El cheque posfechado, posdatado o de pago diferido es aquel en el que se escribe una fecha futura con la intención de que solo pueda cobrarse a partir de ella, propósito que choca con el Código de Comercio, según el cual el cheque siempre es pagadero a la vista y el posdatado se paga a su presentación. Explicamos qué es y para qué se usa, por qué puede cobrarse antes de la fecha, cómo protegerse con un acuerdo escrito, qué pasa si se presenta antes y no hay fondos, por qué girarlo sin fondos no es delito, cómo se cuentan sus plazos de cobro y cuáles son sus riesgos para quien lo gira y para quien lo recibe.
- Qué es un cheque posfechado.
- ¿Se puede cobrar un cheque posfechado antes de la fecha?
- Para qué se usa el cheque posfechado.
- Qué hacer para evitar que lo cobren antes de tiempo.
- Qué pasa si el cheque posfechado se presenta antes y no hay fondos.
- El cheque posfechado y el delito de cheque sin fondos.
- El cheque posfechado y los plazos de cobro.
- Riesgos del cheque posfechado.
- Preguntas frecuentes.
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El cheque posfechado, posdatado o de pago diferido es aquel en el que se escribe una fecha futura con la intención de que solo pueda cobrarse a partir de ella, propósito que choca de frente con el artículo 717 del Código de Comercio, según el cual el cheque siempre es pagadero a la vista. ¿Sirve entonces de algo posfechar un cheque?
Qué es un cheque posfechado.
El cheque posfechado es aquel en el que el girador indica una fecha posterior a la de su entrega, de modo que en teoría el beneficiario solo podría cobrarlo cuando llegue esa fecha.
Recibe varios nombres que significan lo mismo: posfechado, postfechado, posdatado, postdatado o de pago diferido.
Se usa como una especie de garantía o de plazo informal: quien lo gira no tiene hoy los recursos, pero espera tenerlos en la fecha señalada, y quien lo recibe acepta esperar.
Ese uso es tan frecuente como jurídicamente frágil, porque el cheque es por naturaleza un instrumento de pago y no un instrumento de crédito.
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¿Se puede cobrar un cheque posfechado antes de la fecha?
Sí, y esta es la regla que sorprende a la mayoría de quienes giran cheques posfechados.
Supongamos que el 10 de agosto se le entrega a doña Juana un cheque fechado el 20 de septiembre. En teoría doña Juana debería esperar hasta esa fecha, pero puede ir al banco al día siguiente y cobrarlo.
La razón está en el artículo 717 del Código de Comercio:
«El cheque será siempre pagadero a la vista. Cualquier anotación en contrario se tendrá por no puesta. El cheque postdatado será pagadero a su presentación.»
La norma no deja margen: la fecha futura se tiene por no puesta y el banco está obligado a pagar el cheque cuando se le presente, si el girador tiene fondos.
Esto obedece a la naturaleza del cheque como medio de pago, y no como mecanismo de crédito, criterio que la Corte Suprema de Justicia ha sostenido de tiempo atrás.
Para qué se usa el cheque posfechado.
Pese a lo anterior, el cheque posfechado se sigue utilizando y cumple funciones prácticas que conviene reconocer.
- Como plazo de pago. El acreedor entrega mercancía hoy y recibe un cheque con fecha del mes siguiente.
- Como garantía de una obligación. El deudor deja el cheque como respaldo mientras cumple lo pactado.
- Como cronograma de pagos. Se entregan varios cheques con fechas sucesivas, uno por cada cuota.
Quien acepta un cheque posfechado entiende que solo debe intentar su cobro a partir de la fecha indicada, pero, como ya vimos, nada le impide cobrarlo antes.
Ese entendimiento es un acuerdo entre las partes, no una limitación del título, y por eso conviene dejarlo por escrito.
Qué hacer para evitar que lo cobren antes de tiempo.
Como la fecha escrita en el cheque no obliga al beneficiario, la única protección real del girador es un acuerdo escrito.
Ese documento no impedirá que el banco pague el cheque si se presenta antes, pero sí permitirá reclamar los perjuicios al beneficiario que incumplió lo pactado, e incluso oponerlo como excepción si pretende ejecutar el cheque.
Un texto sencillo puede ser suficiente:
ACUERDO SOBRE PRESENTACIÓN DE CHEQUE
Entre [nombre del girador], identificado con cédula número [número], y [nombre del beneficiario], identificado con cédula o NIT número [número], se acuerda lo siguiente:
PRIMERO. El girador entrega en la fecha el cheque número [número] del Banco [nombre], por valor de [valor en letras y números], con fecha [fecha del cheque], como pago de [describir la obligación].
SEGUNDO. El beneficiario se obliga a no presentar el cheque para su cobro antes del [fecha], y reconoce que su presentación anticipada constituye incumplimiento de este acuerdo.
TERCERO. En caso de presentación anticipada, el beneficiario responderá por los perjuicios que ello cause al girador, incluidos los costos bancarios y los efectos sobre su comportamiento financiero.
Se firma en [ciudad], el [fecha].
[Firma del girador] [Firma del beneficiario]
Conviene conservar copia del acuerdo y, si es posible, dejar constancia del número del cheque en la factura o en el recibo de caja correspondiente.
