Bancos ya no pueden penalizar a quienes pagan anticipadamente un crédito

Los bancos o entidades crediticias ya no podrán cobrar penalizaciones  a quienes paguen anticipadamente un crédito, práctica muy extendida en todo el sistema financiero colombiano.

Como es sabido, los bancos captan dinero del publico el cual remuneran con un interés moderado o bajo y prestan plata al público cobrando un interés muy superior, siendo esta diferencia de intereses un fuente importante de recursos para los bancos, de modo que si un cliente paga anticipadamente un crédito, el banco está dejando de percibir unos intereses, lo que ha valido para que los bancos cobren multas o  penalizaciones por pagos anticipados de créditos bajo el argumento  que dicha práctica les genera un lucro cesante.

Esta  penalización desaparece aunque no en todos lo casos, pues la ley sólo ha proscrito dicha práctica en los créditos ordinarios por montos inferiores o iguales a 880 salarios mínimos, de modo que para créditos por montos superiores es posible que el banco continúe penalizando el pago anticipado del crédito, lo mismo que para las créditos hipotecarios.

La ley 1555 de 9 de julio de 2012 en su artículo 01 consideró lo siguiente:

“Adiciónese  al  artículo  50  de  la  Ley  1328  de  2009  el  siguiente literal:

"g) Efectuar pagos anticipados en toda operación de crédito en moneda nacional sin incurrir en  ningún tipo de penalización o compensación  por lucro cesante, de las  cuotas  o  saldos  en  forma  total  o parcial,  con  la  consiguiente  liquidación  de intereses al día del pago.

Es  obligación  de  las  entidades  crediticias  brindar  al  usuario  información transparente,  precisa,  confiable  y  oportuna  en  el  momento  previo  al otorgamiento del crédito sobre la posibilidad de realizar pagos anticipados de su obligación.

Este  derecho  del  consumidor  financiero  no  será  aplicado  a  operaciones  de crédito  cuyo  saldo  supere  los  ochocientos  ochenta  (880)  SMMLV.  Para  los créditos superiores  a este monto,  las  condiciones del  pago anticipado serán  las establecidas en  las cláusulas contractuales pactadas entre las partes.

Es derecho del deudor decidir si  el  pago parcial que realiza  la  abonará a capital con  disminución de  plazo o a capital  con  disminución del valor de la  cuota de  la obligación.

En el evento en que el deudor posea varios créditos con  una misma entidad que sumados  superen  el  monto  indicado  en  el  inciso  tercero,  solo  podrá  realizar el pago anticipado aquí regulado hasta dicho limite.  En  el  evento en que el  deudor posea varios créditos con diferentes entidades, podrá realizar el pago anticipado aquí regulado con cada entidad, hasta límite establecido en  la  presente ley.

Las  disposiciones  contenidas  en  este  artículo  no  aplican  a  los  créditos hipotecarios.

Parágrafo  1.  La  posibilidad  de  pago  anticipado  de  los  créditos  anteriormente especificados,  aplica  a los  créditos otorgados  a partir de  la  entrada  en  vigencia de esta ley.

(…)”

Como claramente lo establece el parágrafo 1 de la norma transcrita, esta aplica únicamente para los créditos otorgados a partir de la entrada en vigencia de la ley 1555 de 2012, por lo que los créditos anteriores a esa fecha podrán seguir generando penalizaciones por su pago anticipado.

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