Cheque de gerencia

El cheque de gerencia es el que expide el propio banco a cargo de sus dependencias, facultad que le concede el artículo 745 del Código de Comercio, y que convierte a la entidad financiera en librador y librado a la vez. ¿Cómo se solicita, cómo se cobra, se puede endosar y qué hacer si se pierde?

Qué es un cheque de gerencia.

El cheque de gerencia es una modalidad de cheque en la que el librador y el librado son el mismo banco.

No lo gira el cliente contra su cuenta, sino que lo gira el banco contra sí mismo, con cargo a los recursos que el cliente tenga depositados en esa entidad.

La norma que lo autoriza es breve y contundente:

«Los bancos podrán expedir cheques a cargo de sus propias dependencias.»

De esa sencillez sale su principal virtud: como el obligado a pagar es el banco, y este descuenta los recursos antes de entregar el título, el cheque de gerencia no puede salir sin fondos.

La Superintendencia Financiera lo ha explicado señalando que en el cheque de gerencia no hay propiamente una orden de pago del cliente, sino una promesa de pago de la propia entidad librada.

Por eso tampoco hace falta tener cuenta corriente: basta con tener los recursos en el banco, así estén en una cuenta de ahorros.

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Para qué sirve el cheque de gerencia.

Sirve para pagar sumas importantes con la seguridad de que el dinero está garantizado por el banco.

Supongamos que se va a comprar un inmueble y hay que entregar el precio el día de la firma de la escritura. Llevar efectivo es peligroso, y un cheque común no le da certeza al vendedor de que haya fondos.

Con un cheque de gerencia el vendedor sabe que el dinero ya salió de la cuenta del comprador y está en poder del banco, que es quien responde por el pago.

Es, por eso, el instrumento habitual en compraventas de vivienda y de vehículos, remates judiciales, pagos a proveedores nuevos y cualquier operación en la que las partes no se conocen.

Cómo se solicita un cheque de gerencia.

El trámite es sencillo y se hace en una oficina del banco donde el interesado tenga sus recursos.

1. El titular de la cuenta se acerca a la sucursal y solicita la expedición del cheque, indicando el valor y el nombre completo del beneficiario.
2. El banco verifica que existan fondos suficientes y debita de la cuenta el valor del cheque, más la tarifa y los impuestos que correspondan.
3. El banco elabora el cheque a cargo de sus propias dependencias y lo entrega al solicitante.
4. El solicitante entrega el cheque al beneficiario, quien lo cobra o lo consigna.

Como el banco retira el dinero en el momento mismo de expedirlo, puede decirse que el cheque de gerencia nace pagado.

Requisitos para que el banco lo expida.

No hay requisitos especiales más allá de los que impone cualquier operación bancaria.

• Ser titular de una cuenta en el banco, de ahorros o corriente.
• Tener fondos disponibles por el valor del cheque, o un cupo de sobregiro aprobado.
• Identificarse y diligenciar el formato de solicitud de la entidad.
• Indicar con exactitud el nombre del beneficiario, pues normalmente el cheque se gira para pago al primer beneficiario.

Si el solicitante tiene, por ejemplo, un saldo de $10.000.000 en su cuenta de ahorros, puede pedir un cheque de gerencia hasta por ese valor, descontando la tarifa y el gravamen a los movimientos financieros, que se causa sobre el retiro.

Cuánto cuesta un cheque de gerencia.

El costo del cheque de gerencia no lo fija la ley: lo fija cada banco dentro de su política comercial, y por lo general es una tarifa fija por cheque, no un porcentaje del valor girado.

Las entidades vigiladas están obligadas a publicar sus tarifas, de manera que el valor exacto debe consultarse en el tarifario que el banco publica en su página web y en las oficinas.

A esa tarifa hay que sumarle el gravamen a los movimientos financieros sobre el débito de la cuenta, salvo que el cliente tenga marcada la exención legal.

