Cheque cruzado

El cheque cruzado es aquel que lleva dos líneas paralelas trazadas en el anverso y que, por disposición del artículo 734 del Código de Comercio, solo puede ser cobrado por un banco, lo que lo hace mucho más seguro. ¿Cómo se cruza, quién puede hacerlo, cómo se cobra y se puede endosar?

Qué es un cheque cruzado.

El cheque cruzado es una de las modalidades que el Código de Comercio agrupa bajo la denominación de cheques especiales.

Su particularidad es que restringe dónde puede cobrarse el cheque, pues obliga a que el cobro se haga por conducto de un banco y no en efectivo por ventanilla.

Así lo establece el artículo 734 del Código de Comercio:

«El cheque que el librador o el tenedor cruce con dos líneas paralelas trazadas en el anverso, sólo podrá ser cobrado por un banco y se llama “cheque cruzado”.»

La finalidad es evitar que un tenedor ilegítimo cobre el cheque con facilidad, porque al tener que pasar por un banco queda un rastro de quién lo cobró y en qué cuenta se abonó.

Por eso el cruce es una de las medidas de seguridad más simples y más eficaces que ofrece el cheque.

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Cómo se cruza un cheque.

Cruzar un cheque no exige ningún formato especial ni trámite ante el banco: basta con trazar dos líneas paralelas en el anverso del título, normalmente en la esquina superior izquierda.

Entre esas dos líneas puede escribirse el nombre de un banco, y de esa decisión depende la clase de cruzamiento, como se explica más adelante.

El cruce puede hacerlo tanto el librador, que es quien gira el cheque, como el tenedor que lo recibe, según lo autoriza expresamente el artículo 734.

Es decir que quien recibe un cheque sin cruzar puede cruzarlo él mismo antes de consignarlo, como medida de protección propia.

Lo que no puede hacerse es borrarlo, y de ello nos ocupamos en un apartado posterior.

Clases de cheque cruzado.

El cruzamiento puede ser general o especial, según se indique o no el banco encargado del cobro.

La distinción está en el artículo 735 del Código de Comercio:

«Si entre las líneas del cruzamiento aparece el nombre del banco que debe cobrarlo, el cruzamiento será especial; y será general si entre las líneas no aparece el nombre de un banco. En el último supuesto, el cheque podrá ser cobrado por cualquier banco; y en el primero, sólo por el banco cuyo nombre aparezca entre las líneas o por el banco a quien el anterior lo endosare para el cobro.»

La diferencia práctica es la libertad que le queda al beneficiario para escoger dónde consignar el cheque.

Un cruzamiento general puede convertirse en especial agregando el nombre del banco entre las líneas, pero el camino inverso no es posible.

Por ejemplo, si el cheque se cruzó a favor de Bancolombia, solo esa entidad podrá presentarlo al cobro ante el banco librado.

Cómo se cobra un cheque cruzado.

El cheque cruzado no se cobra en efectivo por ventanilla: se consigna.

El beneficiario lo deposita en su cuenta bancaria y es el banco receptor el que lo presenta al cobro ante el banco librado, directamente o a través de la cámara de compensación.

Recordemos que, según el artículo 719 del Código de Comercio, la presentación de un cheque en cámara de compensación surte los mismos efectos que la hecha directamente al banco librado, lo que resulta relevante para contar los plazos de presentación.

Si el cruzamiento es especial, el beneficiario debe consignarlo en el banco cuyo nombre aparece entre las líneas, o pedirle a su banco que lo tramite con esa entidad.

Quien no tenga cuenta bancaria queda en dificultades para cobrar un cheque cruzado, y en ese caso lo que procede es solicitarle al librador que levante la restricción.

¿El cheque cruzado se puede endosar?

Sí. El cruzamiento no afecta la negociabilidad del cheque, porque son dos cosas distintas.

El cruce limita la forma de pago, es decir, cómo y dónde se cobra el cheque; la cláusula de no negociabilidad limita a quién puede pagársele.

En consecuencia, un cheque cruzado puede endosarse a un tercero, quien deberá igualmente cobrarlo por conducto de un banco. Sobre la figura puede consultarse el artículo sobre el endoso.

Cosa distinta ocurre si, además del cruce, el librador insertó la cláusula «páguese al primer beneficiario» o «no negociable», caso en el cual el cheque no puede endosarse, pero no por estar cruzado sino por esa cláusula adicional.

En ese evento opera el artículo 630 del Código de Comercio, según el cual el tenedor no puede alterar la forma de circulación que el creador le dio al título.

Quién puede levantar el cruce del cheque.

El cruce, una vez puesto, no puede borrarse.

Así lo ordena el artículo 736 del Código de Comercio:

«No se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre del banco en él inserto. Sólo valdrán los cambios o supresiones que se hicieren bajo la firma del librador.»

Es decir que la única forma válida de retirar el cruce es que el librador lo suprima y ponga su firma al lado del cambio; cualquier tachadura hecha por el tenedor carece de efectos y hará que el banco rechace el título.

Ahora bien, esa facultad del librador no es absoluta. La Corte Constitucional, en sentencia C-041 de 2000, precisó lo siguiente al declarar exequibles las normas sobre cruzamiento:

«No puede el girador abusar de las posibilidades que la ley de circulación del título le ofrece, y por tanto, si bien está llamado a decidir en principio si cruza o no el cheque que expide, o si exige o no su abono en cuenta, debe retirar tales restricciones si así lo solicita la persona a cuyo favor se expide el cheque. La facultad del librador de restringir la negociabilidad o la forma de pago del cheque no tiene un carácter absoluto y se justifica en la medida en que mediante las restricciones se protege al mismo beneficiario del instrumento negociable, evitando que sea cobrado con facilidad por un tenedor ilegítimo.»

De manera que si el beneficiario no tiene cuenta bancaria o requiere cobrarlo en efectivo, puede pedirle al librador que levante el cruce, y este debe acceder, pues la restricción se estableció en beneficio del propio beneficiario y no como una imposición en su contra.

Diferencia entre cheque cruzado y cheque para abono en cuenta.

Es frecuente confundir ambas figuras, porque las dos obligan a pasar por el banco, pero no son lo mismo.

El cheque cruzado limita quién presenta el cheque al cobro: tiene que ser un banco.

El cheque para abono en cuenta, previsto en el artículo 737 del Código de Comercio, prohíbe que el cheque se pague en efectivo y obliga a que su importe se acredite en la cuenta del tenedor.

Un cheque puede estar cruzado y no tener la cláusula de abono en cuenta, o tener la cláusula sin estar cruzado, aunque en la práctica bancaria suelen ir juntos.

El desarrollo de esta y otras modalidades se encuentra en el artículo sobre los cheques especiales.

Qué pasa si el banco paga mal un cheque cruzado.

El banco que paga un cheque cruzado desconociendo la restricción responde por ese pago irregular.

Lo dispone el artículo 738 del Código de Comercio, que hace responsable al librado que pague en contravención a lo previsto para los cheques cruzados y para los cheques para abono en cuenta.

Esa responsabilidad es la que da eficacia real al cruce: no basta con que la ley lo prohíba, sino que el banco asume las consecuencias económicas si lo ignora.

Por eso, cuando un cheque cruzado es cobrado en efectivo por un tercero, el afectado tiene un camino de reclamación directo contra la entidad que lo pagó.

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