¿Qué determina el monto de la mesada pensional en Colpensiones?

En Colpensiones el valor de la pensión depende de dos cosas: cuánto ganó durante su vida laboral y cuántas semanas cotizó. El salario define el IBL, que es el promedio sobre el que se liquida la pensión, y las semanas definen la tasa de reemplazo, que es el porcentaje que se aplica a ese promedio, según los artículos 21 y 34 de la ley 100 de 1993. ¿Por qué dos personas con las mismas semanas reciben pensiones distintas, y qué puede hacer para mejorar la suya?

La mesada es el resultado de dos variables.

El valor de la mesada es el resultado de una multiplicación:

Mesada = IBL × tasa de reemplazo

Entre más alto el IBL y más alta la tasa de reemplazo, mayor será la pensión. Una buena pensión es, entonces, la combinación de un IBL alto y de suficientes semanas para acercar el porcentaje al 80%.

Pero las dos variables no pesan igual en todos los casos, y a veces se mueven en sentido contrario. El paso a paso del cálculo está en el capítulo sobre cómo se liquida la pensión; aquí explicamos cómo influye cada una.

El salario: lo que define el IBL.

El IBL es el promedio de los salarios cotizados, actualizados con el IPC. Se calculan dos promedios, el de los últimos 10 años cotizados y el de toda la vida laboral, y se toma el mayor. Por eso importa tanto cuánto se ganó como cuándo se ganó:

• Si siempre cotizó sobre salarios bajos, el IBL será bajo y la pensión también, cualquiera que sea el porcentaje.
• Si los mejores salarios llegaron al final, el promedio de los últimos 10 años será alto y la pensión también. Es el escenario ideal.
• Si los mejores salarios fueron al comienzo y los últimos años fueron de salarios bajos, el promedio de los últimos 10 años bajará. Puede salvarse con el de toda la vida laboral, pero solo si tiene 1.250 semanas o más.

De ahí que cotizar sobre un salario más alto solo sirva si esas cotizaciones terminan dentro del promedio que se usará. Los detalles están en el artículo sobre el IBL.

Las semanas: lo que define la tasa de reemplazo.

Con las semanas mínimas se obtiene la tasa inicial, y cada 50 semanas adicionales suman 1,5 puntos hasta el 80%. Así, con un IBL de $5.000.000:

• Con la tasa inicial del 65%, la mesada sería de $3.250.000.
• Con el 80%, que se alcanza cotizando semanas adicionales, sería de $4.000.000.

La diferencia de $750.000 mensuales es lo que se gana cotizando más semanas. Pero hay una condición que conviene conocer antes de decidir: la tasa inicial no es igual para todos.

Un salario más alto reduce el porcentaje.

La fórmula del artículo 34 hace que la tasa inicial baje medio punto por cada salario mínimo del IBL: es del 65% para un IBL de un salario mínimo, del 64% para tres salarios mínimos y del 60,5% para diez, con un piso del 55%.

Esto no significa que ganar más perjudique la pensión: una persona con un IBL de diez salarios mínimos recibe un porcentaje menor, pero sobre una base mucho mayor, y su mesada siempre será más alta. Lo que sí significa es que necesita más semanas para llegar al 80%: 1.950 en lugar de 1.800.

Las cifras para cada nivel de salario están en el capítulo sobre la tabla de semanas cotizadas, y los límites del porcentaje, en ¿con qué porcentaje se pensiona en Colpensiones?.

Los límites que pueden anular el cálculo.

Hay dos límites legales que, cuando se aplican, hacen que el cálculo deje de importar:

• La pensión mínima. La mesada no puede ser inferior al salario mínimo, según el artículo 35 de la ley 100 de 1993. Quien tiene un IBL bajo recibirá un salario mínimo con el 65% o con el 80%, de modo que las semanas adicionales no le aumentan la pensión.
• La pensión máxima. La mesada no puede superar el 80% del IBL, y la cotización tiene un tope de 25 salarios mínimos. Lo explicamos en el artículo sobre la pensión máxima en Colpensiones.

Supongamos un IBL de dos salarios mínimos. Con el 65%, la mesada sería de 1,3 salarios mínimos; con el 80%, de 1,6. En este caso las semanas adicionales sí aumentan la pensión, pero con un IBL de 1,2 salarios mínimos, el 65% daría 0,78 y el 80%, 0,96: en ambos casos se pagará un salario mínimo.

Qué puede hacer para mejorar su mesada.

Teniendo claro lo anterior, las decisiones que están en manos del afiliado son pocas, pero importantes:

• Cotizar sobre el salario real, sin reducir la base, en los años que entrarán en el promedio.
• Cotizar las semanas adicionales solo si su IBL está por encima del umbral en que la pensión deja de ser la mínima.
• Completar los grupos de 50 semanas, porque las fracciones no suman.
• Revisar y corregir la historia laboral, porque un periodo mal registrado reduce las semanas o el promedio.

Cada una de estas decisiones la desarrollamos en el artículo sobre cómo mejorar la pensión y en el artículo ¿se justifica cotizar más de 1.300 semanas?.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.