Datacrédito – Derechos, reclamos y cómo consultarlo

Los reportes de Datacrédito condicionan el otorgamiento de créditos y la prestación de muchos servicios, razón por la cual debemos conocer cómo se gestiona esa información, como se consulta, y si es el caso, cómo se corrige.

Que es Datacrédito.

riesgo-crediticio

Datacrédito es una central de datos financieros que almacena datos de información crediticia de las personas, administrada por Experian Colombia S.A.

Datacrédito está alimentada por toda la información que las empresas le reportan sobre el comportamiento de sus clientes, que pueden ser negativos o positivos.

Datacrédito opera como una central de riesgos financieros, por cuanto en su base de datos está el historial crediticio y de comportamiento de pago de las personas reportadas allí.

La finalidad de las centrales de riesgo financiero, es que todas las empresas puedan compartir con las demás el comportamiento de sus clientes, de manera que sea crea una especie de reputación o karma crediticio que sirve como indicador del nivel de cumplimiento de una persona.

Cuando un banco hace un préstamo, o una empresa quiere vender un producto o servicio a crédito a una persona, necesita saber el nivel de riesgo que le representa esa persona, necesita conocer cuál es la posibilidad de que incumpla con el pago, información que brinda Datacrédito gracias a que en su base de datos tiene el historial crediticio o cultura de pago de millones de personas.

Quiénes reportan información a Datacrédito.

Las bases de datos de las centrales de riesgo se alimentan con la información que los suscriptores de Datacrédito le suministran de sus clientes, como bancos, empresas de servicios públicos, establecimientos educativos, y en general cualquier establecimiento de comercio que tenga una suscripción con Datacrédito.

Cada que una empresa vende a un cliente un producto o presta un servicio financiado o que implique pagos periódicos o recurrentes, reporta a Datacrédito el comportamiento de pago de esa persona, y de allí se determinan lo hábitos de cumplimiento de ese cliente.

La empresa o persona natural que desea reportar información de sus clientes a Datacrédito debe estar vinculado a ella, lo que puede hacer desde este link, y es necesario que se trate de una persona jurídica legalmente constituida, o de una persona natural formalizada con su respectiva cámara de comercio.

Qué información se reporta a Datacrédito.

Las entidades afiliadas a Datacrédito reportan tanto la información negativa como la positiva de sus clientes.

Reporta si pagan o no pagan, o cuándo pagan.

Recordemos que, al adquirir una deuda o compromiso de pago, se debe hacer en el plazo acordado, y el pago se reportará tanto si es oportuno como si no lo es.

Se reporta también el saldo de las deudas, los cupos de endeudamiento, y se reportan los productos que tiene el cliente, como una cuenta bancaria, tarjeta de crédito, un plan de teléfono, etc.

Las empresas o establecimiento de comercio que reportan información a Datacrédito se denominan fuentes de información en términos de la ley 1266 de 2008 o ley de habeas data, y en el artículo 8 se señalan las obligaciones que se deben observar al reportar la información, entre las que se resaltan:

  1. Garantizar que la información que se suministre a los operadores de los bancos de datos o a los usuarios sea veraz, completa, exacta, actualizada y comprobable.
  2. Reportar, de forma periódica y oportuna al operador, todas las novedades respecto de los datos que previamente le haya suministrado y adoptar las demás medidas necesarias para que la información suministrada a este se mantenga actualizada.
  3. Rectificar la información cuando sea incorrecta e informar lo pertinente a los operadores.
  4. Solicitar, cuando sea del caso, y conservar copia o evidencia de la respectiva autorización otorgada por los titulares de la información, y asegurarse de no suministrar a los operadores ningún dato cuyo suministro no esté previamente autorizado, cuando dicha autorización sea necesaria, de conformidad con lo previsto en la presente ley.
  5. Resolver los reclamos y peticiones del titular en la forma en que se regula en la presente ley.
  6. Informar al operador que determinada información se encuentra en discusión por parte de su titular, cuando se haya presentado la solicitud de rectificación o actualización de la misma, con el fin de que el operador incluya en el banco de datos una mención en ese sentido hasta que se haya finalizado dicho trámite.

