Calculadora de interés compuesto

Con esta calculadora de interés compuesto puede simular cuánto crece un capital en pesos colombianos cuando los intereses se suman al saldo, con o sin aportes mensuales, y obtener la tabla con el interés y el saldo de cada periodo, sin necesidad de aplicar la fórmula ni de usar Excel. Acepta la tasa mensual, trimestral, semestral o efectiva anual, y las nominales mes vencido o con capitalización diaria, calcula el valor real descontando la inflación y le dice cuánto debe ahorrar cada mes para llegar a una meta. ¿Cuánto tendrá al final del plazo?

Cómo usar la calculadora.

Elija primero qué desea calcular: el valor final de un capital o de un ahorro, o el aporte mensual necesario para alcanzar una meta. Luego diligencie los datos:

Capital inicial. Es el valor de la inversión o del crédito al inicio. Si va a ahorrar desde cero, déjelo en blanco e ingrese solo el aporte mensual.

Aporte mensual. Es la suma que agregará al final de cada mes. Es opcional: sin aportes, la calculadora funciona como una calculadora de interés compuesto clásica.

Tasa de interés y clase de tasa. Ingrese la tasa tal como se la informa la entidad y elija su clase. La calculadora la convierte a la tasa mensual equivalente, de modo que no necesita hacer la conversión antes.

Plazo. En meses o en años, hasta 50 años.

Inflación anual estimada. Es opcional. Si la ingresa, el resultado muestra cuánto valdrá el saldo final en pesos de hoy y si la inversión gana o pierde poder de compra.

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Cómo leer el resultado.

La calculadora muestra el valor final, es decir, el capital más los aportes y los intereses, la tasa mensual y efectiva anual equivalentes, la fórmula aplicada y una tabla con el interés y el saldo de cada mes. Si el plazo es mayor de un año, presenta además un resumen por años, y el detalle mensual queda a un clic.

En la tabla notará que el interés crece mes a mes. No es un error: es el efecto de capitalizar, porque cada mes el porcentaje se aplica sobre un saldo mayor.

Supongamos un capital de $1.000.000 al 2 % mensual durante 12 meses. El interés del primer mes es de $20.000 y el del último de $24.867, y el valor final es de $1.268.242, de los cuales $268.242 son intereses.

Si quiere entender cómo se llega a ese resultado, en el artículo sobre la fórmula del interés compuesto desarrollamos el cálculo paso a paso.

Las clases de tasa que acepta la calculadora.

Las entidades informan las tasas de formas distintas, y una misma cifra no significa lo mismo en cada caso. La calculadora convierte cada una a la tasa efectiva mensual equivalente con estas reglas:

• Tasa mensual: se usa tal cual.
• Tasa trimestral o semestral: se convierte con (1 + tasa)^(1/3) − 1 o (1 + tasa)^(1/6) − 1.
• Efectiva anual (E.A.): no se divide entre 12, sino que se convierte con (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Un 12 % efectivo anual equivale a un 0,9489 % mensual.
• Nominal anual mes vencido (N.M.V.): en este caso sí se divide entre 12. Un 12 % nominal mes vencido es un 1 % mensual, que equivale a un 12,68 % efectivo anual.
• Nominal anual con capitalización diaria: se divide entre 365 para obtener la tasa diaria y se acumula durante los días del mes.

Supongamos una inversión de $50.000.000 durante un año a una tasa trimestral vencida del 1,35 %. Esa tasa equivale a un 5,51 % efectivo anual, y el valor futuro al cabo del año es de $52.755.169.

El resultado muestra siempre las tasas equivalentes, para que pueda comparar ofertas expresadas de forma distinta. Si solo necesita convertir una tasa, use nuestro convertidor de tasas equivalentes; la diferencia entre tasas nominales y efectivas la explicamos en el artículo sobre el periodo de capitalización.

Ahorro con aportes mensuales.

