Datacrédito: cómo consultar si estoy reportado, reclamar y salir del reporte

Datacrédito es la central de información crediticia que administra Experian Colombia, y en ella se registra cómo cumplen las personas con sus deudas. Un reporte negativo puede cerrar el acceso al crédito, por eso la ley 1266 de 2008, conocida como ley de hábeas data financiero y modificada por la ley 2157 de 2021, fija reglas estrictas sobre quién puede reportar, cuándo, por cuánto tiempo y cómo se corrigen los errores. ¿Cómo consultar gratis su información, qué hacer si lo reportaron sin avisarle y cómo salir del reporte?

Qué es Datacrédito.

Datacrédito es un operador de información, es decir, una entidad que recibe, organiza y suministra datos sobre el comportamiento de pago de las personas. En Colombia hay otros operadores, como TransUnion, antes conocida como CIFIN. A todos ellos se les llama comúnmente centrales de riesgo.

Su finalidad es que los bancos, las empresas de servicios y los comercios puedan conocer el historial de pago de una persona antes de otorgarle un crédito o venderle a plazos. Ese historial funciona como una reputación crediticia: muestra si la persona paga a tiempo, si paga tarde o si no paga.

La ley distingue tres actores:

• La fuente: la empresa que reporta la información, como el banco, la empresa de telefonía o el almacén.
• El operador: la central que administra la información, como Datacrédito.
• El usuario: la empresa que consulta la información para tomar decisiones.

• Guía Laboral 2026
• Guía de propiedad horizontal
• Liquidador de intereses judiciales y comerciales

Qué información se reporta.

Las fuentes reportan tanto la información positiva como la negativa: si la persona paga a tiempo, si paga con retraso o si no paga, además de los saldos de las deudas, los cupos aprobados y los productos que tiene, como cuentas, tarjetas de crédito o planes de telefonía.

El artículo 8 de la ley 1266 de 2008 impone a las fuentes, entre otras, estas obligaciones:

• Reportar información veraz, completa, exacta, actualizada y comprobable.
• Actualizar oportunamente los datos que haya reportado y rectificar los incorrectos.
• Conservar la autorización del titular cuando sea necesaria.
• Resolver los reclamos del titular e informar al operador cuando un dato está en discusión.
• Reportar la información negativa máximo 18 meses después de la constitución en mora del titular, según el numeral 11 adicionado por la ley 2157 de 2021.

Este último punto es importante: si la empresa deja pasar más de 18 meses desde la mora sin reportar, ya no puede hacerlo.

Requisitos para reportar información negativa.

Nadie puede ser reportado negativamente sin aviso previo. El artículo 12 de la ley 1266 de 2008 dispone:

«El reporte de información negativa sobre incumplimiento de obligaciones de cualquier naturaleza, que hagan las fuentes de información a los operadores de bancos de datos de información financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países, sólo procederá previa comunicación al titular de la información, con el fin de que este pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación, así como controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.»

La comunicación puede incluirse en los extractos que la empresa envía al cliente, y el reporte solo puede hacerse una vez transcurridos 20 días calendario desde su envío. Por eso las personas en mora reciben mensajes que les advierten que serán reportadas si no se ponen al día.

Para las deudas pequeñas la exigencia es mayor. El parágrafo 2 del artículo 13, adicionado por la ley 2157 de 2021, dispone que en las obligaciones iguales o inferiores al 15% de un salario mínimo mensual, es decir, $262.636 en 2026, el reporte solo procede después de al menos dos comunicaciones enviadas en días diferentes, y deben pasar 20 días calendario entre la última comunicación y el reporte.

Me reportaron en Datacrédito sin informarme.

Si la empresa reportó sin la comunicación previa, el reporte debe retirarse. El parágrafo que la ley 2157 de 2021 adicionó al artículo 12 distingue dos situaciones:

• Si la obligación ya se pagó o se extinguió, el reporte negativo debe retirarse de inmediato y no puede volver a hacerse.
• Si la obligación sigue pendiente, el reporte debe retirarse y la empresa debe enviar la comunicación previa antes de reportar de nuevo.

En ambos casos, quien fue reportado sin aviso puede presentar un reclamo, como explicamos más adelante.

Cuánto tiempo dura un reporte negativo.

La información positiva permanece de forma indefinida. La negativa tiene un tiempo máximo, que depende de si la deuda se pagó y de cuánto duró la mora: por regla general, el doble del tiempo de mora sin exceder cuatro años desde el pago, y en ningún caso más de ocho años desde que comenzó la mora, aunque la deuda nunca se pague. El cálculo detallado, los casos de las deudas prescritas y cómo pedir el retiro los explicamos en el artículo sobre la caducidad de los reportes negativos en Datacrédito.

Cómo consultar si estoy reportado en Datacrédito.

Toda persona tiene derecho a conocer la información que sobre ella reposa en las centrales de riesgo, y la consulta del propio titular es gratuita al menos una vez cada mes calendario.

