Cómo evitar o detener un embargo

Un embargo se evita pagando o negociando antes de la demanda, y algunos bienes, como la vivienda, pueden protegerse por anticipado con el patrimonio de familia o la afectación a vivienda familiar. Una vez decretado, el embargo se detiene pagando, probando excepciones contra el mandamiento de pago, prestando caución por el valor de la ejecución más un 50 % (artículo 602 del Código General del Proceso, CGP), pidiendo que se respeten los límites de inembargabilidad o acogiéndose a un proceso de insolvencia.

Cómo evitar el embargo.

Un embargo se origina en una deuda no pagada o en una obligación incumplida, y es el mecanismo que la ley le da al acreedor para asegurar el cobro. Por eso, la manera más efectiva de evitar que embarguen bienes, salarios o cuentas bancarias es cumplir las obligaciones o, si eso ya no es posible, negociar con el acreedor antes de que acuda al juez.

La negociación es mucho más útil antes del embargo que después. Antes, el acreedor tiene incentivos para aceptar un acuerdo y evitar los costos y la demora de un proceso; después, ya tiene asegurado su crédito con los bienes embargados y negocia desde una posición más fuerte.

Si el acuerdo se logra cuando el proceso ya empezó, conviene que quede por escrito y que incluya el compromiso del acreedor de pedir al juez el levantamiento de las medidas cautelares, porque el embargo no se cae solo: debe solicitarlo quien lo pidió (numeral 1 del artículo 597 del CGP).

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Cómo proteger un inmueble de un embargo.

La vivienda puede protegerse de futuros embargos con dos figuras: el patrimonio de familia y la afectación a vivienda familiar. El patrimonio de familia es inembargable, salvo para la entidad que financió la vivienda; la afectación a vivienda familiar también, salvo frente a una hipoteca anterior a su registro o la que garantiza el préstamo para adquirir, construir o mejorar la vivienda. Los alcances de cada una se explican en el artículo sobre el embargo del patrimonio familiar.

Estas figuras protegen solo la vivienda. Los demás inmuebles, los vehículos, los salarios y las cuentas bancarias siguen expuestos.

La fiducia mercantil también se usa para aislar bienes, porque los bienes fideicomitidos salen del patrimonio del deudor. Pero tiene un límite importante: según el artículo 1238 del Código de Comercio, los acreedores del fiduciante pueden perseguir esos bienes si sus créditos son anteriores a la constitución de la fiducia, y cualquier negocio fiduciario celebrado en fraude de terceros puede impugnarse. La figura se explica en el artículo sobre la fiducia mercantil en garantía.

Estas protecciones deben planearse con anticipación. Constituirlas cuando ya hay deudas en mora expone al deudor a que el acreedor perjudicado ataque el acto mediante la acción revocatoria, y, de acuerdo con nuestro criterio, una vez embargado el inmueble ya no es posible constituirlas, porque el bien está fuera del comercio y la medida perdería su eficacia frente al acreedor que embargó.

Cuando nos damos cuenta del embargo ya estamos embargados.

El juez decreta el embargo a solicitud del acreedor, por lo general junto con el mandamiento de pago, y lo comunica al empleador, al banco o a la oficina de registro sin avisarle antes al deudor. Así lo dispone el artículo 298 del CGP: las medidas cautelares se cumplen inmediatamente, antes de la notificación a la parte contraria del auto que las decreta.

El propósito es impedir que el deudor venda o traspase sus bienes para burlar al acreedor. Por eso, cuando el deudor se entera, el embargo ya está consumado, y lo que queda es estudiar cómo levantarlo.

Cómo levantar un embargo.

Una vez practicado el embargo, estas son las alternativas, que no se excluyen entre sí.

Pagar la deuda.

El pago total de la deuda, los intereses y las costas termina el proceso ejecutivo y obliga al juez a levantar los embargos. Si el deudor no puede pagar todo, un acuerdo con el acreedor puede llevarlo a pedir el levantamiento de las medidas o la suspensión del proceso.

Defenderse en el proceso ejecutivo.

El auto que decreta el embargo admite recurso de reposición y de apelación (numeral 8 del artículo 321 del CGP), útiles cuando se embargaron bienes inembargables o se excedieron los límites, pero esos recursos no suspenden el cumplimiento de la medida (artículo 298). La defensa de fondo se dirige contra el mandamiento de pago, porque si este cae, caen con él las medidas cautelares (numeral 4 del artículo 597).

El deudor tiene dos vías, con plazos cortos que corren desde la notificación del mandamiento de pago:

• Recurso de reposición contra el mandamiento de pago, dentro de los tres (3) días siguientes, para discutir los requisitos formales del título y alegar los hechos que configuran excepciones previas.
• Excepciones de mérito, dentro de los diez (10) días siguientes, como el pago, la prescripción, la inexistencia de la obligación o la transacción (artículo 442 del CGP).

Si las excepciones prosperan, el proceso termina y se levantan los embargos. Si no se proponen a tiempo, ya no podrán alegarse, aunque la deuda esté prescrita, porque la prescripción debe alegarse para que el juez la declare. El detalle de cada excepción y su trámite está en el artículo sobre las excepciones en el proceso ejecutivo.