De manera que la información que se reporte a Datacrédito debe ser correcta y mantenerse actualizada, y en cado de estar equivocada, tiene la fuente el deber de corregirla, o en su defecto el operador, que en este caso es Datacrédito.

Requisitos para reportar información negativa a Datacrédito.

Para que una fuente (establecimiento de comercio, empresa) pueda reportar información negativa de un cliente a Datacrédito, debe cumplir con los requisitos que señala el artículo 12 de la ley 1266 de 2008, en especial lo señalado en su primer inciso:

«El reporte de información negativa sobre incumplimiento de obligaciones de cualquier naturaleza, que hagan las fuentes de información a los operadores de bancos de datos de información financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países, sólo procederá previa comunicación al titular de la información, con el fin de que este pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación, así como controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad. Dicha comunicación podrá incluirse en los extractos periódicos que las fuentes de información envíen a sus clientes.»

Es decir que resulta indispensable notificar primero al cliente antes de proceder a reportar el incumplimiento a Datacrédito, de modo que no se puede reportar a un cliente sin antes avisarle o informarle.

Es por ello que las personas en mora suelen recibir mensajes persuasivos advirtiéndoles que si no se ponen al día serán reportados a Datacrédito.

Tiempo de permanencia de la información negativa en Datacrédito

La información negativa relativa al incumplimiento de las obligaciones puede permanecer hasta 4 años en la base de datos de las centrales de riesgo.

Al respecto señala el artículo 13 de la ley 1266 de 2008:

«Los datos cuyo contenido haga referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera, y en general, aquellos datos referentes a una situación de incumplimiento de obligaciones, se regirán por un término máximo de permanencia, vencido el cual deberá ser retirada de los bancos de datos por el operador, de forma que los usuarios no puedan acceder o consultar dicha información. El término de permanencia de esta información será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligación vencida.»

La ley habla de hasta 4 años, de modo que la permanencia negativa puede ser por un menor tiempo, el cual está reglamentado en el artículo 2.2.2.28.3 del decreto único reglamentario 1074 de 2015:

«En caso de mora inferior a dos (2) años, el término de permanencia de la información negativa no podrá exceder el doble de la mora.

Para los demás eventos, el término de permanencia de la información negativa será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que la mora se extinga por cualquier modo.

En el caso de incumplimiento de obligaciones en las cuales no se puedan computar tiempos de mora, tal como sucede con las cuentas corrientes canceladas por mal manejo, el término de permanencia de la información negativa será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que cese el incumplimiento o sea cancelado el producto.»

Así, cuando la mora es de 1 mes, el reporte negativo no puede durar más de dos meses, y si la mora es de 3 meses, lo máximo que puede durar el reporte negativo son 6 meses.

Reporte negativo por deudas prescritas.

El reporte negativo se debe eliminar cuando cese el incumplimiento, una vez venza el término fijado por la ley, pero ¿qué pasa con las deudas que nunca se pagan y luego son declaradas prescritas?

¿Se le debe retirar el reporte negativo a una persona que nunca pagó una deuda?

Este tema fue abordado por la Corte constitucional en sentencia C-1011 de 2008, que declaró la constitucionalidad condicionada del artículo 13 de la referida ley en el sentido que «que el término de permanencia de cuatro años también se contará a partir del momento en que se extinga la obligación por cualquier modo».

Posteriormente el decreto reglamentario ya referido recogió esa condicionalidad al señalar que:

«Para los demás eventos, el término de permanencia de la información negativa será de cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que la mora se extinga por cualquier modo.»

Las deudas u obligaciones se pueden extinguir de diferentes modos, y uno de esos modos es la prescripción, y en consecuencia, la información negativa se debe retirar a los 4 años contados desde la fecha en que se ocurra la prescripción de la deuda.

