Me están cobrando una deuda antigua ¿Qué hago?

Recibimos consultas constantes de lectores a quienes una empresa de cobranzas les llama para cobrarles deudas de hace 5, 10, 15 o incluso 20 años, casi siempre con amenazas de embargo y ofertas de descuento. La mayoría de esas deudas ya prescribió, pero eso no impide que se las cobren, porque la prescripción es rogada y el juez no la declara de oficio. ¿Qué debe hacer entonces y qué es lo que en ningún caso debe hacer?

Primero: verifique si la deuda ya prescribió.

Antes de responder cualquier llamada conviene establecer si la deuda sigue viva, y eso depende del documento que la respalda, no de la antigüedad del cobro.

Si la deuda consta en un pagaré, una letra de cambio o una factura, la acción cambiaria prescribe en 3 años desde el vencimiento. Si consta en un contrato, la acción ejecutiva prescribe en 5 años y la ordinaria en 10.

Hay que responder tres preguntas: qué documento respalda la deuda, cuándo venció el plazo para pagarla, y si desde entonces hubo algún hecho que interrumpiera el término, como un abono o una demanda notificada. El paso a paso lo explicamos en el artículo sobre cómo solicitar la prescripción de una deuda.

Recordemos que no toda deuda antigua está prescrita: las empresas de cobranzas también compran cartera vigente con descuento, y en ese caso el riesgo de demanda es real.

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Por qué le cobran una deuda prescrita.

La respuesta corta es que pueden hacerlo, y la respuesta larga explica por qué les conviene.

La prescripción hay que alegarla.

El juez no puede declarar la prescripción por iniciativa propia. Si el acreedor demanda y el deudor no propone la excepción dentro del término, el proceso sigue su curso y termina en embargo, aunque la deuda tuviera veinte años.

Por eso el acreedor conserva la posibilidad de demandar, y por eso la casa de cobranzas puede afirmar, sin mentir del todo, que puede iniciarle un proceso ejecutivo. Ver: La prescripción debe ser alegada

Más que un cobro judicial, es un cobro psicológico.

La empresa de cobranzas sabe perfectamente que cualquier abogado propondrá la excepción de prescripción y que el proceso fracasará. Por eso, por regla general, nunca demandan por una deuda prescrita: perderían el proceso y pagarían las costas.

Lo que hacen es otra cosa. El primer paso es generar angustia con la amenaza del embargo del sueldo, la casa o el carro. El segundo es ofrecer enseguida una salida razonable: pagar solo el capital, o el 30%, o firmar un acuerdo cómodo.

Ante la angustia, muchos deudores aceptan lo que parece un buen negocio y terminan pagando una obligación jurídicamente incobrable. Ese es todo el modelo.

Lo que en ningún caso debe hacer.

Aquí está el verdadero riesgo, y no es el embargo: es revivir una deuda que ya estaba muerta.

• No hacer abonos, así sean de $50.000 y así se los presenten como muestra de buena voluntad.
• No firmar acuerdos de pago ni refinanciaciones, porque equivalen a renunciar a la prescripción.
• No pedir plazos, prórrogas ni descuentos por escrito.
• No firmar un pagaré nuevo por el saldo.
• No reconocer la deuda en correos o mensajes de WhatsApp, ni con frases como «voy a ver cómo le pago».

Cualquiera de esos actos reinicia el conteo desde cero y le devuelve al acreedor los años que había perdido, según explicamos en los artículos sobre el acuerdo de pago sobre deudas prescritas y la renuncia a la prescripción.

De acuerdo con nuestro criterio, todo lo que el deudor escriba a un cobrador debe redactarse como si algún día lo fuera a leer un juez, porque en la práctica eso es lo que ocurre.

Qué hacer cuando llamen.

Escuche, no discuta y no se comprometa. Diga que la situación es nueva para usted, que la analizará y que responderá después. No es necesario ser descortés ni dar explicaciones.

Pida por escrito la información de la deuda. Solicite el nombre del acreedor original, el número de la obligación, la fecha de vencimiento y el documento que la soporta, aclarando que la solicitud no implica reconocimiento alguno.

Verifique las fechas. Con esos datos y su certificado de tradición crediticia puede establecer si el término ya se cumplió.

Guarde todo. Anote fecha y hora de cada llamada, conserve los mensajes y los correos. Si más adelante quiere denunciar el acoso, esa es su prueba.

Espere. Si la deuda está prescrita, lo único que hay que hacer es no hacer nada y aguardar una notificación judicial que casi nunca llega.

La ley 2300 de 2023 lo protege del acoso.