Las formas de consultar son estas:

• En línea, en el portal de Experian para personas (Mi Datacrédito), que ofrece una consulta gratuita de la historia de crédito previo registro y validación de identidad.
• En las oficinas de atención al ciudadano de Datacrédito, presentando el documento de identidad.
• Por escrito, mediante una solicitud dirigida a la central de riesgo.

Conviene consultar también en TransUnion, porque no todas las empresas reportan en las mismas centrales: estar «limpio» en una no significa estarlo en la otra. Un lector nos contó que, aunque no aparecía con reportes negativos en ninguna central, los bancos le seguían negando crédito; en esos casos la causa puede ser un historial interno de la entidad, el puntaje, el exceso de consultas recientes o la falta de historial positivo.

Cobros de Experian por planes de suscripción.

Además de la consulta gratuita, Experian ofrece planes de pago con servicios adicionales, como alertas de cambios en el historial o el puntaje de crédito. Varios usuarios han encontrado cobros periódicos en su tarjeta de crédito por estas suscripciones, de alrededor de $20.000, sin recordar haberlas contratado.

Si es su caso, revise en el portal de Mi Datacrédito si tiene un plan activo y cancélelo. Si lo contrató por internet, puede ejercer el derecho de retracto dentro de los cinco días hábiles siguientes, según el artículo 47 de la ley 1480 de 2011, Estatuto del Consumidor. Si no autorizó el cobro, presente la reclamación ante Experian y ante su banco, y si no se resuelve, una queja ante la Superintendencia de Industria y Comercio.

Cómo reclamar o corregir la información reportada.

Cuando la información es errónea, está desactualizada o el reporte no cumplió los requisitos, el titular puede presentar un reclamo ante la fuente o ante el operador. El artículo 16 de la ley 1266 de 2008 regula el trámite así:

1. El reclamo se presenta por escrito, con la identificación del titular, la descripción de los hechos, la dirección y los documentos de soporte. Si está incompleto, se le pide al titular completarlo, y si no lo hace en un mes, se entiende desistido.
2. Dentro de los dos días hábiles siguientes, el operador debe incluir en el registro la leyenda «reclamo en trámite», que permanece hasta que se resuelva.
3. El reclamo debe resolverse en máximo 15 días hábiles, prorrogables por ocho días hábiles más si se informa al titular el motivo.
4. Si el reclamo se presenta ante el operador y la información viene de una fuente distinta, el operador le da traslado en dos días hábiles, y la fuente debe responder en diez.
5. Si el titular no queda satisfecho, puede acudir al proceso judicial o a la acción de tutela por violación del derecho de hábeas data.

El reclamo puede presentarse como un derecho de petición. Si no lo responden en el plazo o lo responden sin resolver de fondo, procede la tutela, y también la queja ante la autoridad de vigilancia: la Superintendencia Financiera cuando la fuente es una entidad financiera, y la Superintendencia de Industria y Comercio en los demás casos.

¿Cómo salgo de Datacrédito?

Salir de Datacrédito significa que desaparezca la información negativa, y la forma de lograrlo depende de la razón del reporte:

• Si la deuda es real: pagarla, o llegar a un acuerdo, y esperar el tiempo de permanencia que fija la ley. Pagar no borra el reporte de inmediato, porque el tiempo de permanencia se cuenta desde el pago.
• Si la deuda nunca se pagó: el reporte desaparece al cumplirse ocho años desde que comenzó la mora.
• Si el reporte es un error o no se avisó antes: presentar el reclamo con las pruebas para que se corrija o se retire.
• Si es una suplantación de identidad: presentar la denuncia penal y el reclamo ante la fuente y el operador, aportando la denuncia, para que se marque la información y se retire el reporte.

Desconfíe de quienes ofrecen «limpiar» el historial a cambio de dinero: no hay forma legal de eliminar un reporte veraz antes del tiempo que fija la ley.

Casas de cobranza y compra de cartera.

Es frecuente que el banco venda la deuda a una casa de cobranza o a otra entidad, como CISA en el caso de algunas deudas del Icetex. Esa venta se llama cesión de cartera y es válida: el comprador se convierte en el nuevo acreedor y puede cobrar y reportar como lo haría el acreedor original.

La autorización que el cliente firma al tomar el crédito es para que consulten su información en las centrales de riesgo. El reporte del incumplimiento, en cambio, no requiere autorización, sino la comunicación previa.

Lo que la cesión no hace es reiniciar los plazos: el tiempo de permanencia del reporte se sigue contando desde la mora original. Y quien cobra debe respetar la ley 2300 de 2023, que limita los canales, los horarios y la frecuencia de los contactos de cobranza y prohíbe contactar a las referencias personales del deudor.

Borrón y cuenta nueva.

La ley 2157 de 2021, conocida como ley de borrón y cuenta nueva, estableció en su artículo 9 un régimen de transición que permitió a quienes pagaran sus deudas dentro de los doce meses siguientes a su entrada en vigencia, el 29 de octubre de 2021, que el dato negativo permaneciera como máximo seis meses, con retiro inmediato para ciertos grupos, como las mipymes, los pequeños productores agropecuarios y los deudores del Icetex.

Ese beneficio venció. Hoy rigen las reglas permanentes de permanencia que modificó la misma ley.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.

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