El acreedor prendario es el que tiene a su favor una prenda sobre un bien mueble, y el acreedor hipotecario, el que tiene a su favor una hipoteca sobre un inmueble. Ambos son acreedores con garantía real, y si el deudor no paga pueden pedir el remate del bien o, en lugar del remate, que el juez se lo adjudique directamente como pago, por el 90 % de su avalúo, según el artículo 467 del Código General del Proceso. ¿Qué derechos tienen, qué documentos exige la demanda y qué pasa si el bien vale más que la deuda?
Qué es un acreedor prendario.
El acreedor prendario es la persona a cuyo favor se constituye una prenda para garantizar su crédito. La prenda recae sobre bienes muebles, como un vehículo, una maquinaria, unas joyas o unas mercancías, y puede ser con tenencia, si el bien se entrega al acreedor, o sin tenencia, si el deudor lo conserva.
El caso más común es el de los vehículos comprados a crédito: la entidad que financia la compra queda como acreedora prendaria, y en la licencia de tránsito aparece la prenda a su favor. En el lenguaje popular, la prenda con tenencia se conoce también como empeño, que es lo que ocurre en las casas de empeño.
Desde la ley 1676 de 2013, la prenda sobre bienes muebles se rige como garantía mobiliaria, y el acreedor prendario recibe el nombre de acreedor garantizado. El contrato se explica en el artículo sobre el contrato de prenda.
Qué es un acreedor hipotecario.
El acreedor hipotecario es la persona a cuyo favor se constituye una hipoteca sobre un inmueble para garantizar su crédito. Puede ser un banco, como ocurre en los créditos de vivienda, o cualquier persona natural o jurídica que preste dinero y exija esa garantía.
El inmueble permanece en poder del deudor, pero el acreedor puede perseguirlo en manos de quien esté y pagarse con él de preferencia, como se explica en el artículo sobre la hipoteca.
Derechos del acreedor prendario e hipotecario.
Los dos tienen una garantía real, y por eso comparten los mismos derechos básicos:
- Persecución. Pueden perseguir el bien gravado aunque el deudor lo haya vendido.
- Sobre el producto del bien, se pagan antes que los acreedores sin garantía. La prenda es un crédito de segunda clase y la hipoteca uno de tercera, según los artículos 2497 y 2499 del Código Civil, explicados en el artículo sobre la prelación de créditos.
- Ejecución de la garantía. Si el deudor no paga, pueden pedir el remate del bien o su adjudicación.
Estos derechos explican por qué una garantía real es más segura que un simple pagaré, como se explica en el artículo sobre la garantía real.
La adjudicación del bien al acreedor.
Por regla general, para hacer efectiva la garantía el acreedor demanda, el bien se embarga, se avalúa y se remata, y con el producto se le paga. Pero el artículo 467 del Código General del Proceso le permite pedir, desde la demanda, que en lugar del remate se le adjudique el bien. Es lo que se conoce como adjudicación o realización especial de la garantía real.
La ventaja para el acreedor es que evita la incertidumbre y la demora del remate. La ventaja para el deudor es que el bien se adjudica por un valor conocido, el 90 % del avalúo, y no por lo que se ofrezca en una subasta.
Qué debe contener la demanda.
Según el artículo 467 del Código General del Proceso, a la demanda deben acompañarse:
- El título que preste mérito ejecutivo, por lo general un pagaré.
- El contrato de hipoteca o de prenda.
- El certificado del registrador sobre la propiedad del demandado en el bien y, en la prenda sin tenencia, el certificado sobre la vigencia del gravamen, expedidos con no más de un mes de anterioridad.
- El avalúo del bien, en los términos del artículo 444 del mismo código.
- La liquidación del crédito a la fecha de la demanda.
Hay que tener en cuenta que la hipoteca y la prenda son accesorias: no contienen la obligación, sino que la garantizan. Por eso el título ejecutivo es un documento distinto, como el pagaré o la letra de cambio.
Qué pasa si el deudor no se opone.
El deudor tiene 10 días para oponerse. Puede proponer excepciones, objetar el avalúo o la liquidación, o pedir que antes se haga el remate. Si no se opone ni pide el remate, el juez adjudica el bien al acreedor por un valor equivalente al 90 % del avalúo. Si pide el remate y no hay postores, se procede a la adjudicación.
Si el bien vale más que la deuda.
Puede ocurrir que el 90 % del avalúo supere el valor del crédito. En ese caso, el acreedor debe consignar la diferencia a órdenes del juzgado dentro de los 3 días siguientes al vencimiento del término para oponerse, o a la ejecutoria del auto que resuelva la oposición. Esa diferencia se le entrega al deudor o a sus demás acreedores.
Supongamos que el bien tiene un avalúo de $200.000.000 y la deuda es de $150.000.000. El valor de adjudicación es $180.000.000 (90 % de $200.000.000), y el acreedor debe consignar $30.000.000 para que se le adjudique.
Cuándo no procede la adjudicación.
La adjudicación no procede si se desconoce el paradero del propietario, si el bien ya está embargado en otro proceso o si existen otros acreedores con garantía real de mejor derecho sobre el mismo bien. En esos casos, la garantía se hace efectiva por el proceso ejecutivo con remate del artículo 468 del Código General del Proceso, como se explica en el artículo sobre la adjudicación o realización especial de la garantía real.
El pago directo en las garantías mobiliarias.
Para los acreedores con garantía mobiliaria, la ley 1676 de 2013 creó un mecanismo aún más ágil: el pago directo. Si así se pactó en el contrato, el acreedor puede quedarse con el bien por su avalúo, sin necesidad de un proceso ejecutivo, y si el deudor no lo entrega voluntariamente, puede pedir a la autoridad la aprehensión y entrega del bien.
Es el mecanismo que usan con frecuencia las financieras de vehículos.
Preguntas frecuentes.
A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.
¿Qué es un acreedor prendario?
Es la persona a cuyo favor se constituye una prenda sobre un bien mueble para garantizar su crédito, como la financiera que presta para comprar un vehículo.
¿Qué es un acreedor hipotecario?
Es la persona a cuyo favor se constituye una hipoteca sobre un inmueble para garantizar su crédito, como el banco en un crédito de vivienda.
¿El acreedor puede quedarse con el bien en garantía?
Sí, si lo pide al juez mediante la adjudicación del artículo 467 del CGP, por el 90 % del avalúo, o mediante el pago directo, si se pactó una garantía mobiliaria.
¿Por qué valor se adjudica el bien?
Por el 90 % del avalúo. Si ese valor supera la deuda, el acreedor debe consignar la diferencia.
¿El acreedor puede adjudicarse el bien sin proceso judicial?
En la hipoteca, no. En la garantía mobiliaria, sí, mediante el pago directo, si así se pactó.
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