Cesión de créditos: requisitos, notificación al deudor y responsabilidad del cedente

La cesión de créditos es el contrato por el cual un acreedor, llamado cedente, transfiere su crédito a otra persona, llamada cesionario, que en adelante podrá cobrarlo al deudor. La regulan los artículos 1959 a 1966 del Código Civil. No requiere la autorización del deudor, pero solo produce efectos frente a él desde que se le notifica o la acepta, según el artículo 1960. Y si es onerosa, el cedente responde de que el crédito existía y le pertenecía, aunque no de la solvencia del deudor, salvo pacto, según el artículo 1965. ¿Cómo se hace, qué pasa si el deudor no fue notificado y qué significa que el banco «cedió» una deuda?

Qué es la cesión de créditos.

Un crédito es el derecho del acreedor a exigir del deudor una prestación, por lo general el pago de una suma de dinero. Como todo derecho patrimonial, se puede transferir, y la forma de hacerlo es la cesión.

En la cesión de créditos intervienen el cedente, que es el acreedor original; el cesionario, que es quien adquiere el crédito; y el deudor cedido, que es quien debe pagar. El deudor no es parte del contrato de cesión, pero sus efectos lo alcanzan, porque desde la notificación debe pagarle al cesionario. El panorama general de la cesión, con las demás clases de derechos que se pueden ceder, se explica en el artículo sobre la cesión de derechos.

Supongamos que un banco le prestó dinero a un cliente y luego vende su cartera a una empresa de cobranza. El banco es el cedente, la empresa de cobranza es la cesionaria y el cliente es el deudor cedido, que en adelante deberá pagarle a la empresa.

Cómo se perfecciona la cesión entre cedente y cesionario.

Entre las partes del contrato, la cesión produce efectos con la entrega del título, según el artículo 1959 del Código Civil:

«La cesión de un crédito, a cualquier título que se haga, no tendrá efecto entre el cedente y el cesionario sino en virtud de la entrega del título. Pero si el crédito que se cede no consta en documento, la cesión puede hacerse otorgándose uno por el cedente al cesionario, y en este caso la notificación de que trata el artículo 1961 debe hacerse con exhibición de dicho documento.»

El título es el documento en el que consta el crédito, como el contrato de préstamo o el reconocimiento de la deuda. Si el crédito no consta en ningún documento, el cedente debe otorgar uno al cesionario, en el que consten el crédito y su transferencia.

La cesión puede ser onerosa, cuando el cesionario paga un precio, o gratuita. En la práctica, los créditos se suelen ceder por un valor inferior a su valor nominal, porque el cesionario asume el riesgo de no poder cobrarlos.

Efectos frente al deudor: la notificación.

Frente al deudor y a terceros, la cesión solo produce efectos desde su notificación o aceptación. Lo dispone el artículo 1960 del Código Civil:

«La cesión no produce efecto contra el deudor ni contra terceros, mientras no ha sido notificada por el cesionario al deudor o aceptada por éste.»

Según el artículo 1961 del Código Civil, la notificación debe hacerse con exhibición del título, que llevará anotado el traspaso del derecho, con la designación del cesionario y la firma del cedente. Y según el artículo 1962, la aceptación puede ser expresa o tácita, por ejemplo, cuando el deudor le paga al cesionario o le pide un plazo.

La notificación no es un requisito de validez.

La cesión es válida entre cedente y cesionario aunque no se haya notificado al deudor; lo que ocurre es que no puede oponerse a este. La Sala Civil de la Corte Suprema de Justicia, en la sentencia SC14658 de 2015, lo explicó así:

«A pesar de la relevancia que en sus alcances tiene la «notificación al deudor», así como la «aceptación» que éste espontáneamente manifieste, tales situaciones no constituyen requisitos de validez de la cesión, que se materializa aun en contra de la voluntad del obligado, pues, solo limitan sus alcances.»

Es decir, el deudor no tiene que autorizar la cesión. Basta con que se le informe, y desde ese momento debe pagarle al cesionario.

Qué pasa si el deudor no fue notificado.

Mientras no se notifique la cesión, el deudor puede pagarle válidamente al cedente, y ese pago lo libera. Según el artículo 1963 del Código Civil, no interviniendo la notificación o aceptación, podrá el deudor pagar al cedente, y el crédito podrá ser embargado por los acreedores del cedente.

