¿Cuánto vale una semana cotizada en Colpensiones?

Una semana cotizada en Colpensiones cuesta el 16% del salario mensual dividido entre 4,29, que es el número de semanas que tiene un mes, según los artículos 18 y 20 de la ley 100 de 1993. Del 16%, el empleador paga el 12% y el trabajador el 4%; el independiente paga el 16% completo. Pero la pregunta de fondo no es solo cuánto cuesta una semana, sino cuánto aporta a la pensión. ¿Cuánto vale, cuánto rinde y por qué una sola semana puede cambiar la mesada?

El costo de una semana cotizada.

La cotización a pensión es del 16% del salario o ingreso mensual, y se paga por mes o fracción de mes, aunque el tiempo se cuente en semanas. Como un mes de 30 días tiene aproximadamente 4,29 semanas, el costo de una semana es la cotización mensual dividida entre 4,29.

Supongamos un salario mensual de $3.000.000:

Al asalariado la semana le cuesta la cuarta parte que al independiente, porque el empleador paga el 12% restante. Quien gana 4 salarios mínimos o más paga además un punto adicional para el fondo de solidaridad pensional, que no aumenta su pensión.

En la siguiente calculadora puede determinar el costo de cada semana según su ingreso:

Lo que aporta una semana a la pensión.

El valor de una semana no se mide solo por lo que cuesta, sino por lo que añade a la mesada. Una vez completadas las semanas mínimas, cada grupo de 50 semanas adicionales suma 1,5 puntos a la tasa de reemplazo, como explicamos en el capítulo sobre la tasa de reemplazo.

Pero el incremento no se reparte por semanas: se obtiene solo al completar cada grupo de 50. Por eso no es correcto decir que cada semana aporta 0,03 puntos. La semana número 49 no aporta nada, y la número 50 aporta los 1,5 puntos completos.

El impacto de una sola semana.

De ahí que una sola semana pueda cambiar el valor de la pensión. Con 1.349 semanas, la tasa se calcula como si tuviera 1.300; con 1.350, sube 1,5 puntos.

Con un IBL de $2.000.000, esos 1,5 puntos son $30.000 mensuales, y con un IBL de $10.000.000, $150.000 mensuales, durante toda la vida del pensionado. Por eso conviene saber con precisión cuántas semanas tiene antes de dejar de cotizar.

Hay dos razones por las que es fácil equivocarse:

• Las semanas casi nunca son cifras redondas. Cada mes suma unas 4,29 semanas, y algunos meses no se cotizan completos, así que es normal tener 1.302 o 1.348 semanas y no exactamente 1.300 o 1.350.
• Las semanas pueden «desaparecer». Cuando Colpensiones liquida la pensión, puede descontar periodos con inconsistencias que el afiliado no advirtió en la historia laboral.

Por eso recomendamos cotizar unas semanas de más por encima del umbral que se busca, y revisar antes la historia laboral. La forma exacta de contar las semanas la explicamos en el artículo sobre cómo se calculan las semanas cotizadas.

Cuánto tarda en recuperarse lo que cuestan 50 semanas.

Con el costo y el incremento se puede estimar en cuánto tiempo se recupera la inversión en semanas adicionales. Supongamos un IBL de $5.000.000 y 50 semanas adicionales, que son unos 11,7 meses:

• Costo para un asalariado: 4% × $5.000.000 × 11,7 = $2.340.000.
• Costo para un independiente: 16% × $5.000.000 × 11,7 = $9.360.000.
• Aumento de la pensión: 1,5% × $5.000.000 = $75.000 mensuales, es decir, $975.000 al año con las 13 mesadas.

El asalariado recupera lo invertido en unos dos años y medio de pensión, y el independiente, en unos nueve años y medio. Después de eso, el aumento es ganancia neta durante el resto de su vida.

Este cálculo solo vale si la pensión supera el salario mínimo. Para quien tiene un IBL bajo, las semanas adicionales no aumentan la mesada y lo invertido no se recupera, como explicamos en el capítulo ¿se justifica cotizar más de 1.300 semanas?.

El costo de comprar semanas de periodos pasados.

Quien tiene la edad y le faltan semanas suele preguntar si puede comprarlas. No se pueden comprar semanas de cualquier periodo: solo se pueden pagar las de periodos en los que existía la obligación de cotizar y no se cotizó, mediante el cálculo actuarial.

El cálculo actuarial actualiza el valor de las cotizaciones no pagadas hasta la fecha del pago, de modo que cuesta más que una cotización normal. Puede simular su valor en soyactuario.com.co, y lo explicamos en el capítulo ¿puedo pagar las semanas que me faltan?.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.