Los procesos ejecutivos se basan en un título que contiene una obligación clara, expresa y exigible, como una letra de cambio, un pagaré o una sentencia, de modo que en la mayoría de los casos el deudor no tiene una defensa de fondo. Por eso es importante consultar a un abogado tan pronto llegue la notificación: los plazos son cortos y una excepción no propuesta se pierde.

Prestar caución.

El artículo 602 del CGP permite al ejecutado evitar que se practiquen los embargos y secuestros, o pedir que se levanten los practicados, si presta caución por el valor actual de la ejecución aumentado en un cincuenta por ciento (50 %).

Por ejemplo, si se cobran $5.000.000 entre capital, intereses y costas, la caución debe ser de $7.500.000. Por eso, para quien reconoce la deuda suele ser más práctico pagar. La caución tiene sentido cuando el deudor considera que no debe lo que le cobran, tiene buenas posibilidades de ganar el proceso y necesita liberar sus bienes mientras tanto.

Pedir que se respeten los límites del embargo.

No todo se puede embargar, ni en cualquier cuantía:

• Salario: el salario mínimo es inembargable, y del excedente solo se puede embargar una quinta parte (artículos 154 y 155 del Código Sustantivo del Trabajo); el límite sube al 50 % del salario cuando el embargo es a favor de una cooperativa o por alimentos (artículo 156). El cálculo se explica en el artículo sobre el embargo de salario.
• Cuentas de ahorro: son inembargables hasta el monto que fija cada año la Superintendencia Financiera, salvo para créditos alimentarios (numeral 2 del artículo 594 del CGP), como se explica en el artículo sobre el monto inembargable de las cuentas de ahorro.
• Bienes inembargables: los del artículo 594 del CGP, como los muebles necesarios para la subsistencia de la familia, y los inmuebles con patrimonio de familia o afectación a vivienda familiar.
• Exceso de embargos: el valor de los bienes embargados no puede exceder el doble del crédito, sus intereses y las costas, salvo que se trate de un solo bien o de bienes hipotecados o prendados para ese crédito (artículos 599 y 600 del CGP).

Si el embargo desconoce estos límites, el deudor debe pedir al juez que lo ajuste o lo reduzca, con las pruebas del caso: certificado de ingresos, extractos, certificado de libertad o avalúos. Si el juez se niega sin fundamento y está en juego el mínimo vital, procede excepcionalmente la acción de tutela.

Además, el parágrafo del artículo 599 permite al ejecutado presentar una relación de sus bienes e ingresos y pedir que se embarguen los que él señale, para evitar que se embarguen otros, siempre que sean suficientes y el embargo no se funde en garantía real.

Acogerse a la insolvencia de persona natural.

La persona natural en cesación de pagos puede acudir al procedimiento de insolvencia ante un centro de conciliación o una notaría. Según el artículo 538 del CGP, modificado por la Ley 2445 de 2025, está en cesación de pagos quien, como deudor o garante, incumple el pago de dos o más obligaciones a favor de dos o más acreedores por más de noventa (90) días, o tiene en su contra dos o más procesos de cobro, siempre que esas obligaciones representen no menos del treinta por ciento (30 %) de su pasivo total, sin contar los créditos que se pagan por libranza.

La aceptación de la solicitud impide iniciar nuevos procesos ejecutivos contra el deudor y suspende los que estén en curso, incluidas las medidas cautelares que no se hayan practicado totalmente (artículo 545 del CGP, modificado por la Ley 2445 de 2025). Los requisitos y el trámite se explican en el artículo sobre la insolvencia de personas naturales.

El remate es un mal negocio para el deudor.

Si el deudor no paga, los bienes embargados y secuestrados se rematan, y el remate rara vez obtiene el valor comercial.

La base para hacer postura es el setenta por ciento (70 %) del avalúo de los bienes (artículo 448 del CGP), y el avalúo de un inmueble, cuando nadie aporta un dictamen pericial, es el avalúo catastral incrementado en un cincuenta por ciento (50 %) (artículo 444). Si el avalúo catastral está desactualizado, el resultado puede quedar muy por debajo del precio de mercado.

Supongamos una casa con valor comercial de $200.000.000 y avalúo catastral de $90.000.000. El avalúo para el remate sería de $135.000.000, y la postura mínima, de $94.500.000. De acuerdo con nuestro criterio, si el deudor no tiene defensa contra la deuda, suele resultarle más conveniente vender el inmueble por su cuenta, con autorización del acreedor para levantar el embargo, y pagar la deuda con el producto de la venta, que esperar el remate.

A eso se suma el costo del secuestro: los honorarios del secuestre corren por cuenta del proceso, y mientras dura, el propietario pierde la administración del bien. Los arriendos que produzca no son para el secuestre, sino que se abonan a la deuda, pero el deudor deja de disponer de ellos.

Planeación y asesoramiento financiero.

Muchas de las obligaciones que terminan en embargo nacen de decisiones tomadas sin un plan para pagarlas. Antes de asumir una deuda conviene calcular la cuota frente a los ingresos y prever qué pasaría si estos disminuyen; y una vez asumida, conviene buscar al acreedor a la primera señal de dificultad, cuando todavía es posible reestructurar la deuda sin un proceso judicial.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.

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