Frente a este tema se debe precisar que no hace falta que medie una declaración de prescripción, para efectos de la caducidad de la información negativa en Datacrédito.

Recordemos que la luz del artículo 2513 del código civil, la prescripción debe alegarse, de modo que no se puede declarar de oficio, así que la prescripción debe ser declarada en un proceso judicial en donde se invocará como excepción o incluso como acción.

Pero para efectos de la información reportada a Datacrédito, no hace falta que exista una declaración judicial de la prescripción para que opere el tiempo máximo de reporte negativo, como lo señaló la Corte constitucional en la sentencia T-164 de 2010:

«Así, se observa que las obligaciones insolutas no se han extinguido, pues de acuerdo con lo señalado en el artículo 2536 del Código Civil[12], su término de prescripción es de 10 años contados a partir el momento en que se hayan hecho exigibles. De tal forma, han transcurrido apenas 9 años y 3 meses desde aquel momento, por lo cual no puede empezar a computarse el término de 4 años señalado en el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008 y la Sentencia C-1011 de 2008. Dicho término, como anteriormente se mencionó, debe empezar a contarse “a partir del momento en que se extinga la obligación por cualquier modo.”

Por el contrario, las obligaciones que originaron el reporte son jurídicamente relevantes todavía y en principio exigibles a través de los mecanismos que consagra la ley civil para tal fin. De tal forma, si la entidad acreedora logra el pago de la obligación (voluntario o mediante proceso ejecutivo), deberá transcurrir un periodo sancionatorio de 4 años contado a partir del momento en que se verifique el efectivo cumplimiento para que se pueda proceder al retiro de la información negativa. En el supuesto en que transcurra el término que falta para la prescripción de la obligación, el término de 4 años deberá contarse a partir de la fecha en que ocurra dicho fenómeno extintivo, sin que se necesite declaración judicial en tal sentido.»

En consecuencia, el reporte negativo en caso de las deudas que nunca se pagaron, debe retirarse luego de 14 años, sin que haya necesidad de que se declare judicialmente la prescripción, siendo suficiente con que transcurran los 14 años contados desde el vencimiento de la obligación incumplida.

Como consultar la información den Datacrédito.

Si usted quiera conocer qué información le han reportado a Datacrédito y quién la ha reportado, existen dos formas de hacerlo; una gratuita y otra de pago.

Consulta gratuita en Datacrédito.

En cumplimiento de la ley de habeas data, Datacrédito ofrece la posibilidad de que cualquier persona consulte gratuitamente la información que le han reportado y quién le ha reportado esa información, mediante dos opciones, una presencial y otra mediante solicitud por escrito.

En el primer caso, desde el portal de Datacrédito, (clic aquí), puede consultar los requisitos o documentos que debe presentar al momento de ir personalmente a las oficinas físicas que Tiene Datacrédito en algunas ciudades del país, que no menciona allí.

La otra opción es solicitar la información por escrito (clic aquí), adjuntado los documentos que allí se mencionan, debiendo estar notariada la nota de solicitud.

Allí no se menciona a dónde se deben enviar esos documentos, y en ese aspecto es poca la información que brinda Datacrédito lo que dificulta el proceso de consulta gratuita.

En todo caso, las oficinas de Datacrédito en Bogotá están ubicadas en la Transversal 55 No. 98 a – 66 local 215 – 216.

El teléfono de Datacrédito en Bogotá es el 5941194 y la línea nacional gratuita es el 0-18000-913376.

En Cali está ubicado en la calle 22N No. 6AN – 24 Torre B Oficina 301. En Medellín en la carrera 43A No. 1 A sur – 29 oficina 705, y en Barranquilla en la Calle 74 No. 56 - 36 Oficina 706.

La consulta gratuita es posible una vez por mes calendario.

Consulta de pago en Datacrédito.