No damos aquí cifras por banco porque cambian de un año a otro; lo correcto es verificar el tarifario vigente antes de hacer la operación.

Cómo se cobra un cheque de gerencia.

El beneficiario puede cobrarlo en efectivo por ventanilla o consignarlo en su cuenta, según las restricciones que el banco le haya puesto al título.

¿El cheque de gerencia se puede cobrar por ventanilla?

Depende de las restricciones impresas en el cheque.

Si el cheque no está cruzado ni tiene la cláusula «para abono en cuenta», puede cobrarse en efectivo por ventanilla en el banco que lo giró.

Si lleva la expresión «para abono en cuenta», el artículo 737 del Código de Comercio prohíbe pagarlo en efectivo, y el banco solo podrá abonarlo en la cuenta del tenedor.

Y si está cruzado, solo podrá cobrarlo un banco, conforme al artículo 734, lo que en la práctica obliga a consignarlo. Puede verse el detalle en el artículo sobre el cheque cruzado.

Así que la única forma de saberlo es mirar el cuerpo del cheque en busca de esas restricciones.

¿Se puede consignar un cheque de gerencia en otro banco?

Sí. El beneficiario puede consignarlo en la cuenta que tenga en cualquier otro banco, incluso si el cheque está cruzado, porque el cruce limita el cobro a un banco, y eso es precisamente lo que ocurre cuando se consigna.

Cosa distinta es pretender cobrarlo en efectivo en una entidad diferente a la que lo giró, lo que normalmente no se permite.

Tampoco debe confundirse la consignación con el endoso: al consignarlo, el beneficiario sigue siendo el mismo y el dinero entra a su cuenta.

Cuánto se demora en hacerse efectivo.

Si el cheque se consigna en el mismo banco que lo giró, los fondos suelen quedar disponibles el mismo día.

Si se consigna en un banco distinto, debe surtirse el canje interbancario, que normalmente toma uno o dos días hábiles, según la plaza y el reglamento de cada entidad.

Recordemos que, conforme al artículo 1383 del Código de Comercio, todo cheque consignado se entiende recibido «salvo buen cobro», de manera que el banco puede reversar el abono si el título no resulta pagado.

¿Se puede endosar un cheque de gerencia?

En principio sí, porque el cheque de gerencia es un título valor negociable como cualquier otro cheque.

Lo que ocurre en la práctica es que los bancos lo giran con la cláusula «páguese únicamente al primer beneficiario», que limita su negociabilidad, y con el cruce, que limita su forma de pago.

Con esas dos restricciones el cheque no puede endosarse a un tercero, y por eso se dice, con imprecisión, que el cheque de gerencia no es endosable.

La regla la fija el artículo 630 del Código de Comercio: cuando el creador del título restringe su negociabilidad, el tenedor no puede alterar esa forma de circulación.

Quien puede levantar la restricción es el banco que lo expidió, y la Corte Constitucional, en sentencia C-041 de 2000, señaló que esa facultad de restringir no es absoluta:

«No puede el girador abusar de las posibilidades que la ley de circulación del título le ofrece, y por tanto, si bien está llamado a decidir en principio si cruza o no el cheque que expide, o si exige o no su abono en cuenta, debe retirar tales restricciones si así lo solicita la persona a cuyo favor se expide el cheque.»

En consecuencia, el beneficiario puede pedirle al banco que levante el cruce o la limitación a la negociabilidad, y el banco debería atender esa solicitud, sin perjuicio de los controles de identidad que aplique. Sobre la figura, puede consultarse el artículo sobre el endoso.

Ventajas y desventajas del cheque de gerencia.

Como todo instrumento, tiene puntos a favor y en contra que conviene sopesar antes de usarlo.

En operaciones grandes, las ventajas superan con holgura el costo de la tarifa, y por eso sigue siendo el medio de pago preferido en compraventas de inmuebles y vehículos.

