¿Se justifica cotizar más de 1300 semanas en Colpensiones?

Para pensionarse en Colpensiones se requieren 1.300 semanas si es hombre o 1.250 si es mujer, y con esas semanas puede obtener una tasa de reemplazo del 65% como máximo. Para alcanzar el 80%, que es el porcentaje máximo posible, debe cotizar más semanas.

Incrementar el monto de la pensión.

El valor de la mesada pensional depende de dos factores: el monto de su salario cotizado y la tasa de reemplazo dada por el número de semanas cotizadas.

Por consiguiente, si usted quiere tener una pensión superior, debe hacer una de esas dos cosas, o las dos; es decir, o bien busca un salario mayor o cotiza más semanas, o ambas opciones que sumadas le permitirán tener una buena pensión.

Por lo general, no podemos controlar el monto de nuestro salario, así que para muchos trabajadores la única forma de obtener una pensión más alta es cotizando más semanas para incrementar su tasa de reemplazo, pero ello no siempre es así, como se pasa a explicar.

Incrementar el porcentaje de reemplazo.

Con las semanas mínimas se obtiene una tasa de reemplazo inicial del 65% o menos, según su IBL, y el objetivo es incrementar ese porcentaje hasta llegar al 80%.

La tasa de reemplazo o porcentaje inicial se incrementa 1.5% por cada 50 semanas adicionales que se coticen, de modo que, si su tasa de reemplazo inicial es del 65% y cotiza 1.800 semanas, llegará al 80%.

Debe tenerse en cuenta que la tasa de reemplazo inicial se calcula con una fórmula que introduce un crecimiento decreciente en función del monto del IBL, de manera que, entre más elevado es el IBL convertido en salarios mínimos, más baja es la tasa de reemplazo inicial, teniendo un límite inferior del 55%.

Es así como el artículo 34 de la ley 100 de 1993 señala que la tasa de reemplazo se calcula con la siguiente fórmula:

65.50 - 0.50S

Es decir, que se toma el IBL y se convierte en salarios mínimos y se aplica la respectiva fórmula. Si al hacer la operación determinamos que el IBL equivale a 4.21 salarios mínimos, la tasa de reemplazo inicial será la siguiente:

65.5 - (0.5x4.21) = 63.395%

Monto de su pensión según su tasa de reemplazo.

El monto de la pensión, o mejor, de la mesada pensional, se determina multiplicando el salario cotizado (IBL) por la tasa de reemplazo, de modo que entre más alta sea su tasa de reemplazo, más alta será su mesada pensional.

Por ejemplo, si su IBL es de $5.000.000 y tiene una tasa de reemplazo del 65%, su mesada pensional será de $3.250.000, pero si su tasa de reemplazo es del 80%, su mesada pensional será de $4.000.000. Sin duda, podría valer la pena cotizar más semanas, sobre todo si el afiliado es joven.

Sin embargo, lo anterior resulta cierto siempre que su salario sea superior a un salario mínimo, pues si es de un salario mínimo o un poco más, su mesada pensional será la misma con una tasa de reemplazo del 65% o con una del 80%. Veamos.

Supongamos un salario de $2.000.000. Con una tasa de reemplazo del 65%, su mesada pensional será de $1.300.000 y con una tasa de reemplazo del 80%, su mesada pensional será de $1.600.000. Las dos están por debajo de un salario mínimo, y como la mesada pensional no puede ser inferior al salario mínimo, en ambos casos la mesada pensional es la misma, un salario mínimo, así que no tiene sentido cotizar más de 1.300 semanas.

Salario requerido para obtener una mesada mínima según semanas cotizadas.

Es claro que la decisión de cotizar más de 1.300 semanas se justifica solo si su IBL es superior al salario mínimo, y para saber a partir de qué monto se justifica cotizar más de 1.300 semanas, presentamos la siguiente tabla, en la que, según el salario y la tasa de reemplazo, se obtiene la mesada pensional mínima con base en el salario mínimo del 2026.

Como se puede observar, la tabla muestra las semanas cotizadas necesarias para obtener una pensión mínima, de modo que si su salario es superior al primer rango, tiene la posibilidad de obtener una pensión superior al salario mínimo, y será tan alta como su tasa de reemplazo; pero si su salario es inferior al primer rango, es decir, al equivalente a las 1.300 semanas cotizadas, no se justifica cotizar más de 1.300 semanas, porque en todo caso su mesada pensional nunca será superior al salario mínimo.

Calcule su tasa de reemplazo según su salario y semanas cotizadas.

En la siguiente herramienta puede simular su tasa de reemplazo y el valor aproximado de su mesada pensional según el rango de semanas cotizadas y su salario.

Se le mostrará una tabla con un escenario para cada rango de semanas cotizadas, para que pueda determinar el rango óptimo de semanas cotizadas según su IBL.

Téngase en cuenta que la mesada pensional no puede ser inferior a 1 salario mínimo mensual, de modo que si la simulación le arroja una mesada inferior a $1.750.905, que es el salario mínimo para 2026, significa que su pensión será como mínimo ese valor, por lo que no tiene sentido cotizar más semanas.