Codeudor que paga la deuda: cómo repetir contra los demás y contra el deudor

El codeudor que paga toda la deuda queda subrogado en la acción del acreedor y puede cobrar a cada uno de los demás codeudores su parte, según el artículo 1579 del Código Civil. Y si el préstamo solo benefició a uno de ellos, quienes firmaron para respaldarlo son considerados fiadores frente a él, de modo que el que pagó puede cobrarle el total al deudor que recibió el dinero. ¿Cómo se hace ese cobro y qué documentos se necesitan?

Qué es un codeudor.

El codeudor es la persona que se obliga junto con otras al pago de una misma deuda. En la práctica, la palabra se usa para los deudores solidarios, es decir, para quienes responden cada uno por la totalidad de la deuda frente al acreedor.

La solidaridad no se presume en materia civil: debe pactarse expresamente o estar ordenada por la ley o por un testamento, según el artículo 1568 del Código Civil. En los préstamos bancarios y en los pagarés suele pactarse, de modo que el codeudor queda tan obligado como el deudor principal.

El acreedor puede cobrar todo a cualquiera de los codeudores.

Frente al acreedor no hay un deudor principal y otros secundarios. El artículo 1571 del Código Civil dispone:

«El acreedor podrá dirigirse contra todos los deudores solidarios conjuntamente, o contra cualquiera de ellos a su arbitrio, sin que por éste pueda oponérsele el beneficio de división.»

El beneficio de división sería el derecho de cada deudor a pagar solo su parte. Como la norma lo excluye, el codeudor demandado no puede exigir que el acreedor cobre primero a los demás ni que divida la deuda entre todos.

Supongamos que Pedro, María y Juan firman como codeudores un préstamo de $30.000.000. El banco puede demandar únicamente a Juan y cobrarle los $30.000.000, sin que Juan pueda pedir que se les cobre también a Pedro y María.

La acción del codeudor que paga contra los demás.

Una vez paga, el codeudor tiene derecho a recuperar de los demás lo que excede su parte. Lo establece el primer inciso del artículo 1579 del Código Civil:

«El deudor solidario que ha pagado la deuda, o la ha extinguido por alguno de los medios equivalentes al pago, queda subrogado en la acción del acreedor con todos sus privilegios y seguridades, pero limitada respecto de cada uno de los codeudores a la parte o cuota que tenga este codeudor en la deuda.»

La norma tiene dos consecuencias. La primera es que el codeudor que pagó ocupa el lugar del acreedor, con las mismas garantías, como la hipoteca o la prenda, tal como se explica en el artículo sobre la subrogación. La segunda es que esa acción ya no es solidaria: a cada codeudor solo puede cobrarle su parte.

Así, la división que el acreedor no tenía que aceptar sí opera entre los codeudores. Siguiendo el ejemplo, si los tres se beneficiaron por igual del préstamo, la liquidación es la siguiente:

Las partes son iguales si nada se pactó, pero los codeudores pueden acordar una distribución distinta, por ejemplo, en proporción a lo que cada uno recibió del préstamo.

Si uno de los codeudores es insolvente.

Si alguno de los codeudores no tiene con qué pagar su parte, el artículo 1580 del Código Civil dispone que su cuota se reparte entre todos los otros a prorrata de las suyas, incluso entre aquellos a quienes el acreedor haya exonerado de la solidaridad.

Supongamos que Pedro es insolvente. Su parte de $10.000.000 se divide entre Juan y María, de modo que Juan puede cobrarle a María $15.000.000: sus $10.000.000 más la mitad de la parte de Pedro. Al final, Juan y María asumen $15.000.000 cada uno.

Cuando la deuda solo benefició a uno de los codeudores.

Es frecuente que una persona saque un préstamo y pida a familiares o amigos que firmen como codeudores para respaldarlo, sin que ellos reciban nada. Para ese caso, el segundo inciso del artículo 1579 del Código Civil dispone:

«Si el negocio para el cual ha sido contraída la obligación solidaria, concernía solamente a alguno o algunos de los deudores solidarios, serán éstos responsables entre sí, según las partes o cuotas que les correspondan en la deuda, y los otros codeudores serán considerados como fiadores.»

La consecuencia práctica es que el codeudor que no se benefició y pagó puede cobrarle al deudor interesado la totalidad de lo que pagó, y no solo una parte, porque frente a él actuó como un fiador. A la inversa, si quien paga es el deudor interesado, no puede repetir nada contra los codeudores que solo lo respaldaban.

Supongamos que el préstamo de $30.000.000 fue solo para Juan, y que María y Pedro firmaron como codeudores para ayudarlo. Si el banco le cobra a María y ella paga, María puede cobrarle los $30.000.000 a Juan. Si Juan resulta insolvente, María podrá dirigirse contra Pedro, como cofiador, por la parte que a él le corresponda.

La calidad de fiador solo opera entre los codeudores.

Hay que precisar que esta regla solo se aplica en las relaciones internas. Frente al banco, María y Pedro siguen siendo deudores solidarios, y no pueden exigir que se persiga primero a Juan. El beneficio de excusión, que es el derecho del fiador a que primero se cobre al deudor principal, no les sirve frente al acreedor, porque se obligaron solidariamente, como se explica en el artículo sobre la responsabilidad solidaria y subsidiaria.

Cómo cobrarle al deudor después de pagar.

Una de las dudas más frecuentes es si el codeudor puede demandar al deudor. Sí puede, pero solo después de pagar: antes del pago, el codeudor no tiene ningún crédito contra el deudor, porque el acreedor sigue siendo el banco.

Para cobrar, el codeudor que pagó puede seguir estos pasos:

1. Pedir al acreedor una certificación de pago con subrogación, en la que conste quién pagó, cuánto y en qué fecha, y que el pago se hizo en calidad de codeudor.
2. Pedir la entrega del título original, como el pagaré, con la nota de pago y la constancia de la subrogación.
3. Requerir por escrito al deudor o a los codeudores, con la liquidación de lo que cada uno debe reembolsar.
4. Si no pagan, demandar. Con el título y la constancia de pago, el codeudor puede promover un proceso ejecutivo, porque se subroga en la acción del acreedor. Si no cuenta con un título que preste mérito ejecutivo, puede acudir a un proceso declarativo o, si la deuda es de mínima cuantía, al proceso monitorio.

De acuerdo con nuestro criterio, la certificación del acreedor es el documento clave, porque prueba a la vez el pago y la calidad en que se hizo, que es el presupuesto de la subrogación.

Si el codeudor firmó un título valor.

Cuando la deuda consta en un pagaré o una letra de cambio, el Código de Comercio establece que quienes firman en un mismo grado se obligan solidariamente. El avalista que paga adquiere los derechos derivados del título contra la persona a quien avaló y contra los obligados anteriores, por lo que puede ejercer la acción cambiaria contra ellos. El tema se desarrolla en el artículo sobre los títulos valores.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.