¿Un cheque de gerencia puede salir sin fondos?

No. Por definición no puede ocurrir, porque el banco descuenta los recursos antes de expedirlo y el obligado a pagar es la propia entidad.

Si a alguien le devuelven un cheque de gerencia por falta de fondos, lo que tiene en las manos es casi con seguridad un documento falso: un formulario común alterado o una imitación del formato del banco.

Ante esa situación, el beneficiario debe denunciar penalmente el hecho, conservar el título como prueba y demandar a quien se lo entregó por el negocio que se pretendió pagar con él, pues el pago nunca se produjo.

Este es justamente el motivo por el cual recomendamos verificar el cheque con el banco librador antes de entregar la mercancía, el vehículo o el inmueble. El tema de fondo se trata en el artículo sobre la adulteración o falsificación de los cheques.

Vigencia del cheque de gerencia.

El cheque de gerencia es un cheque, y por lo tanto le aplican los mismos plazos de presentación, caducidad y prescripción que a los demás cheques.

Si el beneficiario deja pasar esos términos, lo procedente es solicitar al banco que lo expidió la reexpedición del título, entregándole el cheque vencido, pues los recursos siguen en poder de la entidad.

Los plazos concretos y sus efectos se explican en el artículo sobre la prescripción y caducidad de los cheques.

Qué hacer si se pierde un cheque de gerencia.

La pérdida de un cheque de gerencia es más delicada que la de un cheque común, precisamente por su naturaleza.

Como no hay una orden del cliente sino una promesa de pago del banco, la entidad no puede negarse a pagarle a quien se presente con el título en condiciones de legitimidad, de modo que un simple aviso de extravío no basta.

Lo que procede es el proceso de cancelación y reposición del título valor, previsto en los artículos 802 y 803 del Código de Comercio y reglamentado en el artículo 398 del Código General del Proceso.

Ese trámite puede surtirse directamente ante el banco, con aviso en prensa, o ante el juez si hay oposición, y tiene la virtud de interrumpir la prescripción y suspender los términos de caducidad mientras se adelanta; los pasos los explicamos en el artículo sobre la cancelación y reposición de títulos valores.

Mientras tanto, conviene avisar por escrito al banco del extravío, para dejar constancia de la fecha en que se puso en conocimiento el hecho.

Cómo anular un cheque de gerencia.

Si el negocio se cae y el cheque todavía no se ha entregado al beneficiario, el solicitante puede pedir su anulación devolviendo el cheque original al banco.

Recibido el título, la entidad reversa la operación y devuelve el dinero a la cuenta de origen, descontando lo que corresponda por tarifas ya causadas.

Si el cheque ya fue entregado al beneficiario, el solicitante no puede anularlo por su sola voluntad, porque el título ya salió a circulación y el beneficiario tiene un derecho sobre él.

De acuerdo con nuestro criterio, en ese caso lo procedente es acordar con el beneficiario la devolución del cheque, y solo ante su negativa acudir a la justicia por el incumplimiento del negocio que se pretendía pagar.

Recomendaciones al recibir un cheque de gerencia.

El cheque de gerencia da seguridad, pero no elimina el riesgo de fraude, de modo que conviene tomar algunas precauciones sencillas.

1. Verifique el cheque con el banco que lo libró, llamando o acudiendo a una oficina, antes de entregar el bien o firmar la escritura.
2. No pierda de vista el cheque durante la operación, para evitar que se lo cambien por otro.
3. Exija que el cheque esté girado a su nombre y con la cláusula de pago al primer beneficiario.
4. Prefiera que el cheque esté cruzado y para abono en cuenta, de modo que solo pueda consignarse.
5. Consígnelo cuanto antes y no lo guarde como si fuera una forma de ahorrar.

Siempre que se manejen sumas importantes, como en la compra de una casa o de un vehículo, el cheque de gerencia sigue siendo la alternativa más segura frente al efectivo.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.

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