Datacrédito ofrece una suscripción de pago para los usuarios puedan consultar su información reportada, ofreciendo tres planes diferentes (clic aquí)

La opción de pago es mucho más ágil y ofrece soluciones adicionales a la simple consulta de la información reportada, algunas muy útiles como notificación por correo o por SMS de los cambios en el historial de crédito que reporten las fuentes de información, lo que resulta de utilidad para reaccionar oportunamente ante una suplantación de identidad u otro intento de fraude.

Cómo solicitar la corrección o actualización de la información reportada en Datacrédito.

Cuando una persona encuentra que la información reportada en Datacrédito es errónea, o está desactualizada, puede solicitar a la fuente de la información o a Datacrédito que la corrija o actualice.

Este procedimiento está reglamentado en el artículo 16 de la ley 1266 de 2008, que, en la parte referente al trámite de reclamos, señala los siguientes aspectos:

  1. La petición o reclamo se formulará mediante escrito dirigido al operador del banco de datos, con la identificación del titular, la descripción de los hechos que dan lugar al reclamo, la dirección, y si fuere el caso, acompañando los documentos de soporte que se quieran hacer valer. En caso de que el escrito resulte incompleto, se deberá oficiar al interesado para que subsane las fallas. Transcurrido un mes desde la fecha del requerimiento, sin que el solicitante presente la información requerida, se entenderá que ha desistido de la reclamación o petición.
  2. Una vez recibido la petición o reclamo completo el operador incluirá en el registro individual en un término no mayor a dos (2) días hábiles una leyenda que diga “reclamo en trámite” y la naturaleza del mismo. Dicha información deberá mantenerse hasta que el reclamo sea decidido y deberá incluirse en la información que se suministra a los usuarios.
  3. El término máximo para atender la petición o reclamo será de quince (15) días hábiles contados a partir del día siguiente a la fecha de su recibo. Cuando no fuere posible atender la petición dentro de dicho término, se informará al interesado, expresando los motivos de la demora y señalando la fecha en que se atenderá su petición, la cual en ningún caso podrá superar los ocho (8) días hábiles siguientes al vencimiento del primer término.
  4. En los casos en que exista una fuente de información independiente del operador, este último deberá dar traslado del reclamo a la fuente en un término máximo de dos (2) días hábiles, la cual deberá resolver e informar la respuesta al operador en un plazo máximo de diez (10) días hábiles. En todo caso, la respuesta deberá darse al titular por el operador en el término máximo de quince (15) días hábiles contados a partir del día siguiente a la fecha de presentación de la reclamación, prorrogables por ocho (8) días hábiles más, según lo indicado en el numeral anterior. Si el reclamo es presentado ante la fuente, esta procederá a resolver directamente el reclamo, pero deberá informar al operador sobre la recepción del reclamo dentro de los dos (2) días hábiles siguientes a su recibo, de forma que se pueda dar cumplimiento a la obligación de incluir la leyenda que diga “reclamo en trámite” y la naturaleza del mismo dentro del registro individual, lo cual deberá hacer el operador dentro de los dos (2) días hábiles siguientes a haber recibido la información de la fuente.
  5. Para dar respuesta a la petición o reclamo, el operador o la fuente, según sea el caso, deberá realizar una verificación completa de las observaciones o planteamientos del titular, asegurándose de revisar toda la información pertinente para poder dar una respuesta completa al titular.
  6. Sin perjuicio del ejercicio de la acción de tutela para amparar el derecho fundamental del hábeas data, en caso que el titular no se encuentre satisfecho con la respuesta a la petición, podrá recurrir al proceso judicial correspondiente dentro de los términos legales pertinentes para debatir lo relacionado con la obligación reportada como incumplida. La demanda deberá ser interpuesta contra la fuente de la información la cual, una vez notificada de la misma, procederá a informar al operador dentro de los dos (2) días hábiles siguientes, de forma que se pueda dar cumplimiento a la obligación de incluir la leyenda que diga “información en discusión judicial” y la naturaleza de la misma dentro del registro individual, lo cual deberá hacer el operador dentro de los dos (2) días hábiles siguientes a haber recibido la información de la fuente y por todo el tiempo que tome obtener un fallo en firme. Igual procedimiento deberá seguirse en caso que la fuente inicie un proceso judicial contra el titular de la información, referente a la obligación reportada como incumplida, y este proponga excepciones de mérito.