Cuando además del capital inicial se hacen aportes periódicos, cada aporte empieza a generar intereses desde el mes siguiente. La calculadora suma los aportes al final de cada mes y aplica esta fórmula:

VF = C × (1 + i)^n + A × [(1 + i)^n − 1] ÷ i

Donde C es el capital inicial, A el aporte mensual, i la tasa mensual y n el número de meses.

Supongamos un capital inicial de $1.000.000 y aportes de $200.000 mensuales durante 10 años, a un 12 % efectivo anual. Se aportan $25.000.000 en total, los intereses suman $22.491.856 y el valor final es de $47.491.856. Como se puede observar, en plazos largos los intereses llegan a ser casi tanto como lo aportado.

Cuánto ahorrar cada mes para llegar a una meta.

La opción «Cuánto debo ahorrar cada mes para llegar a una meta» resuelve la pregunta inversa: dados la meta, el plazo y la tasa, calcula el aporte mensual necesario, descontando lo que aporte el capital inicial con sus intereses.

Supongamos que quiere reunir $50.000.000 en 5 años en una inversión al 12 % efectivo anual, sin capital inicial. Debe ahorrar $622.345 cada mes: aportará $37.340.709 y los intereses completarán los $12.659.291 restantes.

El efecto de la inflación.

Un saldo que crece no siempre significa más poder de compra. Si la inflación es mayor que la rentabilidad, el dinero compra menos al final del plazo, aunque la cifra sea mayor. Por eso, cuando se indica la inflación estimada, la calculadora muestra tres datos adicionales:

• Valor final en pesos de hoy: el saldo final descontada la inflación del periodo.
• Lo aportado en pesos de hoy: el capital y los aportes, cada uno descontado desde el mes en que se hizo.
• Ganancia real y rentabilidad real anual: la diferencia entre los dos anteriores y la tasa que queda después de la inflación.

Supongamos $1.000.000 durante 2 años al 3 % efectivo anual, con una inflación del 6 %. El saldo final es de $1.060.900, pero en pesos de hoy equivale a $944.197: la ganancia real es negativa en $55.803 y la rentabilidad real es del −2,83 % anual.

Para medir la inflación que ya ocurrió, y no una estimada, use la calculadora para indexar y actualizar valores con el IPC.

Qué no calcula esta calculadora.

La calculadora supone que la tasa no cambia durante el plazo, que los aportes son iguales y que no hay retiros. Tampoco descuenta la retención en la fuente sobre los rendimientos ni el gravamen a los movimientos financieros. Para otros casos tenemos herramientas específicas:

• Para conocer la cuota fija de un crédito y cuánto de cada cuota va a intereses y a capital, use la calculadora de amortización de créditos.
• Para calcular los intereses de un préstamo entre dos fechas, use la calculadora de intereses de un préstamo.
• Para liquidar intereses corrientes o moratorios en un proceso judicial, use el liquidador de intereses judiciales.
• Para simular un CDT con su retención en la fuente, use el simulador de CDT.
• Si los intereses no se suman al capital, use la calculadora de interés simple.

Si lo que necesita es entender el concepto antes de calcular, le recomendamos el artículo sobre qué es el interés compuesto.

Calculadora de interés compuesto en Excel.

Si prefiere trabajar sin conexión, puede descargar nuestra plantilla de interés compuesto en Excel. Debe ingresar el capital inicial, el número de meses y la tasa de interés mensual, y la hoja calcula el valor final y los intereses generados.

Si prefiere armar su propia hoja, la fórmula para un capital sin aportes es la siguiente, donde A1 es el capital, B1 la tasa mensual y C1 el número de meses:

=A1*(1+B1)^C1

Con aportes mensuales, Excel ofrece la función VF: =VF(B1;C1;-D1;-A1), donde D1 es el aporte mensual. Los signos negativos indican que el capital y los aportes son dinero que sale de su bolsillo.

A continuación respondemos las preguntas frecuentes de nuestros lectores.

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