¿Qué interés es lícito cobrar a los deudores?

Muchos contestarán que será el que estipule la ley y otros el que convengan las partes, sin embargo al preguntar a acreedores y deudores, no saben que punto de referencia ha de tenerse en cuenta para calcularlo y con ello no incurrir en usura.

Pues bien para calcularlo, primero tenemos que tener claro que las obligaciones son a plazo y sometidas a condición .Las primeras, cuando creada una obligación mediante cheque, pagaré, letra de cambio etc., se estipula entre las partes una fecha cierta para que se cumpla la obligación, como por ejemplo el día 13 de agosto del año 2.011.Y llegado el plazo nace la mora, es decir que ha vencido la obligación a plazo, para que nazca la mora .Estas definiciones se encuentran consagradas en los arts. 1551 y 1608 del C.C.

ARTICULO 1551 del C.C. <DEFINICION DE PLAZO>. El plazo es la época que se fija para el cumplimiento de la obligación; puede ser expreso o tácito. Es tácito, el indispensable para cumplirlo.

No podrá el juez, sino en casos especiales que las leyes designe, señalar plazo para el cumplimiento de una obligación; solo podrá interpretar el concebido en términos vagos u oscuros, sobre cuya inteligencia y aplicación discuerden las partes.

ARTICULO 1608 del C.C. <MORA DEL DEUDOR>. El deudor está en mora:

1o.) Cuando no ha cumplido la obligación dentro del término estipulado; salvo que la ley, en casos especiales, exija que se requiera al deudor para constituirlo en mora.

E igual tratamiento merecen las obligaciones a condición, aquí por el contrario la obligación pende de un hecho futuro e incierto, como por ejemplo: Le pago a Pedro cuando cumpla 15 años.

Ahora bien, el interés a tener en cuenta para calcular nuestras obligaciones será el corriente que certifique la SUPERINTENDENCIA FINANCIERA correspondiente al mes en que nazca nuestra obligación a plazo o a condición, y el interés por mora será el corriente equivalente al del mes en que se venza la obligación mas su 50%,para entonces no incurrir en usura ,ya que de lo contrario estaríamos incurriendo en un delito. Por ejemplo si el interés en que nace la obligación contenida en una letra de cambio es el correspondiente a 2.0% mensual, y el día en que se vence dicha obligación es el 3% mensual, el interés por mora será de 4.5% mensual.

Ahora supongamos que las partes guardan silencio al respecto. En ese caso nos regimos por dicho cálculo, y si las partes exceden en su calculo, perderán todos los intereses causados (a plazo y por mora) por disposición de los art. 884 del C. de Co y 305 del C. P.

ARTICULO 884 del C. de Co. <LIMITE DE INTERESES Y SANCION POR EXCESO>. Cuando en los negocios mercantiles hayan de pagarse réditos de un capital, sin que se especifique por convenio el interés, éste será el bancario corriente; si las partes no han estipulado el interés moratorio, será del doble y en cuanto sobrepase cualquiera de estos montos el acreedor perderá todos los intereses.

Se probará el interés bancario corriente con certificado expedido por la Superintendencia Bancaria.

ARTICULO 305. USURA del C.P. El que reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente que para el período correspondiente estén cobrando los bancos, según certificación de la Superintendencia Bancaria, cualquiera sea la forma utilizada para hacer constar la operación, ocultarla o disimularla, incurrirá en prisión de dos (2) a cinco (5) años y multa de cincuenta (50) a doscientos (200) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

En la práctica, muchos Jueces de la republica, negociantes y afectados olvidan lo fácil que es aplicar ésta fórmula, así como de los límites que establece la ley, por ello es menester estar bien asesorados para realizar negocios en debida forma, evitar pagar de mas, y procurar una debida defensa.

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6 Opiniones
  1. ariel dice:

    hola, tengo una deuda en un banco por tarjeta de crédito, quiero regularizar y me informaron el monto, la deuda era de 3.500 y ahora 23.000 en cuestión de dos años de atraso, mi pregunta es de cuanto es el interés que puede aplicar el banco por la deuda, para saber si es lo justo.Muchas gracias..

  2. Juan ospina dice:

    En noviembre de 2013 me accidentaron el taxi. No pude seguir pagando las obligaciones a la cooperativa, al 30 de nov de 2016 la deuda esta en $6.700.000 y con intereses moratorios la deuda total es de $10.300.000. Me estan cobrando un interes del 2.40 desde el primer mes en mora. Si estan en lo correcto o el interes debe ser mas bajo.

    Atento a sus comentarios.
    Gracias

  3. Roberto dice:

    ¿Por qué está prohibido cobrar interés sobre interés (interés compuesto) si los bancos y demás instituciones financieras si lo hacen en sus créditos?

  4. beatriz diaz dice:

    Buenas tardes, preste en varias letras a una amiga en diferentes fechas un dinero, hace 5 meses no me volvió a pagar los intereses; ahora se le ejecuto y se embargo, pero el abogado me dice que no le puedo cobrar mas del 1.8% mensual de interés que porque es lo permitido por la superintendencia financiera..... y yo tengo entendido que es la tasa de interés del banco mas el 1.5 por mora.... gracias por su colaboración y pronta respuesta

    • ostin dice:

      hola beatriz,
      por ejemplo tomando como fecha del prestamo el dia de hoy. que rige un interes bancarrio corriente de 35.47% anual. y usura en 53.21% anual. le podrias cobrar anual un maximo de 53.00 lo que te mantedria con una estrecha marge de 0.21 puntos basicos porsentuales de la usura. para evitar problemas estaria bien un 4.4% mensual. osea un 52.8 % anual.

      para el interes moratorio puedes cobrar un maximo de 1.5 veces entonses tomando el mismo I.C.B de 35.47% anual.
      por mora le podrias cobrar un maximo de 4.43%
      si la tasa de interes corriente para el periodo en el que ella adquirio la deuda era de

  5. ANGIE dice:

    BUENAS NOCHES!! PRESTE 77 MILLONES EN UNA LETRA DE CAMBIO EL 30 DE JUNIO DE 2015, AL 3% . MI PREGUNTA ES SI ESTOY COMETIENDO USURA AL COBRAR ESTE INTERÉS? ES QUE NO HE PODIDO ENTENDER "utilidad o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente que para el período correspondiente estén cobrando los bancos, según certificación de la Superintendencia Bancaria, "

    MUCHAS GRACIAS!!

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