Este es el punto que la mayoría de los deudores desconoce: el cobro tiene reglas, y quien las incumple puede ser sancionado.

La ley 2300 de 2023, conocida como «ley dejen de fregar», rige desde octubre de 2023 y se aplica a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera y a todas las que adelanten gestiones de cobranza, incluidas las casas de cobranza que compran cartera.

Horarios y frecuencia permitidos.

El artículo 3 de la ley es expreso en que, una vez establecido un contacto directo, el consumidor no puede ser contactado por varios canales dentro de la misma semana ni más de una vez el mismo día.

Así, si el lunes lo llamaron por WhatsApp, esa semana no pueden buscarlo por teléfono ni por correo.

Lo que la casa de cobranzas tiene prohibido.

• Contactar a sus referencias personales, familiares, vecinos o compañeros de trabajo. El codeudor, avalista o deudor solidario sí puede ser contactado, pero con las mismas reglas de horario y frecuencia.
• Visitarlo en su casa o en su lugar de trabajo con fines de cobranza.
• Divulgar la existencia de la deuda ante terceros.
• Usar lenguaje intimidatorio, presión psicológica, hostigamiento o expresiones que afecten su reputación o su tranquilidad.

Nótese que buena parte de las prácticas descritas al comienzo de este artículo son hoy conductas sancionables, y no simples molestias que haya que soportar.

Dónde denunciar.

Lo primero es presentar la queja ante la propia empresa, dejando constancia escrita.

Si el acoso continúa, la denuncia se presenta ante la Superintendencia de Industria y Comercio, y ante la Superintendencia Financiera cuando quien cobra es una entidad vigilada por ella. Ambas tienen competencia para investigar y sancionar.

Adjunte el registro de llamadas, las capturas de los mensajes y los nombres de las personas a quienes hayan contactado, que es la prueba que suele faltar en estas quejas.

Modelo de carta para exigir que cesen los cobros.

Este es el escrito que puede enviar a la casa de cobranzas. Está redactado de forma que no reconoce la deuda en ningún punto, lo cual es deliberado.

Fíjese en el numeral 4: anunciar que no pagará y que se defenderá ante el juez no es reconocer la deuda. Lo que sí la reconocería es pedir un plazo o un descuento.

Si la deuda no está prescrita, negocie.

Cuando la verificación arroja que el término aún no se cumple, la estrategia cambia por completo, porque el riesgo de demanda y embargo es real.

Y ahí la compra de cartera juega a favor del deudor. Supongamos que usted quedó debiendo $10.000.000 a un banco y este le vendió la cartera a la empresa de cobranzas por $5.000.000. A esa empresa le sirve cualquier recaudo por encima de esa cifra, de modo que hay margen real de negociación.

En ese escenario, un acuerdo que reduzca la deuda a $7.000.000 conviene a las dos partes, y firmarlo no le hace perder nada, porque no había prescripción que renunciar.

La regla, entonces, es simple: verificar primero, negociar después, y nunca al revés.

Si de verdad lo demandan.

Puede ocurrir, aunque sea infrecuente. Si le notifican un mandamiento de pago, tiene 10 días hábiles para proponer la excepción de prescripción, y ese término es preclusivo.

No lo deje pasar creyendo que la deuda «ya prescribió sola»: si nadie alega la prescripción, el proceso continúa hasta el remate de los bienes embargados.

Quien no pueda pagar un abogado puede acudir a los consultorios jurídicos de las universidades con programa de Derecho, que atienden estos procesos sin costo.

El reporte en centrales de riesgo es otra cosa.

Muchos lectores confunden la deuda con el reporte, y son asuntos distintos que se rigen por normas distintas.

El dato negativo caduca a los 8 años contados desde la mora, así la deuda nunca se haya pagado, conforme a la ley 1266 de 2008 modificada por la ley 2157 de 2021. Y para pedir su retiro no se necesita paz y salvo ni sentencia.

De manera que pagar una deuda prescrita para «salir de Datacrédito» rara vez tiene sentido: el reporte sale solo cumplido el término.

Sea honesto y pague si puede.

Dicho todo lo anterior, conviene una consideración que no es jurídica sino personal.

Si usted no pagó porque no pudo y hoy sí puede, pagar lo que debe es lo correcto, aunque la deuda esté prescrita y nadie pueda cobrársela. Reconocer las obligaciones y actuar en consecuencia no está de más.

Y si decide hacerlo, aproveche que la empresa de cobranzas está dispuesta a negociar precisamente porque sabe que no podrá cobrar nada: es su oportunidad para cerrar el asunto pagando una fracción.

A continuación, damos respuesta a las preguntas frecuentes realizadas por nuestros lectores.

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