El operador tiene la obligación de atender el reclamo, y si fuere necesario, es procedente el derecho de petición e incluso la acción de tutela, pues en este caso se afectan derechos fundamentales como puede ser el derecho al buen nombre.

¿Cómo salgo de Datacrédito?

Cómo salir de Datacrédito es una de las consultas más recurrentes, y la solución depende de la razón por la que ha sido reportado.

Si ha sido reportado por incumplir con un compromiso financiero, la solución pasa por pagar la deuda y esperar a que pase el tiempo máximo de permanencia de la información negativa, y luego hacer la solicitud a Datacrédito para que retire esa información negativa.

Recordemos que, si la mora el incumplimiento ha sido por menos de dos años, el tiempo de permanencia de la información negativa es el doble del tiempo de mora. Y si la mora ha sido por dos años o más, el tiempo de permanencia es de 4 años.

Si el reporte ha sido por error, se deben recopilar los documentos probatorios y elevar la solicitud a Datacrédito para que corrija o actualice la información.

Salir de Datacrédito no es otra cosa que eliminar la información negativa que se haya reportado, que por lo general se debe al incumplimiento en el pago de las obligaciones financieras.

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Déjenos su opinión

9 Opiniones
  1. James Muriithi Dice:

    Me parece colmo pagar 4900 pesos lo que piden el la pagina para tener información completa de mi reporte e historia en datacrédito para que me llegue en mi correo información incompleta e in-actualizada y cuando intento hacer reclamo en la línea me hacen muchas preguntas y cada vez me dice que la información es incorrecta. Me gustaria que me manden por correo la información completa de como puedo solicitar la corrección o actualización de la información reportada en Datacrédito.

    Responder
  2. reinaldolondoño Dice:

    la pregunta mía es que después de 10 años las deudas no expiran y datacredito debe sacarlo a uno del reporte negativo

    Responder
    • paola montes Dice:

      buenas tardes, deudas impagas son el termino de precripción del código civil mas 4 años más si desea me escribe, le puedo asesorar, aclaro no tengo que ver nada con la página

      Responder
  3. TORRES Dice:

    COMO PUEDO SALIR DEL REPORTE NEGATIVO POR TELEFONIA, SI YA PAGUE, HICE UN DERECHO DE PETICION HACE CINCO DIAS HABILES.

    gracias.

    Responder
  4. sandra diaz Dice:

    COMO PUEDO SALIR DE DATACREDITO POR SER COODEUDOR YA HACE 8 AÑOS? ME DICEN QUE PUEDO PASAR UN DERECHO DE PETICIÓN , PERO NO TENGO CONOCIMIENTO DE COMO HACERLO O DE DONDE ENVIARLO.
    AGRADECERÍA SU ORIENTACIÓN.
    GRACIAS

    Responder
  5. Liliana Dice:

    Como hago para actualizar mis datos personales por cambio de nombre

    Responder
  6. Ivan Piraquive Dice:

    Me gustaría saber como salir de DATACREDITO y saber si ya esta vigente la ley q iba a salir de borrón y cuenta nueva, yo tengo una deuda de hace 10 años no se si debo pagar o si esa deuda ya es prescrita necesito saber que debo hacer si alguno sabe por favor responder

    Gracias

    Responder
  7. claudia Dice:

    quiero consultar mi Datacredito pero me dice que mis datos están erróneos debe ser que el correo y la contraseña la cambie ..Que hago?.

    Responder
  8. daniela Dice:

    tengo un reporte negativo en data credito el cual es falso nuca he tenido plan con claro ni telefonia celular ni casa como hago para que me verifique esa informacion que me eta afectando mi puntaje .

    Responder
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