Por eso, al cesionario le conviene notificar al deudor de inmediato. Si el deudor le paga al cedente después de la cesión pero antes de la notificación, el cesionario no puede volver a cobrarle al deudor, y solo podrá reclamarle al cedente lo que recibió.

Qué comprende la cesión.

La cesión transfiere el crédito con sus accesorios. Según el artículo 1964 del Código Civil, comprende las fianzas, los privilegios y las hipotecas, pero no traspasa las excepciones personales del cedente.

Así, si el crédito estaba garantizado con una hipoteca o con un fiador, el cesionario podrá hacer efectivas esas garantías. En el caso de la hipoteca, la cesión debe constar en escritura pública e inscribirse en el registro de instrumentos públicos, para que el cesionario aparezca como nuevo acreedor hipotecario.

El deudor, por su parte, puede oponerle al cesionario las excepciones que tenía contra el cedente, como el pago parcial. La compensación tiene una regla especial: según el artículo 1718 del Código Civil, el deudor que acepta la cesión sin reserva ya no puede oponer al cesionario en compensación los créditos que tenía contra el cedente.

La responsabilidad del cedente.

El cedente garantiza al cesionario ciertas cosas, según el carácter oneroso o gratuito de la cesión. El artículo 1965 del Código Civil dispone:

«El que cede un crédito a título oneroso, se hace responsable de su existencia al tiempo de la cesión, esto es, de que verdaderamente le pertenecía en ese tiempo; pero no se hace responsable de la solvencia del deudor, si no se compromete expresamente a ello; ni en tal caso se entenderá que se hace responsable de la solvencia futura, sino sólo de la presente, salvo que se comprenda expresamente la primera; ni se extenderá la responsabilidad sino hasta concurrencia del precio o emolumento que hubiere reportado de la cesión, a menos que expresamente se haya estipulado otra cosa.»

La norma establece una escala de responsabilidad, que puede ampliarse por pacto:

Supongamos que una persona compra por $7.000.000 un crédito de $10.000.000. Si resulta que el crédito ya había sido pagado, el cedente debe responderle, pero solo hasta los $7.000.000 que recibió. Si el crédito existía pero el deudor es insolvente, el cedente no responde, salvo que se haya comprometido a responder de la solvencia.

La razón de la regla es que, en la cesión onerosa, el cesionario pagó por un crédito existente, pero asumió el riesgo de cobrarlo. Por eso la ley le garantiza la existencia, no el cobro.

La cesión de créditos en el proceso: la sucesión procesal.

Si el crédito cedido ya se está cobrando en un proceso, el cesionario puede intervenir en él. El artículo 68 del Código General del Proceso dispone que el adquirente a cualquier título de la cosa o del derecho litigioso puede intervenir como litisconsorte del anterior titular, y que puede sustituirlo en el proceso, siempre que la parte contraria lo acepte expresamente.

Cuando el crédito se cede después de que la demanda fue notificada, el derecho es litigioso, y se aplican además las reglas de la cesión de derechos litigiosos, que dan al deudor un beneficio especial.

Cuándo no se aplican estas reglas.

Según el artículo 1966 del Código Civil, las reglas de la cesión de créditos no se aplican a las letras de cambio, a los pagarés a la orden, a las acciones al portador ni a otras especies de transmisión que se rigen por el Código de Comercio o por leyes especiales. Los títulos valores a la orden se transfieren por endoso, que no requiere notificación al deudor, como se explica en el artículo sobre los títulos valores.

¿Qué significa que el banco cedió su crédito?

Es frecuente que una persona reciba una comunicación que le informa que su deuda fue cedida o vendida a otra entidad. Eso significa que el banco transfirió el crédito y que, desde la notificación, el deudor debe pagarle a la nueva entidad.

La cesión no cambia la deuda: el deudor debe lo mismo que debía, con las mismas condiciones, y puede oponerle al nuevo acreedor las mismas defensas que tenía contra el banco. Antes de pagar, conviene verificar que la comunicación sea auténtica, pidiendo al banco original que confirme la cesión, para evitar fraudes.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.