asamblea Extraordinaria de Socios, para tratar la situación, toda vez que la empresa es la que está respondiendo y no el "socio" firmante de los cheques, asi sea participe de la misma. Igualmente exponga y sugiera retirar ese poder de comprometimiento de los socios en estas operaciones, o a lo sumo, el registro de dos firmas simultaneas para el manejo de las cuentas empresariales.

  6. ALEJANDRA dice:

    Tengo un cheque devuelto por causal 34 "falta certificar abono en cuenta", esta causal se debe a un error del banco pagador del cheque o del banco que lo está recibiendo? o a que corresponde exáctamente esta devolución.
    Otra pregunta,es posible cobrar una sanción por cheque devuelto, esta se debe cobrar para todas las causales o hay algunas que no es responsabilidad del pagador del cheque y no se debe cobrar?

    • FERANDANTE dice:

      ALEJANDRA

      1.
      Seguramente estamos hablando de un cheque girado a primer beneficiario y el banco donde fue consignado no colocó el sello de certificación de consignado en la cuenta del primer beneficiario, esto es, que el cheque no le llega endosado.

      Más que una error, tecnicamente se denomina omisión.

      2.
      Tenga en cuenta que la sanción por devolución aplica en dos casos unicamente, independiente de las causales:

      a) Por responsabilidad del girador

      b) Por responsabilidad del banco contra el que fue librado

      Si usted pretende cobrarsela al banco donde consignó, a este no lo alcanza la sanción, aunque si, por las vías judiciales ordinarias puede reclamar el resarcimiento de los perjuicios que le pudo ocasionar la omisión que revisamos.

      Con todo,
      presente la queja ante la oficina principal del banco.

  7. camilo marin dice:

    Buenos dias, mi consulta es la siguiente, ayer hice un negocio y me pagaron con un cheque mediante consignacion en mi cuenta corriente, una vez verifique la transaccion entregué el artículo, sin embargo a hoy el dinero no está disponible, la pregunta es ¿Hay riesgo que devuelvan el cheque? o por el hecho de tener la consignación ¿puedo asegurar que el dinero hará el canje previsto?, gracias por su pronta respuesta

    • FERANDANTE dice:

      Camilo

      Buenos Días

      Una cosa es verificar la consignación del cheque y otra muy diferente es que el mismo haga canje efectivo, es decir, que se lo paguen, cuya operación tarda entre 24 y 48 horas dependiendo del lugar de expedición del cheque asi como de consignación.

      El riesgo de devolución es del 100%

  8. carlos alfonso dice:

    Hace 17 años preste un dinero respaldado con cheque hasta hoy no e recibido el pago,el deudor se radico en orlando florida .PREGUNTO los cheques pueden ser todavía cobrados? gracias por la respuesta.

    • FERANDANTE dice:

      Carlos

      Si usted lo presentó al banco librado dentro de los 15 días despues de girado y le fue devuelto por fondos, o en subsidio dentro de los 6 meses luego de girado, si.

  9. gloria vergara dice:

    Mi duda es la siguiente....se puede pagar un cheque que tiene rayada la frase completa "paguese a la orden de" o solo se debe rayar ..."a la orden de".

    • FERANDANTE dice:

      Gloria

      La "raya", donde quiera que aparezca en el anverso del cheque, se denomina "cruce" y condiciona su pago a que sea presentado mediante consignación en cuenta de ahorros o corriente

  10. karen viviana benavides dice:

    quien debe realizar el cheque el beneficiario o el deudor?

  11. Jorge dice:

    quien me ayuda con esta pregunta para un trabajo! Identifiquen en un cheque, el supuesto que contiene la norma sobre cómo debe otorgarse este tipo de títulos, y que hace que su girador incurra en una de las causas de nulidad (solo es necesario nombrar una).

  12. David dice:

    Buena tarde me podrían ayudar es que me van a pagar un dinero pero me dicen que va hacer con un cheque al portador cuanto seria el valor máximo que paga un banco para dicho tipo de cheque y que debo hacer para cobrarlo, gracias

    • FERANDANTE dice:

      David

      Buenas tardes

      Muy raro que le giren un cheque al portador, por razones de seguridad no se recomienda al girador o su acreedor hacerlo de esta forma, sino de manera personal, a su nombre...

      El monto del valor del cheque a pagar por el banco, es el limite de fondos que existan en la cuenta corriente; este cheque si no lleva cruce, usted lo endosa con su nombre, firma, y cedula y lo pasa por ventanilla; de estar cruzado, el mismo procedimiento, pero consignandolo en su cuenta corriente o de ahorros.

      Si la suma es importante y es para cobro por ventanilla, solicite en el banco que se lo paguen con Cheque de Gerencia para consignar en su cuenta, asi no carga con efectivo; si el banco se abstiene de hacerlo, PILAS !!! le pueden estar jugando al paseo millonario... es mejor que lo cruce y lo consigne...

  13. Luis Diego dice:

    Me podrian decir cuanto es la vigencia de los cheques certificados

  14. Lady Cruz dice:

    Para pago de impuestos, el cheque lo debo endosar con el nombre de la compañía?

    • FERANDANTE dice:

      Lady

      Los cheques salen de la Compañia a nombre de la entidad recaudadora, usted no lo "endosa" sino al respaldo coloca la información correspondiente a la identificación del girador y el concepto del pago que efectua

  15. Andrea dice:

    Buenos días, tengo la siguiente inquietud gire un cheque a un afiliado de covinoc, covinoc me dio plazo de 5 días adicionales a la fecha limite, el afiliado lo consigno antes de tiempo salio el cheque devuelto por fondos insuficientes, el dia de pago que me dio adicional covinoc consigne el 50% del cheque ya que no fue posible el 100%. me pueden cobrar la sanción del 20% sobre el valor total del cheque o sobre el valor que no he cancelado. muchas gracias

    • FERANDANTE dice:

      Andrea

      Si.
      El cheque por ser un instrumento de pago, es pagadero a su presentación; los pactos entre girador y beneficiario se tienen por no existentes y la sanción del 20 % opera en su contra.

      Sin embargo parece en la raya y hágase valer como que usted de buena fe confío en lo convenido y esa buena se trasgredió por ellos, pero tenga presente que "el que de buena fe confía, de buena fe paga".

  16. Manuel García Espinosa dice:

    Alguien me puedría dar la bibliografía de ésto? Estaría muy agradecido.

  17. amparo charry abril dice:

    Estoy averiguando que resolución ordenanza o decreto para la caducidad de los cheques de mas de cinco años. por favor enviar a mi correo muchas gracias urgente.
    amparo

    • amparo charry abril dice:

      se me olvido decirle que los cheques que ya tienen ma de cinco años son cheques normales que se giran para que terceras personas cobren pero nunca se presentan a reclamar el cheque muchas gracias

      amparo

    • FERANDANTE dice:

      Amparo

      Le sugeriríamos elevar la consulta al Ministerio de Hacienda.

  18. laura ramirez dice:

    Hola, podria indicarme que es un devuelto por cargo iq.
    gracias

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