Qué pasa si el cheque posfechado se presenta antes y no hay fondos.
Si el cheque se presenta antes de la fecha y la cuenta no tiene fondos, el banco simplemente no lo paga, no por razón de la fecha sino por ausencia de recursos.
A partir de ahí las consecuencias son las de cualquier cheque impagado: el beneficiario puede exigir el protesto e iniciar el cobro ejecutivo, pues el cheque posfechado sigue prestando mérito ejecutivo.
El girador, por su parte, podrá oponer como excepción el acuerdo de no presentación anticipada, si logra probarlo.
Hay además un efecto que suele olvidarse: la devolución del cheque por fondos insuficientes queda registrada en el banco y puede afectar el manejo de la cuenta corriente del girador, que no distinguirá si la causa fue la fecha o la falta de recursos.
El cheque posfechado y el delito de cheque sin fondos.
Girar un cheque sin fondos puede constituir el delito de emisión y transferencia ilegal de cheque, tipificado en el artículo 248 del Código Penal.
Sin embargo, esa misma norma contiene una excepción decisiva para nuestro tema:
«El que emita o transfiera cheques sin tener suficiente provisión de fondos, o quien luego de emitirlo diere orden injustificada de no pago, incurrirá en prisión de dieciséis (16) a cincuenta y cuatro (54) meses, siempre que la conducta no constituya delito sancionado con pena mayor. La acción penal cesará por pago del cheque antes de la sentencia de primera instancia. La emisión o transferencia de cheque posdatado o entregado en garantía no da lugar a acción penal.»
La consecuencia es clara: quien gira un cheque posdatado o lo entrega en garantía no comete ese delito, aunque el cheque resulte impagado.
Esa excepción explica buena parte del uso del cheque posfechado en el comercio, y también su límite: el beneficiario conserva la vía civil y ejecutiva, pero no la penal.
Conviene precisar que la exclusión opera respecto del cheque efectivamente posdatado o entregado en garantía, circunstancia que debe poder acreditarse, para lo cual vuelve a ser útil el acuerdo escrito.
El cheque posfechado y los plazos de cobro.
Para efectos de los plazos legales, la fecha que cuenta es la escrita en el cheque, no la de su entrega material.
Desde esa fecha corren los quince días de presentación del artículo 718 y los seis meses de obligación de pago a cargo del banco previstos en el artículo 721 del Código de Comercio.
Esto tiene una consecuencia curiosa: el cheque posfechado prolonga en la práctica la vida útil del título, porque los términos empiezan a correr más tarde.
El detalle de esos plazos y sus efectos se explica en el artículo sobre la prescripción y caducidad de los cheques.
Riesgos del cheque posfechado.
Antes de girar o de recibir un cheque posfechado conviene tener presentes sus riesgos, que no son menores para ninguna de las dos partes.
| Para quien lo gira. | Para quien lo recibe. |
|---|---|
| Puede ser cobrado antes de la fecha, con el riesgo de quedar sin fondos. | No tiene garantía de que en la fecha señalada existan fondos. |
| La devolución del cheque afecta el manejo de su cuenta corriente. | No cuenta con la vía penal si el cheque resulta impagado. |
| Puede ser ejecutado con base en el título aunque no haya llegado la fecha. | Si se descuida, puede dejar caducar o prescribir la acción cambiaria. |
| Pierde el control del título una vez lo entrega. | Corre el riesgo de que el girador revoque el cheque antes de la fecha. |
Por eso, cuando lo que se quiere es otorgar un plazo real, resultan más apropiados un pagaré o una letra de cambio, que sí son instrumentos de crédito y admiten fecha de vencimiento.
Preguntas frecuentes.
A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.
¿Se puede cobrar un cheque posfechado antes de la fecha?
Sí. El artículo 717 del Código de Comercio dispone que el cheque posdatado es pagadero a su presentación, de modo que el banco debe pagarlo si el girador tiene fondos, aunque no haya llegado la fecha escrita.
¿Qué son los cheques posfechados?
Son los cheques en los que se indica una fecha futura con la intención de que solo se cobren a partir de ella. También se les llama posdatados, postfechados o de pago diferido.
¿Se puede consignar un cheque posfechado?
Sí. La consignación es una forma de cobro, y el banco debe pagarlo si hay fondos suficientes, aunque algunas entidades, por políticas internas, se resistan a recibir cheques con fecha futura.
¿Cómo se cobra un cheque posfechado?
Presentándolo ante el banco librado como cualquier otro cheque, en efectivo por ventanilla o mediante consignación, incluso en fecha anterior a la indicada en el título.
¿Girar un cheque posfechado sin fondos es delito?
No. El artículo 248 del Código Penal excluye expresamente de la acción penal la emisión o transferencia de cheque posdatado o entregado en garantía. Ello no impide el cobro ejecutivo del cheque por la vía civil.
¿Cómo evito que me cobren el cheque antes de la fecha?
Con un acuerdo escrito en el que el beneficiario se obligue a no presentarlo antes de una fecha determinada. Ese acuerdo no obliga al banco, pero permite reclamar perjuicios al beneficiario y oponerlo como excepción si pretende ejecutar el cheque.
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